宏利「宏挚家传承」憋2年放大招！收益碾压友邦，港险C位真要换？

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，见过太多产品起起落落。

今天必须聊聊宏利这个"老干部"——憋了将近两年，终于出新品了。作为一个40岁的中年人，我现在看产品的眼光特别现实：社保那点钱够干嘛？得自己给自己攒。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需增加1万亿美元退休储蓄。这个数字直接把我吓醒了——不敢想退休，但不得不想。

所以当我拿到**宏利「宏挚家传承」**的资料时，第一反应就是：这东西能不能帮我解决养老焦虑？研究完之后，我只想说一句话——港险市场的C位，怕是要换人了。

一句话结论：目前市场收益表现最强的储蓄险

先把结论甩出来：宏利「宏挚家传承」 第27年即可达到**6.5%**复利上限，是目前市场最快的。

这意味着什么？

如果你今年40岁，买了这款产品，到67岁退休的时候，你的钱已经在6.5%的复利轨道上狂奔了。而同期的友邦环宇盈活，还需要再等3年才能达到同样的收益水平。

3年听起来不多，但对于我们这种中年人来说，每一年都是实打实的养老储备。现在不存以后哭，这是中年人的觉悟。

我研究了市场上主流的储蓄险产品，宏利这次的表现确实让我刮目相看。要知道，过去两年它就靠着老产品宏挚传承躺平，眼看着友邦、保诚、安盛轮番出新品抢市场。这次一出手，直接冲着友邦环宇盈活的位置来了。

可以说是目前市场的最强者，这话我说得出口，也担得起责任。

适合你吗？三个判断标准

我知道你们没耐心看长文，所以我直接给三个判断标准，对号入座就行：

第一，你短期内没有用钱需求吗？

如果你的钱是"长钱"，未来10年、20年都不着急用，那宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的。这两款产品的设计逻辑就是：牺牲一部分提领灵活性，换取极致的收益增长。

说白了，就是让你的钱安安静静躺着长大，别老想着动它。

第二，你有海外升学或移民规划吗？

这款产品有个**「灵活取」**功能，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

如果你家孩子以后要出国读书，或者你自己有移民打算，这个功能非常实用。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），它的综合收益更高，功能还更贴心。

第三，你需要稳定的现金流吗？

如果你买保险的目的是每年领一笔钱补贴生活，比如每年领总保费的6%、7%，那我得实话告诉你：宏挚家传承不是最优选。

如果有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。这两款才是真正的**「提领之王」**。

总结一下：

• 想存钱养老、不着急用钱 → 选宏挚家传承
• 有海外规划、需要跨境支付 → 选宏挚家传承
• 需要每年稳定领钱 → 选永明或安盛

论据一：收益数据全面领先

光说结论不给数据，那是耍流氓。咱们用事实说话。

我拿5年交费、年交6万美元的方案，对比了市场上5款主流产品：

到达6.5%收益上限的时间排名：

• 宏利家传承：26年 ✅ 最快
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老产品）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

保证回本期排名：

• 永明：13年 ✅ 最快
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

看到没？宏利家传承26年就能登顶6.5%，比友邦整整早了4年。对于我们这种算细账的中年人来说，4年的复利差距，可不是小数目。

再看和友邦环宇盈活的直接对比：

数据很清楚：宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。但通过计算收益差值之后，发现30年之后两款产品的区别并没有很大。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。这个结论，我敢说。

论据二：各缴费期都是市场最快

有人会问：我不想5年交，2年交或者趸交行不行？

行，而且表现依然能打。

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，不同缴费期的表现如下：

无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。这个全面性，确实没话说。

论据三：创新功能加分

除了收益表现，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

第一个亮点：灵活取

灵活取支持第三方支付和海外支付，可直接转到子女海外留学账户、海外置业账户。不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用。孩子在海外读书，学费、生活费直接从保单账户划过去，省去中间环节。

第二个亮点：挚易取

这个功能可以理解为**「亲密付」。投保人可把保单资金灵活调配给配偶、子女，比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过挚易取**就能快速划转。

这两个功能放在一起，基本上把跨境家庭的核心需求都覆盖了。

唯一短板：提领表现中等

说完优点，必须说说缺点。不然你们会觉得我在恰饭。

宏挚家传承最大的短板，就是提领表现一般。

先看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款**「提领之王」**。

再看567极致提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

有个细节值得注意：友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了。而宏挚家传承可以支持，虽然表现也是平平。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是用提领表现来换取极致的收益表现。这波说不是冲着环宇盈活来的，我都不信。

但这也谈不上是产品的缺点。如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。我个人的建议是：如果你更看重前30年的收益表现，选宏利；如果你更看重30年之后的超长期增值，选友邦。

背景补充：宏利的产品布局

最后补充一下背景，帮你理解这款产品的定位。

宏利凭借宏挚传承躺平了将近2年。这款老产品在前20年无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。但它有个唯一缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏利-宏挚家传承的产品定位，就是作为老产品宏挚传承的补充组合。

新产品降低了前期收益，把重点放在了回本时间、登顶速度和中后期收益上——5年缴费，6年预期回本，16年保证回本，27年到达**6.5%**的收益上限。

这个组合拳打得很聪明：

• 想要前期收益猛 → 选老产品宏挚传承
• 想要长期收益稳 → 选新产品宏挚家传承
• 两个都想要 → 两款产品搭配买

对于我们这种40岁的中年人来说，27年后刚好67岁，正是退休的时候。产品的设计周期和我们的人生周期高度吻合。

延迟退休政策马上要实施了，领取养老金的时间往后推，更需要自己储备养老金。社保那点钱真的不够用——城乡居民基础养老金最低标准从123元提高到143元/月，上海最高也才1490元/月。

得自己给自己攒，这是中年人的觉悟。

大贺说点心里话

研究完这款产品，我最大的感受是：宏利这次是认真的。不是小打小闹的升级，而是直接冲着友邦的位置去的。

但产品再好，也得看你怎么买。同样的产品，不同渠道买，价格可能差很多。