忠意启航创富（卓越版）：前30年收益确实猛，但有3个硬伤必须说清楚

你好，我是大贺。

最近有不少朋友问我忠意启航创富（卓越版），说看到收益数据挺亮眼的。确实，这款产品我研究完也挺意外。

但是在聊优点之前，我想先把缺点摆出来。

先说缺点：这款产品有三个硬伤

数据不会骗人，我直接说结论：

第一，没有复归红利。 这意味着什么？提取的时候只能从保证金额和终期红利里面提，长期复利增值效果会打折扣。

第二，只支持美元保单。 没有多币种选择，也没提到货币转换功能。有多元货币需求的朋友要综合考虑一下。

第三，长线收益率上不去。 2年交的长线收益率只有6.21%，连**6.5%**都没"跑"到。

看这张保单价值明细表就清楚了。非保证金额全是终期红利，没有复归红利这一栏。这个结构决定了它后期收益很普通，提领也弱。

提领对比：差距有多大？

别急，往下看。我们来算一笔账，用最常见的255提领（2年交，第5年起每年提5%）对比一下：

第30年： 启航创富（卓越版）账户余额24万美元，万年青星河尊享II是32万美元——差了8万。

第60年： 启航创富109万美元，万年青星河尊享II是170万美元——差了61万。

时间越长，差距越大。

再看566提领（5年交，第6年起每年提6%）：

第60年，启航创富78万美元，万年青星河尊享II是254万美元。

这个数字很关键——差了176万美元，超过3倍。

提领确实没啥优势，这点必须认清。

但是，它有一个别人没有的优势

说完缺点，我们换个思路。

收益率限高后，产品后期的演示收益都拉不开差距，甚至变得一模一样。之前市场上7%+收益率的产品都选不过来，忠意确实太不起眼了。

但现在不一样了。既然长线收益拉不开差距，那就要往前看——看前期的收益表现，看什么时候能触及**6.5%**的预期收益率。

对比一下就知道了，**忠意启航创富（卓越版）**前期"冲"得确实猛，很亮眼。

这让我想到最近安联发布的《2025年全球养老金报告》——全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国养老金替代率已降至40%-45%。养老规划需要尽早启动，而启航创富前30年收益稳定领先的特点，恰好适合作为中期养老储备工具。

前30年收益：稳稳跑赢全场

我们来算一笔账。以0岁男孩、年交5万美元、2年交共10万美元为例：

回本速度： 保证14年回本，预期4年回本——速度最快。

预期IRR： 10年4.74%，20年6.09%，30年6.17%。

分阶段看收益：

• 第10年： 预期收益15万美元，比其他产品同期多1-2万美元
• 第25年： 预期收益43万美元，比其他产品同期多1-3万美元

前30年里，你还真找不着第二款产品能像它这样，稳稳当当地一直跑在前面。

5年交也不差：15-22年表现最亮眼

5年交的数据：保证14年回本，预期7年回本。

预期IRR方面，10年3.75%，20年6.15%，30年6.16%，长线能到6.5%。

前30年收益上表现比较突出的有宏挚传承、忠意启航创富（卓越版）和环宇盈活。启航创富在保单的15年到22年之间表现最好，其他时间也是第一梯队的水平。

背后的忠意集团：百年企业、评级优秀

聊完产品，说说公司。

母公司忠意集团成立于1831年，是全球最大的保险和资产管理企业之一。评级方面，A.M.Best财务实力评级A+，Fitch财务实力评级A+，管理资产规模8,630亿欧元。

2024年所有产品的分红实现率都达到了**100%**或以上。公司还是靠谱的，未来分红表现也能期待一下。

结论：缺点明确，但适合特定人群

总结一下：**忠意启航创富（卓越版）**最大的特点就是前30年的收益很不错，功能也算齐全——更换受保人、保单分拆、终期红利锁定、保费假期都有，背后公司也挺靠谱的。

但缺点也很明确：没有复归红利、只支持美元、长线收益一般、提领弱。

如果你没有提领的需求，想短期持有个30年就退保，那这款产品还是不错的。当然，市场上也有其他选择，比如万年青星河尊享II、环宇盈活等等。

每个人的需求不同，适合的配置方案也不一样。

大贺说点心里话

产品分析只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。