安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：谁更适合长期提钱

你好，我是大贺。

今天聊两款港险。安盛「盛利Ⅱ」，还有永明「万年青·星河尊享2」。

这篇不是看谁演示收益更高。也不是看账户数字谁更大。

我更想聊一个很现实的问题。

以后你真要用钱的时候，这张保单能不能取。能取多少。能取多久。

很多人买香港保险，只会看收益榜。这个习惯要改一改。

如果你的目标是未来持续用钱。比如孩子留学。提前退休。家庭备用现金流。或者长期美元养老金。

那你该看的，不是单纯收益榜。

而是高提取榜单。

账户里有多少钱，不如每年能拿多少钱

买储蓄险时，大家很容易盯着一个数字。

第20年多少钱。第30年多少钱。第50年多少钱。

这个数字当然要看。

但真正用起来，不是这么回事。

账户里有多少钱，不等于你能舒服地拿出来。

你每年能拿多少钱。拿完之后账户还剩多少。后面还能不能继续涨。

这才是现金流的关键。

所谓“终身现金流”，说白了就是三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

这三个问题，比演示收益更接近真实生活。

从全球配置的角度看，高净值家庭配美元资产，也不是为了把钱锁在账户里看数字。

钱要能动。要能用。要能在关键年份给家庭兜底。

2025年《胡润财富报告》提到，高净值人群境外资产配置比例提升到32%。境外保险占境外金融资产配置的28%。香港市场占境外配置目的地的52%。

这个趋势很明显。

有钱人都在这么做。

但我想补一句。

真正会用的人，不是只看“买了多少”。而是看这笔钱以后怎么出来。

尤其2025年人民币兑美元波动区间到过7.08-7.35。波幅约3.8%。

美元保单的价值，不只是配置美元。

更重要的是，它能不能变成一条长期美元现金流。

这事儿越早做越划算。

但前提是，你别买错用途。

三种用钱方式，背后是三种人生节奏

这次我看的是港险高提取榜单。

它跟高保底榜单不一样。也跟高收益榜单不一样。

高保底，看的是确定性。

高收益，看的是长期演示空间。

高提取，看的是你一边拿钱，一边还能不能撑住。

最后能入选的产品不多。

就两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

为什么这么少？

因为“高提取”很难。

有些产品前期很好看。早几年现金价值冲得快。

有些产品后期很强。复利拉长以后很厚。

但你要它从头到尾都不掉队。还能持续取钱。

筛下来，就很少了。

普通人理解这件事，不用太复杂。

未来用钱大概分三种。

第一种，早点开始。每年拿一点。像发工资。

这种方式很稳。安全感强。

缺点也明显。单次金额不会特别高。

第二种，前期不拿。后面越拿越多。

这种更像养老金。

时间越长，账户越厚。

但它需要耐心。不能急。

第三种，短时间内拿很多钱。

比如某几年有大额教育金。或者家里要做一笔大支出。

前期现金流很爽。

但我会提醒一句。

这种方式最容易把账户后劲打薄。

这三种方式，本质不是产品差异。

是你的人生选择。

你要的是工资流。养老金。还是大额备用金。

想清楚这个，再看产品。

不然同一张保单，也可能被用坏。

想像发工资一样领钱，看5/6/6和5/6/7

这里会出现一个词，叫“提领密码”。

听起来有点绕。

其实特别简单。

比如5/6/7。

意思就是，交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这次测试统一条件是：

年缴6万美元。

缴5年。

总保费30万美元。

5/6/6，就是第6年起，每年提18000美元。

5/6/7，就是第6年起，每年提21000美元。

你可以把它理解成一笔美元工资。

每年按时发。

关键不在于能不能第一年拿到钱。

关键是拿了几十年以后，账户还剩多少。

5/6/6这个场景，相对温和。

每年拿总保费6%。

很多主流产品都能撑得住。

但一旦提高到5/6/7，差距就开始出来了。

在5/6/7场景里。

第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承，只剩898308美元。

这个差距很大。

不是一点点差异。

是现金流压力下，产品结构的差异。

我对这个场景的判断很明确。

如果你想第6年就开始拿钱，而且每年拿得不低。

盛利Ⅱ和星河尊享2，才是更值得重点看的两款。

其他产品不是不能买。

但别拿它们去硬做高提取。

产品用错场景，后面会很难受。

愿意等一等，现金流会更厚

第二种用法，是前期不急着拿。

比如第10年再拿。

或者第15年再拿。

这种更适合教育金后段。也适合准养老金。

这里看两个场景。

5/10/8。

第10年起，每年提24000美元。

也就是总保费的8%。

再看5/15/12。

第15年起，每年提36000美元。

也就是总保费的12%。

参与对比的产品不少。

宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

在5/15/12场景第40年。

保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活为812366美元。

这里我会特别注意一个点。

延迟提取以后，很多产品会变得更好看。

因为账户有时间长大。

但这不代表随便买都行。

你要看的是，高额提取开始后，它有没有明显衰减。

有些产品前面攒得不错。

一旦开始重提，后面增速会变慢。

这类产品可以用。

但我不会把它当作长期养老金主力。

资产要留有余地。

养老金尤其不能卡得太紧。

第20年开始重用，才是真正压力测试

第三种用法，是前期留着。后期重用。

看5/20/16。

交5年。

第20年开始。

每年提总保费的16%。

也就是每年48000美元。

这已经不是普通工资流了。

这是高强度提取。

这个场景，我会把它当压力测试。

平时说产品好，不难。

真正难的是，你大额取钱以后，账户还能不能继续长。

这才是港险高提取能力的核心。

从这组测试看，真正能同时做到三件事的产品很少。

提得动。

提得久。

提完还能涨。

筛到最后，我还是回到那两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

我的立场很直接。

如果你未来一定有持续提取需求。

别只盯高收益榜。

高提取榜单更重要。

收益高但不耐取，对现金流家庭没有意义。

盛利Ⅱ主攻早提，星河尊享2主攻稳提

讲到这里，就可以收敛到产品本身了。

两款都强。

但强的方向不一样。

安盛「盛利Ⅱ」，我会把它定义成早提型选手。

它几乎把“提取”这件事做到了很极致。

传统5/6/7，是第6年开始拿。

盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8这些提取节奏。

这意味着什么？

钱回来的速度更快。

现金流形成得更早。

如果你很明确，未来会用这笔钱。

比如孩子留学。家庭年度支出。提前退休。

盛利Ⅱ会很有吸引力。

它大约7年回本。

大约30年进入**6.5%**的复利区间。

这个节奏，在市场上已经靠前。

但盛利Ⅱ不是完美产品。

这点我必须讲清楚。

它的保底收益比较低。

保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这说明它更依赖分红表现。

如果你非常在意确定性。

或者你看到“非保证”三个字就不舒服。

我不建议你把盛利Ⅱ当成唯一核心仓位。

它适合追求灵活和早提的人。

不适合极度保守的人。

再看永明「万年青·星河尊享2」。

它的风格完全不同。

它更像稳提型选手。

不着急用钱的人，会更喜欢它。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

更关键的是结构。

它复归红利占比更高。

而且它把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。

领钱没有手续费和折损。

这个设计很重要。

你拿出来的钱，更像是账户“长出来的部分”。

不是一直在挖本金根基。

第80年，永明这款保证IRR达到1.000%。

在对比产品里最高。

我对永明的判断也很明确。

如果你的钱是养老钱。

或者你给孩子做长期美元底仓。

我会优先看星河尊享2。

它不一定是提得最猛的。

但它更稳。

稳字当头的家庭，会更适合它。

从资产配置角度看，这两款其实可以这样分。

盛利Ⅱ，是终身工资流。

星河尊享2，是养老金引擎。

一个偏灵活。

一个偏确定。

一个早点拿。

一个拿得更安心。

别等政策变了才想起来。

跨境资产配置，真正难的不是买一张单。

是提前把未来几十年的钱路铺好。

写在最后：你选的是未来怎么用钱

如果你没有复杂资产配置。

选择可以简单一点。

想要灵活用钱。想早一点形成现金流。

选盛利Ⅱ。

更看重长期。尤其是养老阶段的确定性。

选星河尊享2。

但我还是要提醒一句。

这不是在选产品名。

这是在设计未来几十年的现金流节奏。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱。

每年希望拿多少钱。

要拿多久。

这三个答案，比榜单排名更重要。

大贺说点心里话

港险不是买完就结束。真正重要的是怎么买、怎么取、怎么留余地。你要是想把自己的预算和提取节奏算清楚，可以来找我看一眼。