环宇盈活、盛利2、星河尊享2：0-5岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年5月10日。这篇聊三款常被家长拿来做教育金的港险产品。

友邦「环宇盈活」。安盛「盛利2」。永明「万年青·星河尊享2」。

我自己孩子正在美国读本科。这个话题，我不是只从表格里看。

我家娃刚上大学那年，账单一来我人都麻了。学费。住宿。保险。杂费。再加机票和生活费。每一项都不是小数。

最近几年更明显。2025-2026学年，美国Top10大学一年总费用已经冲到很高的位置。耶鲁大学一年账单达到90,975美元。斯坦福也涨了。英国伦敦地区，一年总费用也接近60万人民币。

当爸妈的都懂。孩子18岁那年，不是慢慢用钱。是突然要一大笔钱。

这也是我看教育金产品时，最在意的地方。

不是演示收益写得多漂亮。而是孩子真要用钱那年，能不能取。取出来以后，保单还剩多少。后面还能不能继续滚。

攒教育金，家长最怕的不是收益低

很多家长给0-5岁孩子规划教育金。这个时间点，我是认可的。

0-5岁，确实是教育金规划的黄金窗口期。

孩子还小。时间够长。你可以用15年、20年的复利，去对冲未来学费上涨。

这笔账我给你算过。等孩子12岁、13岁再开始攒，压力会大很多。那时候留给复利的时间太短。家长只能靠提高保费来补。

这次三款产品，我用同一套测算口径看。

0岁宝宝投保。5年缴费。每年交5万美元。总保费25万美元。

我主要看三个问题。

第一，收益兑现稳不稳。第二，18岁那年能不能拿出大钱。第三，提取以后，保单会不会明显缩水。

选对产品重要。但更重要的是，提取方式要适配孩子的教育路径。

有的孩子国内本科，海外读研。有的孩子本科就出国。有的家庭不确定路线。还想留点钱给孩子以后结婚、创业、育儿。

这三种家庭，看的产品不该一样。

怕分红兑现不了，环宇盈活更适合稳健家庭

先看友邦「环宇盈活」。

这款我会放在“稳健教育金”的位置上。尤其适合保守型家长。

它的核心不是短期爆发。而是稳增长 + 强兑现。

资料里给到的数据是，环宇盈活30年预期IRR达6.5%。近10年分红实现率，也在行业第一梯队。

这里我多说一句。

分红实现率高，不等于未来一定按演示走。港险分红本来就有非保证部分。这个边界一定要清楚。

不过，教育金这种钱，不能太刺激。孩子18岁要用。你不能指望市场刚好配合你。

我会更看重长期兑现能力。友邦这点，确实更让人放心。

它的提取节奏也比较贴合“国内本科 + 海外读研”。

18-21岁，每年提取20万人民币。约2.85万美元。22-24岁，每年提取50万人民币。约7万美元。

本科阶段先覆盖国内学费和生活费。读研阶段再加大提取。

到保单第24年，累计提取32.4万美元。生存总利益88.12万美元。约为总保费的3.5倍。

这张表里还有一个很夸张的长期数字。保单第100年预期生存总利益为71,685,836美元。为总保费的286.7倍。

这个数字可以看。但别拿它做决策核心。

100年太远。中间有分红假设。有家庭传承假设。也有长期持有条件。

我真正看的是18岁到24岁这段。这才是教育金的主战场。

我的判断很直接。

如果你家孩子大概率国内本科，后面再去海外读研，环宇盈活是三款里我最愿意放在第一顺位的。

它不是最会冲的。但教育金这件事，稳比冲重要。

怕18岁取不出大钱，盛利2更贴合海外本科

再看安盛「盛利2」。

这款的特点更鲜明。它适合“本科直接出国”的家庭。

现在海外本科的账单，真的不是以前那个量级了。

耶鲁一年90,975美元。四年下来，不算额外旅行和汇率波动，也已经是非常大的支出。

英国也一样。伦敦地区一年45-60万人民币很常见。2025年底英国签证政策收紧以后，留学总成本还在往上走。硕士费用也有上涨压力。

这种家庭最怕什么？

不是每年慢慢领一点。是18岁那年，第一笔钱不够。

安盛盛利2的优势，就在这里。

它是典型的15-20年中期收益领跑型产品。前20年现金价值增长速度，资料显示远超同类产品。

它还有一个很关键的设计。557提取模式。保单第5年就能开始提取。

当然，教育金不一定第5年就要提。但这个结构代表它的提取弹性更强。

按这次测算，孩子18岁时，一次性提取175万人民币。约25万美元。孩子22岁时，再提取175万人民币。约25万美元。

第22年累计提取50万美元。生存总利益72.84万美元。约为总保费的2.9倍。

更关键的是，保单第20年剩余价值仍超过315万人民币。约45万美元。

这点很重要。大额提取以后，还要有余粮。

第138年预期生存总利益为465,882,814美元。为总保费的1863.5倍。

这个数字也别激动。它属于超长期演示。不是18岁教育金本身。

我对盛利2的态度很明确。

如果你已经决定让孩子本科直接出国，我会优先看盛利2，而不是只看长期IRR最高的产品。

原因很简单。18岁那年，钱要一次性到位。盛利2更擅长这个场景。

但我也会提醒一句。

特别保守的家庭，不要只被中期收益吸引。你要确认自己真的需要大额支取。不然产品优势可能用不上。

怕提取后缩水，星河尊享2的安全垫更厚

第三款是永明「万年青·星河尊享2」。

这款我会放在“安全垫最厚”的位置。

它不像盛利2那样主打大额一次性提取。也不像环宇盈活那样强调长期稳健兑现。

它更像一笔家庭备用金。教育能用。孩子以后结婚能用。育儿阶段也能用。

资料里有个指标，我很看重。

前22年复归红利加保证利益占比超过50%。

这句话翻成大白话，就是收益里有一大块更扎实。不是完全靠未来浮动预期撑起来。

教育金最怕什么？

怕到孩子用钱时，账面很好看。实际能动用的部分却不够稳。

永明这款的好处，是前期安全垫厚。第22年“保证+复归”占比仍有50.53%。这对教育金很有意义。

它还有一个点。保证回本时间只有13年。比同类产品早了5到12年。

这个指标不性感。但很实用。

我见过不少家长，一开始说这笔钱肯定长期不动。过几年家里买房、换房、创业、父母医疗，计划全变了。

教育金不是孤立存在的。它在一个家庭现金流里。

永明的提取方式更灵活。18-25岁，每年可灵活提取总保费的8%-15%。

这种设计适合教育路径不确定的家庭。孩子未来可能国内读本科。也可能海外读研。也可能中间有交换、Gap year、双学位。

你不用一开始把路径锁死。

资料里提到，复归红利占比高，提取后保单剩余现金价值几乎不会缩水。

这句话我会稍微保守理解。不是说怎么提都不影响。而是相对同类产品，它的抗提取能力更好。

我的判断是：

如果你不确定孩子未来路线，又非常在意资金安全，星河尊享2比前两款更适合你。

它不是最锋利的。但更耐用。

放到一张表里看，差异就清楚了

品牌背景也要看。不是迷信大公司。是教育金周期太长。

15年。20年。30年。你要选的是长期陪跑对象。

友邦1919年成立。是恒生指数第一大成分股。香港澳门超过330万客户。

安盛总部在法国。成立于1817年。是全球最大的保险集团。资产规模约1万亿。

永明金融是加拿大第二大保险公司。成立于1871年。香港永明始于1892年。

这三家公司都不是小玩家。真正的差异，不在“谁更有名”。

差异在产品结构。

从对比表看，友邦长期复利表现更突出。第29年复利收益率可达6.44%。

安盛中期表现更强。适合15-20年要拿大钱的家庭。

永明前期退保金额更高。第29年复利收益率也有6.13%。它的强项在安全性和灵活性。

我不会简单说哪款一定最好。

但我会很明确地分场景。

想要稳稳匹配国内本科加海外读研。我选友邦环宇盈活。

本科直接海外。18岁要一次性拿钱。我选安盛盛利2。

路线不确定。又想保留长期备用金。我选永明万年青·星河尊享2。

不要拿一个收益率，去判断所有家庭。

教育金不是比赛。教育金是现金流安排。

写在最后：别让焦虑耽误0-5岁的窗口

0-5岁规划教育金，确实更省心。

时间在你这边。复利也在你这边。

但我不建议家长一上来就问，哪款收益最高。

你先问自己三个问题。

孩子会不会本科出国？18岁那年要不要一次性拿大钱？这笔钱以后还要不要兼顾婚嫁、创业、家庭备用？

答案不一样，产品就不一样。

友邦环宇盈活，适合国内+海外阶梯教育。安盛盛利2，适合海外本科+大额一次性提取。永明万年青·星河尊享2，适合安全优先+灵活提取+多重需求。

别等到用钱的时候才后悔。那时候不是产品不好选。是时间不够用了。

大贺说点心里话

教育金这件事，最怕只看演示表。也最怕拖到孩子快上学。你要是真想把怎么买、怎么省、怎么匹配自家教育路径弄清楚，可以来找我聊聊。