买港险怕公司倒闭？持3份保单的我，踩过的坑全告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

2022年我第一次去香港买保险，签字的时候手都在抖——万一这家公司倒闭了怎么办？我老公一开始也反对，觉得钱放在境外不踏实。

说实话当时我也担心，毕竟几十万的事儿，谁都怕打水漂。后来我花了大半个月研究这件事，今天来分享一下，我是怎么打消这个顾虑的。

Q1：香港保险公司会倒闭吗？

先说结论：理论上可以，但实际上184年没发生过。

香港保险业发展至今已有184年历史，在这么长的时间里，没有任何一家经营长期业务的保险公司真正倒闭过。

而且香港保险公司想退出，必须经过保监局的同意，不能随意撂挑子跑路。这一点让我踏实了不少。

Q2：泰禾人寿被接管是怎么回事？

很多人问我泰禾的事，说实话我当时也紧张了一下。

2024年7月底，泰禾人寿确实被香港保监局接管了，但注意——是接管，不是倒闭。

目前泰禾手里大概9万张保单，在监管的监督下依然继续生效。

更关键的是，监管早在2019年就提前发现了泰禾的问题，从插手到完全接盘，中间经过了4年多。

后来我想明白了：这么长的周期里，足以让保监局协调好所有保单的权益。监管不是等出事才来，而是一直盯着。

Q3：什么样的公司才能卖保险？

过来人告诉你，能在香港卖保险的，门槛高得吓人。

目前香港一共有157家保险公司，全都是拿到保监局牌照才能营业。经营长期业务的，最低实收资本必须超过2000万港元。

不光看钱，股东和高管也要审：持股超过15%的股东，财务状况、行业经验、信誉都要查；高管团队必须有5年以上相关资历。

2024年保监局只批出了2张新牌照，通过率不超过10%。不是谁想来就能来的。

Q4：保险公司经营中谁在监督？

买完之后才发现，监管是真的严。

每家保险公司每年要递交精算调查报告和业务报表，内部还有保监局指派的精算师盯着。发现不合规？直接限制开展新业务。

偿付能力充足率不得低于150%，低于这条线，股东分红、高管薪酬全部限制，严重的直接冻结资产。

外面还有标准普尔、穆迪、惠誉这些评级机构打分，想糊弄过去？没门。

Q5：真倒闭了我的保单怎么办？

这是我当初最担心的问题。后来查了《香港保险业条例》41章46条，心里就有底了：

法规写得很清楚：经营长期业务的保险公司，监管会派清盘人接替董事职位，全面控制公司，继续经营业务。然后在监管监督下，把所有保单转给其他保险公司。

接管期间不能签新保单，但老保单必须安排好。简单说，就是不会让你的钱打水漂。

Q6：主流保险公司实力如何？

看完制度再看实力，我就更放心了。

友邦总资产3千多亿美元，保诚 8千多亿美元，宏利 7千多亿美元——都是千亿美元级别的巨头。

2024年新批的两张牌照，给了周大福人寿和中邮保险国际，背景也都硬得很。

Q7：那我选保险该看什么？

现在延迟退休政策已经启动，养老靠自己规划成了共识。选一个安全稳定的储蓄渠道，比什么都重要。

香港保险公司从进场到退出，全程都有监管严格管控。对于普通人来讲，安全性上其实不用额外担心。

更需要关注的是：保险公司的投资风格，以及哪款产品更贴合你的实际需求。

大贺说点心里话

安全问题搞明白了，下一步就是怎么买、怎么买得划算。这里面的信息差，可比"会不会倒闭"重要多了。