安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：同样30万美元，75岁时差出34万，这个坑你踩不踩？

你好，我是大贺。

同样30万美元投进去，同样每年领钱养老，75岁时账户里还剩多少？我拉了个表对比——安盛和永明都是106万美元，宏利只有72万。

这34万美元的差距，够在香港再买一份保单了。

数据不会骗人。今天这篇，我直接把结论摆前面，急着看答案的往下翻就行。

先说结论：三款产品，三种定位

先别急着问"哪个最好"，这三款产品压根不是一个赛道的选手。

宏利宏挚传承：短跑冠军。15年内不管你怎么提领，它的账户余额都是最高的。但问题是，养老是马拉松，不是百米冲刺。

安盛盛利II至尊：中短期收益王。动态提取能力强，账户余额增长快。特别适合年龄偏大、临近退休、想早点多领钱的人。

永明万年青星河尊享II：稳健派代表。保证回本时间最短，保证收益最高，复归红利占比也最高。风格保守、看到"保证"两个字就心安的人，选它。

抛开情绪看事实：如果你15年内有留学、置业或突发医疗支出，闭眼入宏利。但作为养老规划，它真不太合适。

想追求中短期偏高收益，选安盛。在意长期资金稳定、看到保证收益高就踏实的，选永明。

结论说完了，下面我用数据论证。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

我们拉个表对比一下。

客户35岁，预算220万人民币（约30万美元），每年投入6万美元，连交5年。用最常见的【566提领】方式——第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

从数字来看：前14年，宏利账户余额确实最多。客户45岁时（保单第10年），宏利31.52万美元，安盛30.55万美元，永明29.05万美元，差距不大。

但转折点来了——第15年，安盛反超宏利。

这个差距有多大呢？换成【567提领】（每年领21000美元）和【5108提领】（第10年起每年领24000美元），结论都一样：宏利前14-15年表现凸出。但后劲不足，第20年开始长期垫底。

宏利的优势集中在前15年，但养老讲究的是活到老领到老。如果你规划的是30年、40年的持续现金流，宏利并不占优势。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

继续看数据。

【566提领】下，客户61岁时累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。客户65岁时，安盛账户余额69.65万美元，永明69.44万美元，宏利只有49.02万美元——上下足足相差20万美元。

【567提领】是更极致的提领方式，第6年起每年领21000美元。第15年安盛反超后一路高歌，直到保单76年度永明才追平。

从数字来看，安盛的动态收益相比永明表现更好。但差异不大，如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明——尤其是年龄偏大、临近退休、希望每月多领点钱对冲养老风险的人群。

论证三：为什么永明适合保守型？

聊完收益，得说说大家最关心的本金安全。

保证回本时间：永明13年 < 宏利18年 < 安盛25年。永明保证回本时间最短，安盛需要25年，两者差出一倍时间。

保证收益IRR：永明1% > 宏利0.64% > 安盛0.23%。永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%；安盛最高只能到0.23%。

复归红利占比：永明22.76% > 安盛14.12%。宏利宏挚传承没有设置复归红利。

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高产品越稳定。而稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比这些决定保单确定性的方面，永明整体表现更好。

回到你的需求：提前退休需要什么？

说了这么多数据，回到最根本的问题：你到底需要什么？

安联集团《2025年全球养老金报告》显示，全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，到2050年全球65岁以上人口将从8.57亿激增至15.78亿。养老金缺口巨大，个人必须提前规划。

用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

从数字来看，【566提领】下客户75岁时，安盛106.44万美元=永明106.44万美元>宏利72.16万美元。宏利更多的优势集中在前15年。但养老讲究活到老领到老，所以并不占优势。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

数据我都摆出来了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。