万通「富饶万家」：被吹上天的"港险黑马"，有个致命缺陷没人说

你好，我是大贺。

帮300多个家庭做过养老规划后，我越来越相信一句话：养老这事得早打算，别指望天上掉馅饼。

最近万通推出了新款储蓄险「富饶万家」，朋友圈已经刷屏了。但今天我不想只说好的——升级≠全面提升，有个"坑"必须先告诉你。

升级≠全面提升，先看这个"坑"

很多人看到"升级"两个字就兴奋，觉得新款一定全方位碾压旧款。

错。

如果你打算买人民币保单，「富饶万家」反而是"降级"的：

• 第10年预期收益：从3.05%降到2.60%
• 第20年预期收益：从5.98%降到5.54%
• 第30年预期收益：从6.30%降到6.01%

更扎心的是，人民币保单想达到6.5%的IRR，旧款「富饶千秋」只要42年，新款「富饶万家」要94年——整整多等52年。

所以我说，「富饶千秋」的停售不是"淘汰旧品"，而是给人民币客户留的"末班车福利"。

但美元保单，真的"狂飙"了

话锋一转。

如果你选的是美元保单，那「富饶万家」的升级是实打实的——中期收益直接起飞。

算笔账你就明白了：

• 第10年：预期IRR 4.19%
• 第20年：预期IRR 6%
• 第30年：预期IRR 6.5%，总现金价值超过已缴保费的640%

什么概念？30年翻6倍多。

关键是，旧款「富饶千秋」要50年才能登顶6.5%IRR，新款只要30年——提前了整整11年，30年下来多赚40%。

这个收益水平，直接追平友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」等顶级产品，妥妥的市场第一梯队。

回本速度：依然是市场前列

有人担心：收益提上去了，回本是不是变慢了？

并没有。

• 2年交：预计6年回本，保证13年回本
• 5年交：预计7年回本，保证13年回本
• 第10年：预期总现金价值已超过已缴保费的145%

若要推荐早期提领表现优秀的产品，万通「富饶万家」绝对榜上有名。

红利结构没砍，提领更稳

很多产品升级收益的"套路"是：砍保证部分，把钱挪到非保证的终期红利里——看起来收益高了，实际上更不确定了。

「富饶万家」没玩这套。

全周期的保证收益、复归红利和终期红利，只加不减。

复归红利占比依然是行业一梯队水准，这意味着什么？提领的时候更稳，不用担心"账面好看、实际拿不到"的问题。

功能不但没砍，还加了料

说完收益，再看功能。

很多人不知道，「富饶万家」在功能上是真·诚意升级。

10种货币随心换

美元、港币、人民币、英镑、澳元、加元、新加坡元、日元、欧元，还有全球公认的避险货币——瑞士法郎。

保单生效1年后可随时自由转换，相当于给资金加了一层"汇率防护盾"。孩子未来去哪个国家留学、在哪里养老，货币跟着走。

12种年金转换：养老神器

这个功能我必须重点说。

中国养老金替代率只有**40%左右，远低于国际70%**的基准线。社保只是兜底，自己的养老自己扛。

「富饶万家」保留了市场独有的年金转换功能：保单生效满10年，且被保人年满55岁，可将部分或全部现金价值转换为12种年金形态。

可以固定领、可以递增领、可以夫妻共同领——确定性支付匹配刚性养老需求，兼顾储蓄险的灵活提取和年金险的现金流保障。

新增弹性提取

以前想定期从保单里拿钱，每次都要申请，麻烦。

现在新增弹性提取权益，第1个保单周年起就可以申请设立指示，每月提、每年提、一次性提都行，还能指定收款人。

申请一次，后续自动执行，资金流动性大大增强。

传承设计：3人共同持有更灵活

做过养老规划的家庭都知道，保单不只是给自己用的，还要考虑传承。

「富饶万家」在这块也升级了。

后备人员从1人增至3人

旧款「富饶千秋」只能预设1个第二投保人和后备被保人。万一这个人比原保单持有人先走了，预备就失效了。

新款可以预设最多3人，有备无患。

保单分拆更灵活

行使"保单分拆"或"更改新保单持有人"时，还允许为分拆后的保单提名最多3名指定人士。

弹性提取+3人共同持有，更适配多子女家庭、家族资产传承的需求。在财富传承的规划上提供了更强的灵活性与定制化能力。

限时优惠+选购建议

最后说说现在投保能拿到什么。

保费优惠（2025.11.08 - 2026.01.02）

• 2年交：首年保费折扣2%-8%
• 5年交：首年折扣8%-10%，次年折扣4%-18%，合计最高28%
• 10年交：合计最高折扣30%

预缴利率

5年缴美元保单一次性预缴全部保费，首年预缴部分享受7.5%保证年利率，后续4年享有3.2%。

算笔账：选择2万交5年，总10万美元，只需一次性预缴91028美元。省下的8972美元是预缴利息，相当于每年保费的45%。

结合基础折扣，投保时当下最高可减免73%首年保费。

怎么选？对号入座

闭眼冲「富饶千秋」的：

• 选人民币保单的客户
• 短期（10年内）要用钱的客户

优先入「富饶万家」的：

• 选美元保单的客户
• 能持有20年以上的客户
• 看重灵活功能（弹性提取、3人共同持有）的客户

⏰ 时间节点提醒：

• 「富饶千秋」停售：2026年1月1日
• 建议决策时间：2025年12月12日前，确保12月31日前生效

不管是冲旧款末班车还是入新款黑马，现在出手都是最佳时机。

大贺说点心里话

养老规划这事，越早打算越从容。但怎么买、买哪款、怎么省钱，里面的门道比你想象的多。