宏利新品「宏挚家传承」：我先说缺点，你再决定要不要往下看

你好，我是大贺。

最近后台问宏利新品的人越来越多，今天就来拆解这款「宏挚家传承」。

不过我的习惯是——先说缺点。能接受再往下看，接受不了直接划走，咱们都省时间。

先说缺点：提领不是它的强项

保险公司不会告诉你的是，这款产品的提领表现相对平庸。

什么意思？就是你如果买了这款产品，中途想取钱出来用，不管是每年取一点还是一次性取一大笔，取完之后账户里剩的钱增长速度，都不如一些专门做提领的产品。

具体来说，它的提领表现不及安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」，甚至不及自家老产品「宏挚传承」的前期表现。

所以如果你有较强的中期现金流提取需求，比如孩子5年后要留学、10年后要买房，需要频繁从保单里拿钱，那安盛或永明的产品可能更合适。

这是我必须先告诉你的。

为什么宏利要这样设计？

这里就要讲到产品设计的取舍逻辑了。

宏利已经有了「宏挚传承」，强在前20年收益和提领，但长期收益增长乏力——简单说就是前期猛，后期疲。

「宏挚家传承」的设计逻辑完全不同：它牺牲了前期的提领优势，换来了长期收益的增长速度和更快的回本时间。

这不是换汤不换药，而是一次产品定位的重新选择。它和友邦「环宇盈活」的定位相似，主打资金增值而非频繁提取。

看懂这个设计，你就知道该不该选它了。

但它的收益增长，真的很能打

说完缺点，该说优点了。

这款产品的收益增长速度，是目前市场上最能打的之一。

先看回本速度：5年交费的情况下，预期回本期只要6年，是市场最早之一；保证回本期16年，优于友邦、保诚的18年，更远优于安盛的25年。

再看收益上限：第27年就能达到 6.5% 的预期年化复利收益率，快于友邦和安盛的30年、保诚的28年。

这个设计背后的逻辑是：既然你不打算频繁取钱，那我就把所有力气都用在让钱滚得更快上。

这里多说一句，2025年香港保监局拟对分红险设定演示利率上限，美元保单预期收益率上限可能就是 6.5%。

在监管收紧的背景下，谁能更快达到这个上限，谁就更有价值。「宏挚家传承」第27年达到 6.5% 的速度优势，在这个节点上显得格外珍贵。

与友邦「环宇盈活」正面对决

既然定位相似，那就直接对比。

数据很清晰：在前30年内，「宏挚家传承」的总收益表现优于友邦「环宇盈活」；30年后两者差异极小。

这意味着什么？如果你持有时间在 30年以内，选宏利更划算；如果你打算传给下一代、持有超过 30年，两者差不多。

作为一款新品，「宏挚家传承」的市场竞争力极强，有望挑战友邦「环宇盈活」的市场地位。

没有完美的产品，只有适合的选择——但如果两款产品定位相似，选收益更高的那个，总没错。

功能加分项：跨境家庭福音

除了收益，功能层面也有惊喜。「宏挚家传承」新增了两个实用功能：

"灵活取"：支持定期定向支付至海外账户。孩子在国外读书，每学期的学费、生活费，可以设定自动从保单转到海外账户，不用每次手动操作。

"挚易取"：可灵活调配资金给家人应急。比如父母突然需要一笔钱，你可以快速从保单里调出来给他们，不用走复杂流程。

常规功能也都保留了：保单分拆、多元货币转换，该有的都有。缴费方式灵活，支持趸交、2年、3年、5年交，适配不同资金安排。

这些功能创新特别适合有跨境财务需求的家庭——孩子要留学、海外有置业计划、家人分布在不同地区，都能用得上。

所以，你适合买吗？

最后回到你自己。这款产品适合三类人：

第一类：短期内没有大额资金使用需求，追求资金长期稳定增值和较快累积速度。你不急着用钱，就想让钱安静地滚起来。

第二类：看重较早达到高预期回报率（6.5%）。你在意的是"多快能到天花板"，而不是"中途能取多少"。

第三类：有海外教育、生活或置业等跨境财务规划需求的家庭。你需要一款能配合跨境资金流动的产品。

如果你是这三类人之一，「宏挚家传承」值得认真考虑。

但如果你需要频繁提取现金流，那开头我已经说了，安盛或永明可能更适合你。

最终选择需根据个人财务目标和资金规划来决定。看懂设计，才能做对选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。