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你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。
最近后台收到一堆问题：「买了港险怎么取钱？」「不同保司的提领规则差多少？」「APP操作会不会很麻烦？」
说实话，这些问题问得太对了。同样是港险储蓄险，不同保司的提领规则差别真的很大。有的第1年就能领4%，有的要等到第7年；有的最低门槛2000美元，有的要7万美元起步。
我们来看数据，今天把友邦、宏利、安盛、保诚、永明、富卫、周大福、万通8家保司的提领密码和APP操作全部扒一遍，横向对比一下，看看到底谁更香。
港险提领入门：什么是提领密码？
香港保险和内地保险有个很不一样的地方，就是它特别灵活。一张保单可以变成源源不断的教育金、养老金或生活费。而这背后靠的就是「提领密码」。
什么是提领密码？举个例子：567，5代表缴费年限，6代表领钱时间，7代表领钱比例。翻译成人话就是——5年缴完费，第6年开始，每年领总保费的7%。
这套密码是保险公司通过精算模型设计出来的，用它取钱可以保证终身有钱用，不会遇到中途「断单」、取不出来钱的情况。
更重要的是，现在从香港保险领钱，直接线上APP就能操作，不用去香港，通常3-10天就能到账，也不会收取手续费。
下面我们一家一家来看。
友邦：环宇盈活+盈御多元3提领全攻略
友邦是很多人买港险的第一选择，2025上半年新业务价值28.38亿美元，同比增长14%，实力没话说。
先看提领密码。友邦目前主推两款储蓄险：环宇盈活和盈御多元3。
环宇盈活整付的话，第1年就能领4%（最低保费**$29,000**），第5年能领7%（最低**$75,000**），第10年能领10%（最低**$96,000**）。
盈御多元3整付：第1年 4%（最低**$36,000**），第6年 7%（最低**$75,000**），第11年 10%（最低**$73,000**）。
我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。不过需要注意最低保费要求，友邦的门槛相对较高。
APP操作也很简单：打开AIA+HK，进入主页→账户→更多→自动转账，选择对应保单和提取类型，输入金额确认就行。款项在4-6个工作日内通过支票或电子转账方式到账。
宏利：宏挚传承提领全攻略
宏利的宏挚传承是市场上的热门产品，提领密码也很丰富。
整付的话：第2年 5%、第5年 7%、第10年 10%、第11年 11%，最低年缴保费只要**$6,500**，门槛比友邦低不少。
除了常规密码，宏挚传承还有极具特色的56789提领（第5年开始，每年提领比例从6%逐年递增到9%）、回本提领、无忧选等玩法，灵活度很高。
APP操作需要注意：宏利提领要在网页版操作，不是手机APP。登录后在主目录选择「资产组合」→「调动/提取保单价值」，选择保单后输入金额和支付方式。
银行转账每日最高限额港元300,000（或等值），超过的话会以支票支付。
客户管理界面，展示资产组合和调动/提取保单价值功能入口" />
安盛+保诚：挚汇+信守明天提领全攻略
这两家放一起说，因为操作流程有相似之处。
安盛挚汇5年交：第7年 6%（最低**$15,000**）、第8年 7%（最低**$70,000**）、第10年 8%（最低**$30,000**）。
安盛的提领操作相对传统，需要在网页版下载「提取保单价值」表格，填好后邮寄签署。收款方式有自助转账（限港元，上限100万）、支票、电汇（仅海外客户）。
保诚信守明天5年交：第6年 6%（最低**$5,000**）、第8年 8%（最低**$50,000**）、第14年 12%（最低**$3,000**）。门槛友好，$3,000就能开始。
保诚的APP体验比安盛好很多，直接在my Prudential里操作：保单服务→更新→提取保单价值，选择保单后输入金额，付款方式可选银行转账或支票。
永明：万年青星河尊享&传承II提领全攻略（市场最强）
重点来了。永明万年青II系列的产品主打的就是提领，甚至可以说是市场最强。
为什么这么说？看这个特色提领方式：2/20/21——第20年末一次领**150%总保费，第21年起每年提领10%**总保费至终身。
翻译一下：假设你总共交了100万保费，第20年一次性拿走150万，之后每年再拿10万，一直拿到去世。这个设计对养老规划来说简直是神器。
除此之外还有225、236、567等多种组合，灵活度拉满。
APP体验也是8家里最好的。打开My Sun Life HK，主页点击「SunWallet」就能查看保单价值详情，包括总额、可支取现金、红利、保证现金价值、终期红利等，一目了然。
可以选择一次性提取，也可以设置定期提款常行指示（每月或每年），系统会自动执行。
收款方式有4种：转数快（推荐，最快）、本地银行入账、支票、海外银行入账。
定期提款的设置也很细致，可以选频率（每月/每年）、首次提款日、最后提款日，还能设置每期递增**3%**来对抗通胀。
富卫+周大福+万通：三家保司提领全攻略
最后把这三家放一起说。
富卫盈聚天下整付：第1年 5%（最低**$49,000**）、第4年 7%（最低**$41,000**）、第7年 9%（最低**$40,000**）。门槛中等。
APP操作：更新保单资料→提交更改保单合约内容申请书→选择保单价值提款申请。
周大福匠心传承5年交：第5年 6%（最低**$2,000**）、第6年 7%（最低**$2,500**）、第12年 10%（最低**$2,000**）。门槛非常低，$2,000就能开始。
APP操作：保单服务→查询红利/可支取现金余额→输入金额→提交。支持一次性提取，也支持定期提取。
万通富饶千秋5年交：第5年 6%（最低**$2,100**）、第6年 7%（最低**$2,000**）、第11年 10%（最低**$1,800**）。门槛最低，$1,800就能玩。
APP操作：我的保单→保单服务/投资选择调动，根据提示选择提取类型和金额。
总结一下：8家保司各有优劣：
- 友邦：门槛高但品牌强
- 宏利：玩法多但要网页操作
- 安盛：需要邮寄表格最麻烦
- 保诚：门槛低APP体验好
- 永明：提领设计最强
- 富卫：中规中矩
- 周大福+万通：门槛最低，适合小额尝试
适合自己的才是最好的，关键是搞清楚自己的需求：是想早领还是晚领？是想每年固定领还是一次性大额领？想明白这些，再对照上面的密码表选产品，就不会踩坑。
大贺说点心里话
提领密码只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的还大。
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