友邦盈御3：被吹成"港险之王"的产品，有3个真相销售不会告诉你

你好，我是大贺，北大硕士，做港险9年了。

今天说点得罪人的话。

最近被问得最多的一个问题："大贺，我是港险小白，第一份保单到底买什么？"

我的答案很简单：友邦盈御多元货币计划3。

但我给出这个答案的理由，可能和你在网上看到的完全不一样。

结论先说：新手第一份港险，选盈御3

很多人不知道的是，我推荐盈御3，不是因为它收益最高——恰恰相反，它的收益在同类产品里只能算中等偏上。

那为什么还推荐？

真相是这样的：这款产品既不是最好，也不是最差，但确实是最稳的选择。

对于第一次接触港险的人来说，稳比什么都重要。你想想，面对一个陌生的市场、陌生的产品、陌生的货币，你最怕什么？

不是少赚一点，而是踩坑。

盈御3就是那种"最不操心、最不容易出错"的选择。

为什么这么说？往下看。

理由一：友邦=港险圈的「国家队」

销售不会告诉你的是，买港险，公司比产品更重要。

友邦保险集团1919年在上海成立，比新中国还早30年。100多年沉淀下来，它已经是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，总资产值达2890亿美元。

这是什么概念？友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数就是香港股市的"晴雨表"，能排进前十的，都是香港经济的压舱石。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"

这话虽然有点绝对，但也说明了一件事——友邦这个公司真的太靠谱了。

你第一份保单交给它，至少不用担心公司跑路、服务跟不上这些问题。

理由二：分红100%兑现，债券占比97%

很多人买港险最担心的是：说好的分红，最后能拿到吗？

这个坑我见太多了。有些保司宣传时说得天花乱坠，结果分红实现率只有60%、70%。

但友邦不一样。

盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。不是90%，不是95%，是**100%**整。

友邦能达到这个成绩，有赖于它的分红"平滑机制"——用好年份的盈余弥补坏年份的亏损，确保每年都能平稳渡过。

更关键的是，友邦对投资组合非常慎重。2024年债券类投资占比达97%，其中政府债券及政府机构债券占比51%。

说白了，友邦是用最稳的方式在帮你赚钱。

理由三：长期IRR 7.19%，或成绝版

说完稳，再说收益。

友邦盈御3的长期复利IRR可达7.19%，前10年静态收益位列市场前三。

**7.19%**的复利IRR是什么水平？对比一下你就知道了：

2025年国内中小银行降息了7次，部分银行3年、5年期定存利率已经低于1.2%。现金管理类理财产品的年化收益，也已经降到**1.4%**左右。

但这里要提醒你一个重要信息：7月1日起，港险收益率将下调。港元保单上限定为6%，非港元保单下调至6.5%。

也就是说，**7.19%**或许将成为历史。现在入手，还能锁定这个收益。

补充说明：收益不是最高，但够用

说点得罪人的话：盈御3的收益确实不是最顶的。

如果拉长到第100年看，保诚信守明天比它高300万美元，万通富饶千秋Plus比它高141万美元。

如果用566提取模式（第6年起每年提取总保费的6%）来测算，第100年时与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

所以真相是：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友，后期收益增长也要慢于万通、保诚和宏利。

但话说回来，友邦盈御3的收益方面不够拔尖，整体还是很不错的。

而且它还有个隐藏优势——充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达162%。

附加价值：9种货币+成绩奖+红利锁定

功能方面，盈御3也没有明显短板。

支持9种货币选择，保单第2年就可以行使货币转换权益，是市场上少有的货币种类多且转换时间早的产品。

还设有卓越成绩奖，鼓励孩子追求优异学业成绩。

红利解锁是盈御2时市场首创的功能，支持无限次更换被保险人、保单拆分等。

盈御3很适合有海外定居、旅行、留学需求的家庭。

最后提醒：有特殊需求可以看看其他

公司品牌大、投资稳健、服务周到，功能也都有，没有明显的短板——这就是盈御3。

但如果你有更明确的需求，比如想要每年提取现金流、对冲汇率风险、或者作为养老金补充，港险中还有更好的选择。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。