全球养老金缺口51万亿！宏利「宏挚家传承」27年锁6.5%？买前别踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

前几天刷到安联发布的《2025年全球养老金报告》，说全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还要增加1万亿美元的退休储蓄才能填上这个窟窿。说实话，看到这个数字我愣了一下——我不是贩卖焦虑，是帮你看清现实。

再加上咱们国家60岁以上人口刚刚突破3亿，延迟退休也正式启动了。你算过自己的养老缺口吗？别指望退休金够花，现在不规划，老了就晚了。

正好最近宏利终于出新品了——躺平了快两年的"老干部"，凭着「宏挚传承」吃了这么久的老本，终于推出了宏利·宏挚家传承。2026年开年港险市场新品扎堆，我拿到一手资料研究了一圈，发现这款产品确实有点东西。今天就从养老储备的角度，帮你拆解一下这款产品到底适不适合你。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

养老这事儿，越早越好。

我见过太多人，30多岁觉得养老还早，40多岁觉得还有时间，到了50岁突然慌了——发现留给自己的时间不多了，钱也没存够。

如果你现在就想存一笔钱，不急着用，就让它在那儿慢慢长大，等20年、30年后给自己养老用，那你真的应该看看宏挚家传承。

这款产品的定位很清晰：如果短期内没有用钱需求，就想放一笔钱让它自己生钱，宏挚家传承的适配性是最高的。对于想做长期传承或者养老储备的人来说，它确实是一个值得认真考虑的选择。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

存养老钱最怕什么？怕钱放进去，增长太慢，等不到养老就被通胀吃掉了。

所以买储蓄险，我最关心一个问题：多久能到**6.5%**的收益上限？

这个问题的答案，直接决定了你的钱能不能跑赢时间。

我把市面上几款主流产品拉出来对比了一下：

• 宏利·宏挚家传承：27年到达6.5%
• 保诚·信守明天：28年
• 友邦·环宇盈活：30年
• 安盛·盛利2：30年
• 宏利·宏挚传承（老款）：47年
• 永明·万年青星河尊享2：50年

看到这个数据，我直接说结论：宏挚家传承27年就能到达**6.5%**的复利收益上限，可以说是目前市场的最强者。

这意味着什么？如果你35岁开始存，62岁的时候这笔钱就已经在以6.5%的复利滚动了。而选其他产品，可能要等到65岁甚至更晚。

宏挚家传承的含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，但登顶速度更快。养老规划讲究的就是"早起步、早到达"，这一点上宏利确实做到了。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

说到养老储备，很多人会问：宏挚家传承和友邦环宇盈活，到底选哪个？

这两款产品确实是目前市场上的两大顶流，我专门做了详细对比：

从数据来看：

宏利登顶6.5%的时间比友邦早3年——宏利27年，友邦30年。

宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但我仔细算了一下30年之后的收益差值，发现两款产品的区别并没有很大。到了40年、50年、甚至100年，两者的总收益几乎趋同。

所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的，尤其是如果你希望更早进入"收益巅峰期"，宏利更适合。

但这两款产品各有特点，完全看个人偏好。如果你更在意前30年的增长速度，选宏利；如果你觉得反正都是长期持有，差这3年无所谓，友邦也是好选择。

场景二：有跨境生活需求的家庭

除了养老，很多人买港险还有一个需求：孩子要留学，或者家庭有移民规划。

这时候，钱能不能方便地跨境使用，就变得非常重要。

宏挚家传承在这方面做了两个很实用的功能创新：

第一个叫"灵活取"。

你可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给家人，还是给养老社区、慈善机构都可以。最关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账那一套繁琐流程。

第二个叫"挚易取"，可以理解为"亲密付"。

投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女。比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，家人提领不超过总现价的50%。

灵活取对于有跨境生活需求的家庭非常实用，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。养老这事儿，不只是自己的事，还关系到整个家庭的资产安排。

不同缴费方式，满足不同资金安排

很多人问我：大贺，我手上有一笔钱，是一次性交还是分几年交？

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

我把不同缴费方式的表现整理了一下：

• 趸交（一次性交30万美元）：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交（每年15万美元）：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交（每年10万美元）：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交（每年6万美元）：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果你手上有一笔闲钱，趸交是最高效的；如果资金分散，5年交也完全OK，只是登顶时间稍微晚几年。

场景三：需要定期提领现金流

说完了优点，也得说说这款产品的短板。

如果你买储蓄险是为了"边存边取"，比如存几年之后就开始每年提领一笔钱当生活费，那宏挚家传承可能不是最优选。

我用最常见的"566提领"（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）做了对比：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再来看"567提领"（第6年开始每年提领7%）这种极致提领：

友邦环宇盈活直接"断单"了，不支持这种极致提领。宏挚家传承虽然能撑住，但表现也平平，不及安盛和永明。

所以说白了，宏挚家传承是用提领表现来换取极致的收益表现。如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

最后帮你梳理一下：

如果你的需求是"存一笔钱放着不动，追求长期复利最大化"——宏挚家传承和友邦环宇盈活都适合你，但宏挚家传承登顶更快，综合收益更高。如果你有跨境生活需求，孩子要留学或者家庭有移民规划——宏挚家传承的"灵活取"和"挚易取"功能非常实用。如果你需要定期提领现金流，边存边取——建议看看永明万年青星河尊享2或安盛盛利2。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像，都是为"长期持有、追求复利"的人设计的。相比友邦，宏利的优势在于更早到达收益上限，而且功能创新上更贴合跨境家庭的需求。

养老这事儿，越早越好。现在开始存养老钱，让钱自己生钱，27年后你会感谢今天的自己。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更大。