保诚骏誉财富PACE：50岁后搭退休现金流，我会重点看这几处

你好，我是大贺。

最近有位52岁的朋友问我。定存利率降了。股市又不敢放太多。孩子还没完全独立。自己退休后的现金流，心里没底。

咱们这个年纪啊，最怕的不是少赚一点。最怕的是钱放进去不踏实。用的时候又拿不出来。

今天聊的，是保诚「骏誉财富」（PACE）。它是保诚新推出的美元储蓄计划。定位是人寿和储蓄保险。限额发售。

我会按几个真实场景讲。年轻家庭。准退休人群。退休现金流。高净值传承。你看完以后，大概能知道自己适不适合。

保诚PACE骏誉财富，到底在解决谁的问题

这款产品的宣传语很直接。只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

听起来很漂亮。

但我更关心两个词。确定性。流动性。

现在很多家庭做理财，已经不是单纯问收益多少。尤其50岁以后。风险承受力变了。钱不能全部押在波动资产里。也不能全部锁死。

PACE的基础规则不复杂。

它只有3年缴费期。投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。货币是美元。正常最低名义金额是600,000美元。

我自己的判断是。

它不是给短期炒收益的人看的。

它更像一张中长期美元现金流保单。适合你已经有一笔钱。想放得稳一点。未来还能安排养老、教育、传承。

如果你手上的钱，两三年内可能要买房、周转、做生意。别急着碰。港险储蓄计划再灵活，也不是活期存款。

年轻家庭看它：3年缴完，第5年预期回本

很多储蓄险有一个共同问题。前期现金价值薄。头几年退保，基本不好看。

PACE在这里确实不一样。

保费交完以后，保证现金价值直接达到81%。预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类美元储蓄计划里，确实少见。

年轻家庭为什么会关心这个？

因为他们压力很现实。房贷。孩子教育。父母养老。自己的工作收入还不能断。

长期缴费的产品，容易有心理负担。缴10年、15年，很多家庭中途会怕。怕收入变化。怕现金流断。

PACE只有3年缴。也可以选择一次性预缴全期保费。

我会这么看。

收入稳定、手上有闲钱的年轻家庭，可以考虑。

但有个前提。钱要是真的闲钱。不是孩子明后年就要用的学费。也不是家庭应急金。

第5年预期回本，不等于前4年可以随便退。前期退保还是要看当时现金价值。别把它当短期理财用。

说句掏心窝子的话。保险产品最怕买错期限。产品本身没错。钱的用途错了，体验就会差。

准退休人群看它：我更在意±1.1%的波动区间

到了50岁左右，收益高一点当然好。

但我自己也在琢磨这事。退休钱不能太刺激。太刺激，睡不好。

PACE有个点，我会认真看。它把乐观和悲观情况下的收益差，压到**±1.1%**。

市面上不少产品，这个差值可能到**±2.4%**。

差别不小。

这背后跟资产配置有关。它的长期目标资产分配，是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。并且做全球分散投资。

保诚有上百年的经营历史。风控和红利平滑机制，相对成熟。

不过你要注意。这里讲的是预期收益区间。不是保证收益。

我不会把**4.22%**当成板上钉钉的结果。分红类产品，一定要看非保证部分。也要看公司长期分红能力。

但在2026年这个环境下，这个数据有它的吸引力。

2025年国内个人养老金全面推开一周年。开户人数不少。到2025年三季度末，超过7000万。但实际缴费人数不足三成。人均年缴费约2000元。离1.2万元上限很远。

这说明一个问题。很多人的第三支柱养老，补得不够。

另外，2025年9月起，内地分红险演示利率上限从3.5%下调到3.0%。传统型预定利率上限从2.5%下调到2.0%。

求稳资金的选择空间，确实变窄了。

在这个背景下，PACE的4.22%预期IRR，加上**±1.1%**的波动区间，对准退休人群是有吸引力的。

我的态度很明确。

50岁左右、想做美元退休现金流的人，可以把它放进备选。

但别拿全部养老金去买。退休规划要分层。生活费一层。医疗备用一层。长期传承一层。PACE更适合后两层。

退休生活看它：第5年起，可以自动打钱

很多人买储蓄险，最后卡在一个地方。

钱在里面长。可真正要用时，流程不顺。填表。申请。等审批。还要算部分退保影响。

PACE的“自主入息选项”，就是冲着这个痛点来的。

从第5个保单周年日起，可以启用。你可以选择按年提取。也可以按月提取。

金额可以固定。也可以每年递增1%至10%。

比如你设定每月提取一笔退休生活费。再设一个递增比例。以后物价涨一点，现金流也能跟着调一点。

它还有一个细节。提款不减少保单名义金额。也无需部分退保。

款项来自归原红利及其特别红利的现金价值。

这句话要看懂。

它不是凭空发工资。它是从保单已有的红利现金价值里提。分红表现会影响可提取空间。

但功能设计上，确实方便。

你可以无限次更改指示或收款人。不过同一时间只能有1个指示。

我喜欢这个功能。

原因很简单。钱要活着来用。

退休不是终点，是新的开始。钱只会在账面上滚，也不一定幸福。真正舒服的状态，是每个月自动到账。你不用天天盯市场。也不用每次问孩子。

这张保单可以做退休补充金。也可以做孩子留学生活费。还可以做长辈医疗护理基金。

我会优先推荐给这类人。

不想折腾，但希望有长期现金流安排的人。

如果你追求极致高收益。它不是最激进的选择。

如果你追求稳定到账。它的设计很对味。

高净值家庭看它：重点不是收益，是控制权

这一章我想多讲几句。

高净值家庭买储蓄险，经常不只是为了收益。更重要的是安排。

钱给谁。什么时候给。怎么给。孩子能不能乱花。婚姻风险怎么办。债务风险怎么办。老人突然失能怎么办。

PACE在传承设计上，确实考虑得比较细。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆成多份。分别给不同子女或孙辈。

这对多孩家庭很实用。

以前一张大保单放在那里。以后怎么分，容易有争议。拆成多份以后，每份独立滚存。每个孩子拿自己的部分。边界清楚。

再看受保人更换。

PACE可以无限次更改受保人。从第1个保单周年日起。并且要在现有受保人在世时操作。

这意味着什么？

它有跨代延续的空间。父母到子女。子女再到孙辈。保单不一定因为某一代人的生命结束而停止。

企业业务场景也有用。原雇员离职以后，可以更换新雇员为受保人。

不过对普通家庭来说，最实用的不是这个。

我认为最实用的，是无行为能力选项。

人到50岁以后，会开始想这些事。不是悲观。是负责。

万一保单持有人遭遇严重疾病。比如重度创伤。昏迷。失去行为能力。家人如果按常规法律程序走，可能要几个月。资产也可能暂时动不了。

PACE允许提前指定家人。紧急情况下，这个人可以跳过常规法律程序。提取部分退保价值。或者接管保单。

授权流程只需几天。

这笔钱，在关键时刻可能就是救命钱。

我对这个功能评价很高。

它解决的不是收益问题。它解决的是家庭断点问题。

很多家庭平时看起来没事。一旦主心骨倒下，所有事情都卡住。医疗费。护理费。孩子开支。企业现金流。全都要钱。

有一个提前安排好的通道，很重要。

再说暂托人。

如果你想把钱留给年幼的孩子或孙辈。又怕他18岁以后一下拿到太多钱。PACE可以设置暂托人代管保单。

等指定持有人达到某个日期、年龄，或经历某个人生事件，再接管。

可触发的人生事件包括大学毕业、结婚、生育、移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管保单时，必须年满18岁或以上。

这个设计的价值，不是让孩子早点拿钱。

恰恰相反。是让孩子在真正合适的时候拿钱。

比如大学毕业。可以给一笔创业金。结婚。可以给一笔家庭启动金。移居到另一个城市。可以支持安家。

我会很直接地说。

有多孩传承需求的家庭，PACE比普通单一储蓄险更值得看。

它不等同于信托。也不能替代所有复杂家族安排。

但它能在不额外搭复杂架构的情况下，做到拆分、暂托、换受保人、失能应急。已经比较完整。

如果家庭资产规模更大。或者涉及跨境税务、婚姻财产、企业股权。还是要配合律师和税务顾问。别只靠一张保单解决全部问题。

首发期两个优惠，别只看哪个数字大

截至今天，2026年05月10日，PACE还在首发推广期内。

活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期内，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这个变化很关键。原本门槛偏高。现在更多家庭可以够到。

优惠有两个方向。二选一。

第一个是保费回赠。

• 首年年度化保费65,000至199,999美元，回赠6%
• 年缴200,000至499,999美元，回赠8%
• 年缴500,000至999,999美元，回赠10%
• 年缴1,000,000美元及以上，回赠12%

第二个是一次性预缴全期3年保费。可享每年**6.5%**保证特惠利率。

折算下来，相当于首年年度保费的17.9%。

一次性预缴全部保费，第10年总预期回报是4.44%。选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

还有一个示例。

年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值也可达总预缴保费的80%。

这点对大额资金很重要。

怎么选？

我会这样分。

预算相对紧。又想降低进入门槛。更适合看保费回赠。

手上现金比较充足。想一次性处理掉缴费问题。更适合看预缴方案。

但我不建议只盯优惠比例。

优惠是锦上添花，不是买入理由。

真正的买入理由，还是你的资金期限。美元需求。退休现金流需求。以及传承安排需求。

如果这四个需求都不清楚。哪怕优惠到5月31日，也不要急着决定。

写在最后：适合的人很适合，不适合的人别硬上

把PACE放到今天的港险市场里看，它的特点很清楚。

早期保证现金价值给得快。给得高。

收益波动区间压得比较窄。

第5年起，可以设计自动到账的现金流。

传承上，也有拆分、换受保人、暂托人、无行为能力选项这些工具。

它在几个焦虑点上，确实给了比较踏实的方案。

但我也把话说清楚。

短期资金，不适合。

只追求高波动高收益的人，不适合。

人民币刚需很强，又完全不能承受汇率变化的人，要谨慎。

适合它的人，我觉得很明确。

你正在规划海外美元资产。你想给退休后多搭一份自动到账的养老现金流。你希望财富传给下一代时，不只是“给出去”，而是“按规则给”。

那PACE值得认真看。

说句掏心窝子的话。到了我们这个年龄，理财不该只看冲得多快。

更要看钱能不能稳稳待在那里。用的时候能不能顺手拿出来。传的时候能不能按自己的意思传下去。

确定性带来的安心。流动性带来的从容。有时候比单纯的高收益更重要。

大贺说点心里话

如果你也在纠结这类港险怎么买，别只看宣传页上的一个IRR。先把资金期限、现金流、传承目标捋清楚。再谈产品，才不容易买偏。