港险养老测评：盛利II等4款热门产品分人群推荐，99%的人选错踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想从整体来看，帮你理清一个核心问题：社保养老金不够，第三支柱怎么补？

养老规划的共同难题

最近博鳌论坛的一组数据让我印象深刻：延迟退休等改革组合拳，把养老保险基金收不抵支的年份从2028年推迟到了2036年，基金枯竭年份从2035年推迟到了2044年。

听起来像是好消息？把时间拉长来看，这恰恰说明养老金制度的压力是长期存在的。

我国65岁以上老人已经突破2.2亿，养老保险替代率目标是58.5%，意思是退休前月薪2万，养老金能拿到11700元。

但现实是，我们连这个目标都还没达到。

与此同时，银行定存利率跌到了1.5%，钱放着越来越不值钱。

我国养老由三大支柱支撑：基本养老保险、补充养老保险、个人养老金。第一支柱是政府主导的社保，能保基本但不够舒服；第二支柱是企业年金，大多数人没有；第三支柱是个人养老金，需要自己主动规划。

单靠社保养老金，根本接不住二三十年的养老需求。养老是一场横跨数十年的动态旅程，需要你提前把未来要花的钱安排好。

四款产品一句话定位

这是一个系统工程。我筛选了4款港险储蓄险，每个产品都各有侧重：

• 盛利II、星河尊享II：提领能力强，适合追求高现金流
• 宏挚传承：保本吃息，适合极度厌恶风险的人
• 富饶千秋：全场景养老适配度高，适合情况复杂的家庭

选这4款的关键：要么提领强，要么功能适配养老场景。配置的核心逻辑是，根据你的风险偏好和养老需求，找到最匹配的那一款。

激进型：追求高现金流选盛利II

如果你的目标是打造超高养老现金流，盛利II是首选。

先看一组数据：以567提领方式（5年交、第6年起每年提领总保费7%），盛利II在15-70年之间的账户余额基本都是最高的。到第50年，账户里还剩101.6万美元。

盛利II的非保证复利爆发力强，后期增值快。它在第30年就达到了**6.5%**复利限高，在整个港险市场上是数一数二的速度。

短期和长期要分开看。盛利II的保证回本时间确实晚一些（第25年）。

但如果你的养老规划是二三十年后的事，这个"缺点"反而不重要。它的设计逻辑就是：前期积累，后期爆发。

适合人群：距离退休还有20年以上，能接受前期保证收益较低，追求后期高现金流的朋友。

稳健型：均衡表现选星河尊享II

如果你既想要不错的提领能力，又希望保证收益更稳一些，星河尊享II是更均衡的选择。

以566提领方式来看，前15年宏挚传承表现最好，15-30年盛利II最亮眼。但30年后星河尊享II就追赶上了盛利II，两者收益相同。

更关键的是，星河尊享II第13年就保证回本，比盛利II早了整整12年。一个主打强提领，打造超高养老现金流；一个总体更稳定，提领也不差。选哪个都不会出大差错。

适合人群：希望保证收益和提领能力兼顾，不想在单一维度上走极端的朋友。

保守型：保本派息选宏挚传承

如果你最担心的是"本金会不会亏"，宏挚传承的无忧选功能就是为你设计的。

这个功能能做到：交完即领、本金不动、每年持续派息。简单说，缴费结束后，你可以从终期红利里提取利息，完全不会动保单的保证现金价值。

以0岁男孩、年交6万美元、交5年、第6年开启无忧选为例：每年提取本金的4.6%即13800美元，到第49年领取总额达到本金的2倍。

无忧选的设计逻辑是给予保守型朋友最大程度上的安全感。养老不是比谁赚的多，而比谁稳得住。

当然，这种安全感是有代价的。第50年宏挚传承账户余额约41.9万美元，而567提领的盛利II还有101.6万美元。

但对于极度风险厌恶的人来说，用高收益换取低风险的安全感，很值得。

适合人群：最怕本金有风险，宁可少赚也要稳稳领钱的朋友。

灵活型：多场景适配选富饶千秋

如果你的情况比较复杂——比如丁克家庭、担心疾病风险、或者不确定未来需要什么样的养老方式——富饶千秋是最灵活的选择。

它拥有全港唯一的年金转换功能，可以随时把全部或部分现金价值转成年金，而且有12种转年金方案。

几个特别实用的选项：

• 丁克家庭：选联合年金，夫妻共享100%年金，一方去世伴侣持续受益
• 担心疾病：选危疾双倍年金，确诊后60个月内能领双倍
• 怕领取时间短：选定额终身年金，身故后受益人能领完保证期的钱

富饶千秋的核心优势是灵活。年轻时用储蓄险增值，退休时转年金稳领钱，不管情况如何都能适配。它打造了唯一的储蓄分红险+养老年金险的复合产品。

适合人群：家庭情况复杂，需要多种养老方案备选，或者现在还不确定未来需求的朋友。

养老规划，现在就开始

2025年政府工作报告提到，城乡居民基础养老金最低标准提高20元。听起来是好事。

但全国最低标准仍仅约105元。基础养老金与实际需求的差距，需要我们自己来补。

港险的设计逻辑是长期持有、复利增值。它不是三五年退保的产品，而是跟几十年后养老生活同频的工具。

养老规划不是短期头脑一热的随意决定，而是从现在开始，每一次理性选择的积累。养老从来都不是遥远的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多交了10万，有人省下来了——这就是信息差。