158家港险通宵扒完，友邦环宇盈活等7款直接抄作业，90%的人竟然选错了

你好，我是大贺。

作为两个娃的爸，我太清楚养娃就是碎钞机这件事了。

前几天刷到一条新闻，2025-2026学年美国TOP50大学费用逼近10万美元——斯坦福一年87,225美元，普林斯顿、哈佛也都超过9万。

4年本科读下来，400万人民币起步。

我当时就想：如果现在不开始存教育金，等孩子真要出国的时候，钱从哪来？

这也是为什么我花了整整一个通宵，把香港158家授权保险公司全部扒了一遍。

筛到最后，真正值得大陆客户考虑的，也就15家保司、7款核心产品。

今天这篇，直接给你抄作业。

直接抄作业：储蓄险TOP4

先说结论，储蓄险我重点推荐4款，按不同需求来选：

第一款：立桥人寿「智选储蓄保」——锁定短期收益首选

一次性交清保费，最快2年就保证回本，5年保证单利4.48%。

说白了，就是做一个5年期的定存，但利率远远甩开内地银行。现在内地大额存单3年期才2%出头，这款直接4.48%，差距摆在那。

适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。比如你手头有一笔闲钱，孩子还在读小学，5年后正好初中升高中，到时候取出来用，刚刚好。

第二款：宏利「宏挚传承」——前中期收益王者

6年预期回本，9年复利4%，14年复利**5.85%且本金翻倍，21年复利6%**本金翻3倍。

前20年的收益表现，在同类产品里绝对亮眼。

我算过一笔账：如果孩子现在5岁，你存一笔钱进去，14年后孩子19岁正好读大学，本金翻倍；21年后孩子26岁读研或者工作，本金翻3倍。

教育金要趁早存，这款就是典型的"现在存一点，以后轻松很多"。

适合追求前/中期资产规划的朋友，尤其是孩子还小、有明确教育支出节点的家庭。

第三款：友邦「环宇盈活」——长线收益天花板

10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

收益表现稳居第一梯队，更关键的是，友邦的分红实现率是全港第一。

什么意思？就是保险公司承诺给你的非保证收益，友邦是真的能兑现。长期持有下来，收益和稳定性都很有保障。

这款适合给孩子做超长期规划的家庭。比如孩子刚出生，你存一笔钱，30年后孩子30岁，可以当婚嫁金、创业金，甚至传承给孙辈。

给孩子最好的礼物是规划，这话真不是空话。

第四款：永明「万年青星河尊享2」——稳定现金流首选

保证13年回本，长线保证收益率1%。

这款的特点是回本速度快、保证收益突出。而且各种现金流提取方式下，账户预期余额表现都是最亮眼的。

背后的永明公司实力强大，分红实现率稳健，安全性和稳定性拉满。

适合有现金流需求并追求稳定的朋友。比如你希望孩子读高中、读大学的时候每年都能取一笔钱出来用，这款就很合适。

直接抄作业：年金险TOP3

再说年金险，我推荐3款：

第一款：太保「鑫相伴终身年金」——即买即派息

买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。

在保证派息的基础上，每年还有周年红利抗通胀，第5年起周年红利提升至0.8%，综合派息率3.3%。

更重要的是，第8年保证现金价值+已领年金就已经覆盖总保费，相当于"回本"了，后续收益都是纯增值。长线收益率能到5.55%。

这款适合年纪偏大、当下就有养老需求，又想实现资产增值的朋友。比如50多岁的父母辈，买完就能开始领钱，心里踏实。

第二款：安达「安心退休年金」——养老均衡之选

横向对比下来，这款是最均衡的，普适性最强。

以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费的4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。

高保证低分红，确定性强。预算一致的情况下，每年确定的派息够多，能覆盖养老开销；还有持续增长的分红抗通胀；早逝也有现金价值，不怕亏。

适合还比较年轻、打算规划未来养老并追求养老确定、均衡的朋友。

第三款：万通「多元终身年金」——灵活养老王者

需要等到55岁，或者保单存满10年，才能开始派息。

但它的灵活优势是真的强：

• 转年金前相当于一个万能险，**保底2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金
• 转年金的时候给了12种年金权益选择
• 支持部分转年金，不用一次性全转

适合比较年轻、规划未来养老，同时看重养老规划灵活性、有特定养老需求的朋友。

这些保司凭什么被推荐？

产品推荐完了，你可能会问：这些保险公司靠谱吗？

我是从公司背景、标普评级、偿付能力充足率这些核心指标来筛选的。能进入我推荐名单的，都是经过严格筛选的。

友邦AIA：成立于1919年，在香港经营94年，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA——三大评级机构全覆盖，评级都很高。

投资策略是76%固收类（以政府债券为主），24%权益类，亚太区分散投资。稳健是它的标签。

友邦在亚太区寿险、高净值客户服务方面表现出色，客户服务出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

宏利Manulife：成立于1887年，在香港经营128年，总部在加拿大。偿付能力229%，标普AA-，穆迪A1，惠誉AA-。

投资风格偏保守，**79.5%**都是固收类，还是强积金市场的领导者。宏利在保障与储蓄结合产品设计、长期财富传承规划方面有优势，深耕香港100多年，实力和口碑都在线。

永明SunLife：成立于1865年，在香港经营133年，总部在加拿大。偿付能力200%+，标普AA，穆迪Aa3。

**75%**是固定收益，**97%**的固定收益评级为投资级别，非常稳健。永明在教育金、养老金规划等长期储蓄产品方面有特色。

立桥人寿WellLinkLife：成立于2010年，总部在中国澳门。偿付能力314%+，标普AA。

虽然成立时间不长，但偿付能力和评级都很亮眼，在为本地及中小客户提供个性化储蓄产品方面有潜力。

太保香港CPIC：成立于1991年，香港业务2021年才开始。偿付能力256%，标普A，穆迪A3。

作为国资保司，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

安达人寿ChubbLife：成立于1985年，总部在瑞士苏黎世。偿付能力高达436%，标普AA，穆迪Aa3。

偿付能力是我筛选的保司里最高的，在再保险支持下的创新产品开发方面有潜力。

万通YFLife：成立于1851年，在香港经营50年，总部在美国。偿付能力240%+，惠誉A-。

本地市场深耕，产品贴合香港居民储蓄与保障需求。

这7家保司，覆盖了我推荐的全部7款产品。每一家都有足够的实力和信誉来兑现承诺。

158家保司，我是怎么筛的

你可能好奇，158家保险公司，我是怎么筛到15家的？

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面，包括：经营一般业务85间、经营长期业务51间、经营综合业务19间、经营特定目的业务3间。

第一轮筛选：业务类型

特定目的的保险公司，主要做一些专项业务，不面向普通客户；一般业务的保险公司，主要做财险、车险，不符合储蓄险/年金险的需求。

这两类直接筛掉，剩下长期业务51间+综合业务19间=70间。

第二轮筛选：实际经营情况

这70间里面，情况也比较复杂：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质算同一家
• 有的虽然授权了，但主要经营地址不在香港，或业务不面向大陆客户
• 还有一些规模太小、产品线不完整的

这些全部筛掉，剩下符合大陆客户需求的30多家。

第三轮筛选：三个核心指标

从这30多家里面，我再用三个核心指标来筛：

1. 偿付能力充足率：香港监管要求是150%以上，我的标准是200%以上，越高越好
2. 国际评级：标普、穆迪、惠誉三大机构，至少有一家给出A级以上评级
3. 经营历史和市场口碑：在香港经营年限、服务大陆客户经验、分红实现率

综合下来，最后敲定15家相对更靠谱的保司。

这15家里面，我再根据产品收益、适用场景、公司特色，挑出7款核心产品推荐给你。

别等孩子上学了才着急，教育金规划这件事，真的是越早开始越轻松。

完整榜单：15家靠谱保司

除了前面提到的7家，还有8家保司也值得了解：

安盛AXA：成立于1817年，距今208年，是这15家里历史最悠久的。香港业务1995年开始，总部在法国。偿付能力216%，标普AA-，穆迪Aa3，惠誉AA。

固定收益占74%，其次是房地产，全球分散配置。作为全球最大的保险集团之一，资产配置能力是它的核心优势。

保诚Prudential：成立于1848年，香港业务1964年开始，总部在英国。偿付能力280%，标普A，穆迪A2，惠誉A-。

投资策略比较激进，70%权益类（股票为主），30%固收类，侧重亚洲市场。在财富保障与传承规划、提供长期稳定分红方面表现出色。

忠意Generali：成立于1975年，香港业务1981年开始，总部在意大利。偿付能力210%，穆迪A3，惠誉A。

在为高净值客户提供定制化财富管理方案方面有优势。

富卫FWD：成立于2013年，总部在香港，是这15家里最年轻的。偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。

虽然年轻，但发展很快。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

周大福人寿CTFLife（原富通）：成立于1970年，香港业务1985年开始。偿付能力337%，穆迪A3，惠誉A-。

背靠周大福集团，在珠宝行业相关客户及家庭提供财富管理服务方面有特色。

中银人寿BOC Life：成立于1998年，总部在香港。偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。

作为国资保司，在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外ChinaLife：成立于1933年，香港业务1984年开始。偿付能力208%，标普A，穆迪A1，惠誉A。

在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太平香港ChinaTaiping：成立于1929年，香港业务2015年开始。偿付能力282%，标普A，惠誉A。

在跨境保险服务、为高净值客户提供综合财富规划方面有优势。

这15家保司，基本覆盖了大陆客户在香港买保险的主流选择。不管你是想给孩子存教育金，还是给自己规划养老，或者做家庭资产配置，都能在这15家里面找到合适的产品。

说到底，港险储蓄险的核心优势就两点：美元保单可以对冲汇率风险，长期复利增值可以跑赢通胀。

现在英国G5大学国际生学费一年35,000-59,000英镑，香港高校学费涨幅超过20%——教育通胀这件事，只会越来越严重。

现在存一点，以后轻松很多。这是我作为两个娃的爸，最真实的体会。

大贺说点心里话

产品和保司都给你列清楚了，但怎么买、从哪个渠道买，里面的门道其实更重要。

同样一款产品，渠道不同，到手成本可能差出好几万。