宏利「宏挚传承」别乱买：300+中产选的港险，独家功能别家真没有

你好，我是大贺。

最近咨询养老规划的朋友明显多了。2025年1月1日延迟退休正式实施后，很多人突然意识到：退休年龄延后了，领钱更晚了。但养老金缺口并没有因此变小。

安联集团最新报告显示，全球养老金储蓄缺口已达51万亿美元。国内更现实——养老保险抚养比降到2.65:1，低于国际警戒线3:1，2025年养老基金当期缺口预计1.1万亿元。

社保只是兜底，你的退休金够花吗？

这个问题，我帮300多个中产家庭算过账。今天就用数据说话，聊聊在友邦、保诚、永明、宏利这"四大天王"里，为什么养老储备我更推荐宏利「宏挚传承」。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

做养老规划的朋友，十个有八个在这四家里纠结：友邦盈御、保诚信守明天、永明星河尊享、宏利宏挚传承。

都是大牌，都说自己好，到底怎么选？

**宏利「宏挚传承」**去年4月上市后，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接推动宏利总保费稳居市场前三。一款产品能有这种市场表现，肯定有它的道理。

养老这事儿等不起。与其听各家销售吹，不如把数据拉出来一项项对比。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

养老储备最怕什么？钱压太久，急用时拿不出来。

所以第一个要看的就是回本速度——多久能把本金拿回来，不亏。

宏利「宏挚传承」的回本表现：

5年缴，预期6年回本，18年保证回本。整付保费更快，预期3年就能回本。3年缴预期5年回本。

这个速度在市场上属于第一梯队。

为什么回本快这么重要？

早规划早安心。50岁开始存养老钱，5年缴完，56岁就回本了。万一中间有变故，至少本金不亏。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本只是及格线，养老储备真正要看的是长期收益——毕竟这笔钱是要陪你过下半辈子的。

直接上对比数据：

5年缴的情况下，宏利「宏挚传承」：

• 10年IRR 4.29%
• 20年IRR达到6%
• 第47年IRR达到**6.5%**的峰值
• 之后终身按照**6.5%**进行复利增值

前20年的收益表现遥遥领先，现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。保证收益也不拉胯，属于市场第一梯队，仅次于永明。

这意味着什么？

45岁开始存，65岁退休时刚好20年，收益率6%。前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求。

别指望一份收入养老，但选对产品，确实能让退休生活更有底气。

提取灵活度：566方案谁最优？

养老金不是一次性花完的，而是细水长流。所以提取灵活度非常关键。

用最经典的"566"提领方案来对比：6万美元×5年缴，第6年起每年提取18000美元。

结果很清楚：保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。

这个方案非常适合10-20年内有用钱需求的人。比如50岁开始存，60岁开始领，每年领18000美元补充养老金，一直领到70多岁，账户里还有钱在增值。

支持早期流动性、这段时间的收益也最能打——这正是养老规划最需要的特性。

独家优势：「无忧选」别家没有

这是宏利「宏挚传承」的杀手锏，也是我最常给养老客户推荐的功能。

什么是"无忧选"？简单说就是：今年交完保费，明年就能开始领钱。

整付保费第2个保单周年就能开始提领，3年缴第4年开始，5年缴第6年开始。

更关键的是，无忧选只从终期红利中支取，不动保证现金价值，本金始终安全。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后可从终期红利入账5002美元，大概5%。本金不受损，利息一直有。如果选择第10年开始入账，每年可达9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户——55岁、60岁才开始规划养老的人，希望每年稳定领钱，本金还能继续增值回本。

提取方案多样化、灵活性强，无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到适合的方案。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

买养老保险，最怕的就是公司不稳。毕竟这笔钱要存几十年，得确保到时候能拿到。

宏利是什么来头？

宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市。

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府背书。这不是自己吹的，是政府认可的。

投资风格也很稳——重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。

分红实现率呢？

**99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率。投资风格非常稳，终期红利的表现让人安心。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘，选它做养老储备，至少不用担心公司跑路。

结论：什么人选宏利最划算？

算了这么多账，最后帮你总结一下：

适合宏利「宏挚传承」的人：

• 中短期理财需求者：10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益
• 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，快速变现，"无忧选"满足早期领取需求

另外，这款产品还支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能也很完善。

2026年1月宏利「宏挚传承」优惠力度依然给力，产品实力+优惠叠加，现在确实是不错的入手时机。

大贺说点心里话

养老规划这事儿，早一年和晚一年，差的可能是几万块的收益。但怎么买、从哪个渠道买，差别可能更大。