盛利Ⅱ和星河尊享2：高提取榜单为什么只剩它们

你好，我是大贺。

今天这篇，聊一份不太一样的港险榜单。

不是高保底榜单。也不是高收益榜单。而是高提取榜单。

很多人看港险，第一眼盯收益。IRR多少。第几年回本。长期现金价值多高。

这些当然要看。但你得反过来想。

未来真用钱的时候，你不是拿着演示表过日子。你要看的是，保单能不能持续吐钱。每年能吐多少。吐完之后，账户还剩多少。

这次筛下来，名单很短。短到没有TOP10。最后只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。永明「万年青·星河尊享2」。

我先把态度放清楚。

高提取这件事，不能只看哪一年现金价值高。也不能只看某个演示数字漂亮。真正难的是，一边拿钱，一边还要扛住长期复利。

大部分产品，前期强。后期弱。或者前期一般。后期好看。能从头到尾都不掉队的，确实少。

提领密码不复杂，核心就是每年能拿多少钱

很多朋友看到“5/6/7”这种提领密码，会有点烦。

其实不用怕。它就是一句白话。

交5年钱。第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿。

这次测试条件也统一。年缴6万美元。交5年。总保费就是30万美元。

拿“5/6/7”举例。第6年开始，每年拿总保费的7%。也就是每年拿21000美元。

这次拉出来对比的，不是小公司冷门产品。里面有宏利宏挚传承。宏挚家传承。友邦环宇盈活。保诚信守明天多元货币。安盛盛利II-至尊。永明万年青星河尊享II。

都是市场上经常被拿来比较的产品。

这里有个坑。

销售给你看收益表时，常常会强调账户总价值。但你以后真要用钱，关键不是账面看起来有多少。关键是你每年能不能拿。拿完后，账户会不会塌。

2025年香港保监局加强了销售过程监管。销售人员要更明确披露保证收益和预期收益的差额。违规最高罚款100万港元。

这个变化挺重要。它提醒我们一件事。

演示图漂亮不代表你能拿到。

特别是提取型用法。预期收益和保证收益之间的落差，会被放大。2025年内地居民境外保单提取纠纷里，实际账户余额低于演示预期，占比达到38%。这类问题，往往不是买的时候爆。是开始取钱以后才爆。

我看高提取产品，主要看三件事。

能不能拿。能拿多少。能拿多久。

这三件事，比单纯看收益榜更接近真实生活。

第6年开始拿6%和7%，差距已经出来了

第一轮，是比较温和的提取。

5/6/6。交5年。第6年开始拿。每年拿总保费的6%。也就是每年18000美元。

这个场景像什么？像给自己做一笔稳定工资流。

金额不算夸张。节奏也不算激进。正常来说，头部产品都该扛得住。

再往上加一点。就到5/6/7。

第6年开始。每年拿总保费的7%。每年就是21000美元。

这一轮开始有意思了。

在5/6/7场景里。第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II，账户余额达到16478024美元。宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个差距很刺眼。

不是说宏利不能买。也不是说大牌就不好。但在“早提取、持续提取”这个场景下，有些产品确实开始掉队。

这就是高提取榜单的价值。

它不是看谁名气大。也不是看谁演示收益最高。它看的是，你持续取钱之后，底盘还在不在。

三种用钱方式，差别很大。

一种是早点开始拿。每年拿一点。像工资。

一种是前期不拿。后面越拿越多。

还有一种是短时间拿很多。前期现金流很爽。后劲容易不足。

我个人不建议把所有产品都塞进同一个收益排名里。那样会误导人。

你要的是工资流。就该看工资流测试。

你要的是养老。就该看长期稳定提取。

你要的是中途大额支出。就要看账户能不能扛住压力。

第10年和第15年再拿，友邦的短板更明显

第二轮，把开始提取的时间往后推。

5/10/8。第10年开始。每年提总保费的8%。也就是每年24000美元。

这类用法，很像孩子教育金。前面先让账户长一长。等到孩子出国。再开始每年拿。

再看5/15/12。

第15年开始。每年提总保费的12%。每年就是36000美元。

这个强度已经不低了。更像中期爆发型现金流。

比如孩子读研。家庭换房。或者提前退休后的前几年支出。

在5/15/12场景第40年。保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。友邦环宇盈活为812366美元。

这个差距不算毁灭性。但它说明一个问题。

友邦环宇盈活不是不能看。它在某些收益展示里也挺体面。但放到高提取压力下，它不算最强。

销售不会告诉你的一个事实是。很多产品在“不取钱”的状态下很好看。一旦开始长期拿钱，表现会变得很不一样。

终身现金流，不是看某一年。它看连续性。看账户能不能修复。看取完之后还能不能继续增长。

我会更喜欢这种测试。因为它接近真实使用。

真正买港险的人，很少一辈子都不碰这笔钱。孩子教育要用。养老要用。家庭备用也要用。

你不测试提取。只看持有到100年的演示值。参考意义会打折。

第20年开始每年提16%，才是真压力

第三轮，强度更高。

5/20/16。交5年。第20年开始拿。每年拿总保费的16%。也就是每年48000美元。

这个数字已经很猛了。

30万美元总保费。每年拿48000美元。拿起来很舒服。但对保单账户的压力也大。

这种测试，我认为更有意义。

因为温和提取时，大家都能讲故事。到了高强度提取，水位退得很快。谁的结构硬，谁就留下。

最后筛出来的结果很干脆。

能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

注意这个判断。不是说其他产品都不好。而是在高提取这个赛道里，我会优先看这两款。

如果你的需求是保底。另有保底榜单。

如果你的需求是不取钱，只长期滚。另有高收益榜单。

但你说未来要拿钱。要稳定拿。要拿一辈子。

那就别被表面数字骗了。你得看提取后的账户状态。

盛利Ⅱ靠早提取，星河尊享2靠稳定底盘

扛过五轮之后，就要看两款产品各自靠什么留下。

先看安盛盛利Ⅱ。

它的特点很直接。提得早。提得多。玩法也多。

传统常见说法是5/6/7。盛利Ⅱ可以升级到5/5/7。也就是交5年，第5年就开始拿钱。

它还支持5/10/9。5/15/13。2/5/8。

这些提取密码背后，其实是一个核心。现金流可以更早形成。提取节奏可以更灵活。

从节奏看，它也不慢。

大约7年回本。30年左右进入6.5%的复利区间。

这个水平，在市场里已经靠前。

我对盛利Ⅱ的判断比较明确。

如果你未来10年内就可能用钱，我会优先看盛利Ⅱ。

它不只是提取型产品。它是现金流和资产增长一起做。有钱要用，可以取。暂时不用，也可以继续滚。

不过，盛利Ⅱ不是没有缺点。

它的保底收益比较低。保证回本时间偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。2年交情况下，保证回本需要18年。

这点我有保留。

盛利Ⅱ的漂亮，很大一部分来自分红表现。如果你很在意确定性。如果你接受不了预期不达标。这款不能只看演示收益下决定。

说白了。盛利Ⅱ适合愿意用预期收益换提取弹性的人。不适合极度保守的人。

再看永明万年青·星河尊享2。

它不是最激进的。也不是最会讲早提取故事的。

它的底气在稳定性。

保证收益可以做到接近1%。大约13年就能保证回本。第80年保证IRR达到1.000%。在对比产品里最高。

这个数据，在分红险里不常见。

永明还有一个重要结构。复归红利占比更高。并且它把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同。这是全港唯一一款这样做的公司。

领钱也没有手续费和折损。

这句话很关键。

很多人以为提取就是从账户里拿钱。其实不同产品的提取方式，会影响后续增长。有些取法，会伤根基。有些取法，对后面影响更小。

永明的设计，更像让收益先沉淀进复利。你拿的钱，更接近“长出来的部分”。不是一直刨本金。

我对星河尊享2的判断也很明确。

如果你更看重养老阶段，我会优先看永明星河尊享2。

它没有盛利Ⅱ那么锋利。但它更稳。尤其适合不急着用钱的人。越往后，心里越踏实。

写在最后：别只选产品，要先选你的用钱节奏

很多人问我。盛利Ⅱ和星河尊享2，到底怎么选？

我不会说两款都好，随便选。这话没价值。

我的建议很简单。

想要灵活用钱，选盛利Ⅱ。它更像终身工资流。早点拿。多种节奏拿。现金流形成更快。

更看重长期养老，选星河尊享2。它更像养老金引擎。保证底盘更硬。提取结构更稳。

但你要先问自己三个问题。

什么时候开始用钱？每年希望拿多少钱？想拿多久？

这三个问题，比榜单排名更重要。

同一款产品，用法不同。结果会完全不一样。

你拿来做孩子教育金。和拿来做60岁后的养老金。配置方式不该一样。

你准备第6年就拿。和第20年才拿。也不是一个逻辑。

我的立场很清楚。

短期周转的钱，别放进这类港险。未来3到5年要用的钱，也别硬塞。高提取不等于高流动性。这点一定要分清。

真正适合它的，是长期资金。是你愿意放十几年、二十几年。未来再慢慢变成现金流的钱。

安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2，确实是这次高提取筛选里最值得看的两款。但它们解决的不是同一个问题。

盛利Ⅱ解决的是“早点拿，还要拿得多”。星河尊享2解决的是“拿得稳，还要拿得久”。

买之前别急着问哪款收益高。先把你的未来现金流画出来。

这一步做错。再好的产品也会用歪。

大贺说点心里话

港险最容易出问题的地方，不是产品名字。是买法和用法。你要是真准备做长期现金流，建议先把提取节奏算清楚，再谈怎么买更省。