2026香港重疾险五款怎么选：爱伴航2到富卫免核保

你好，我是大贺。

最近有朋友问我一句话。

“大贺，我看了一周香港重疾险，友邦、保诚、宏利、国寿海外、富卫，全都说自己好。到底怎么选？”

这事儿我见过太多案例了。

香港重疾险不是不能比。恰恰相反。它很适合摆在一张表里比。

但你不能只看疾病数量。也不能只看最高赔付。更不能听一句“这家大牌”，就直接下单。

我帮你把账算清楚。

今天聊五款。

友邦「爱伴航2」。保诚「诚保一生」。宏利「活耀人生PRO」。中国人寿海外「卫您守护自选」。富卫「危疾应援保（升级版）」。

时间点也说清楚。本文按2026年05月10日能看到的资料来讲。

同样一份重疾保障，香港为什么便宜20~35%

先把大背景讲一下。

香港重疾险这几年热，不是单纯靠销售吹出来的。

香港保监局2025年Q3长期业务统计报告里，2025年前三季度内地访客新单保费约519亿港元。重疾险占非投资相连业务保费约27%。

说白了，你不是一个人在纠结。

很多内地中产家庭，都在重新算这笔账。

核心原因很直接。

相同保额下，香港重疾险保费通常比内地低20~35%。30岁男性投保20万美元保额，25年缴费。香港重疾险一年大概能比同类内地产品省4,000~8,000元人民币。

这个差距不小。

尤其2025年10月之后，内地多家公司重疾险新产品定价上调。市场报道里提到，较2024年平均上涨8~12%。30岁男性50万保额年缴突破8000元，也不稀奇。

香港这边的优势，还不只是便宜。

香港重疾险最高赔付可达保额的1467%。癌症、心脏病、中风，都有多次赔付设计。内地很多产品，仍然是一次性赔付为主。

疾病定义上，也有差别。

香港对中风的定义，通常是4周即赔。内地不少产品要求180天。肾衰竭理赔，香港没有时间限制。

体检门槛也更友好。

香港一般100万港元保额内免体检。内地超过50万人民币，很多时候就要强制体检。

还有一点很关键。

香港重疾险支持全球任何地区就医理赔。你在美国、日本、新加坡治疗，符合条款也能赔。

我自己的判断很明确。

如果你追求高保额、长期保障、全球医疗选择，香港重疾险值得认真看。

但它不是适合所有人。

短期资金紧张的人，不适合硬上。身体情况复杂的人，也不能只看宣传页。要看核保。要看条款。别听销售忽悠，咱看条款。

20万美元保额、25年缴费，五家公司一年差多少

这部分直接看钱。

下面数据基于各公司2025-2026年产品官方报价。假设条件是：20万美元保额、25年缴费期、标准体、非吸烟。

汇率参考：1 USD ≈ 7.78 HKD。实际保费以出单为准。

0岁男婴

0岁投保，保费优势非常明显。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$2,200**，总保费**$55,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$2,372**，总保费**$59,300**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$2,640**，总保费**$66,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$2,820**，总保费**$70,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$2,960**，总保费**$74,000**

只看价格，富卫最低。宏利也很低。

但0岁宝宝，我不会只按最低价选。

宝宝买重疾险，本质是锁定一生的健康资格。还要看后期癌症支援、疾病定义、公司长期服务。

30岁男性

30岁男性，是最典型的家庭支柱配置。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$4,800**，总保费**$120,000**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,120**，总保费**$128,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$5,700**，总保费**$142,500**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$5,920**，总保费**$148,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$6,440**，总保费**$161,000**

这里我会更偏向宏利。

富卫便宜。还免医疗核保。这个很有吸引力。

但健康体、预算有限、追求稳定缴费的人，我会优先看宏利「活耀人生PRO」。它是这几款里唯一保证保费不变的产品。这个点很硬。

30岁女性

香港重疾险女性保费，一般比男性高10~15%。

30岁女性报价如下。

• 富卫「危疾应援保（升级版）」：年缴**$5,500**，总保费**$137,500**
• 宏利「活耀人生PRO」：年缴**$5,840**，总保费**$146,000**
• 友邦「爱伴航2」：年缴**$6,470**，总保费**$161,750**
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：年缴**$6,720**，总保费**$168,000**
• 保诚「诚保一生」：年缴**$7,400**，总保费**$185,000**

女性保费高，主要和癌症、女性疾病发生率有关。

这笔钱花得值不值，数据摆这儿。

如果你是标准体女性，想控制预算。宏利很强。如果你有结节、三高、既往记录。富卫要重点看。如果你想要更完整的独立保额设计。保诚贵，但有自己的价值。

疾病数量不是越多越好，赔付结构才是重点

很多人一看产品，先问疾病数量。

这个问题可以问。但不能只问这个。

五款产品的疾病种类是：

• 友邦「爱伴航2」：115种
• 保诚「诚保一生」：127种
• 宏利「活耀人生PRO」：123种
• 中国人寿海外「卫您守护自选」：194种
• 富卫「危疾应援保（升级版）」：127种

疾病数量上，中国人寿海外明显领先。194种，确实漂亮。

但我提醒一句。

疾病数量多，不代表理赔一定更多。高发疾病的定义，赔付次数，等待期，间隔期，才更重要。

再看最高赔付。

• 友邦：1100%
• 保诚：1100%
• 宏利：1000%
• 中国人寿海外：980%
• 富卫：1467%

富卫最高。这个数字非常抢眼。

但我不会只因为**1467%**就下决定。最高赔付通常需要多次触发条件。它不是一确诊就全部拿走。

癌症赔付次数更值得看。

友邦6次。保诚5次。宏利3次。中国人寿海外5次。富卫是不限次数，满足间隔期条件即可。

这一点，富卫确实强。

心脏病赔付方面，友邦、保诚、中国人寿海外都是3次。宏利是2次。富卫为多次。

再看几个关键差异。

保费稳定性上，仅宏利「活耀人生PRO」保证不变。其他产品均为可调整。

脑退化年金，只有友邦和保诚提供终身年金。

慢性病保障，只有中国人寿海外提供三高慢性病保障。

五款产品都是分红储蓄型。保额会随时间有机会增长。这个设计的意义，是对抗医疗通胀。

但分红不是保证。

我不喜欢把分红讲得太满。它确实有价值。但不能当成确定收益来看。

公司评级也给大家放一下。

宏利A+。友邦A+。保诚AA-。中国人寿海外A。富卫A-。

这里我的排序很清楚。

健康体追求缴费稳定，宏利优先。看重癌症长期支援，友邦和富卫都要看。看重公司评级和独立保额，保诚值得付高一点保费。看重疾病数量和国企背景，中国人寿海外更顺眼。

富卫免医疗核保，是真的，但别误解成什么都赔

富卫这款，我单独讲。

问的人太多了。

“危疾应援保升级版，真的不用医疗核保吗？”

结论很明确。

属实。

富卫香港官网原文写得很直接：

“危疾應援保／危疾應援保（升級版）——通過簡單容易的申請方式為您的家庭提供危疾保障，且無需回答任何醫療核保問題。”

这句话的重点，是“无需回答任何医疗核保问题”。

富卫主险及“家添守护”附加险，均无需回答医疗核保问题。申请环节不要求提交病历。也不要求体检报告。也不需要回答健康问卷。

这在主流香港重疾险里，确实少见。

友邦、保诚、宏利、中国人寿海外的旗舰分红型重疾险，通常都需要完整核保。健康告知、病历、体检记录，都会影响承保结果。

富卫是目前主流公司里，很少见的免核保重疾险产品。

这对谁最有价值？

我说得直接一点。

有甲状腺结节、乳腺结节、轻度高血压，或者过往病历不太漂亮的人，富卫要优先看。

不是因为它完美。

是因为你可能在别家公司，被延期、加费、除外，甚至拒保。

富卫给了一个入口。

但这里必须泼一盆冷水。

免核保不等于什么都赔。

这是很多人最容易误解的地方。

产品条款里仍然有标准等待期。通常是90天。既往症相关的除外责任，也仍然存在。

也就是说，你不用在申请时回答医疗问题。不代表既往疾病一定无条件赔。理赔时，保险公司仍然会按条款看病因、时间、诊断资料。

我不会把富卫讲成万能钥匙。

它更像是一个现实选择。

当你的健康状况已经影响传统核保，富卫的价值非常大。当你是标准健康体，只想买长期稳健保障，我不会只因为免核保就选富卫。

还有保额上限。

免核保产品每位被保人保额上限一般为200万港元，约25万美元。超出部分通常需要提供健康声明。

对普通中产家庭，这个额度够用。

但对高净值家庭，只靠富卫一张单，不一定够。可以考虑分层配置。基础用富卫解决可投保问题。额外保额再看其他公司核保结果。

富卫本身保障范围也不弱。

它覆盖62种危疾 + 65种特别疾病，总计127种。癌症赔付次数不设上限。最高赔付合计可达保额的1467%。

我对富卫的判断是：

它不是五款里最适合所有健康体的产品。

但对有病史、核保受限的人，它很可能是最现实的一款。

0岁、30岁、有病史、偏好国企，分别怎么选

前面说了很多数字。

这一章直接给配置建议。

0岁婴儿：我更推荐友邦「爱伴航2」

0岁宝宝，首选我会放在友邦「爱伴航2」。

年缴**$2,640**，约**¥20,500**。

友邦首护挚宝计划，支持孕22周投保胎儿。持续癌症现金100月，也是市场上很长的保障设计。

0岁买，保费最划算。还能锁定终身低费率。

如果你只是追求最低保费，富卫和宏利更便宜。但给孩子买，我会更看重长期癌症支援和公司服务稳定性。

30岁追求性价比：宏利「活耀人生PRO」

30岁男性，追求性价比，我选宏利「活耀人生PRO」。

年缴**$5,120**，约**¥39,800**。

它的核心优势，是全市场唯一保证保费不变。前20年分红表现也不错。还有末期癌症境外治疗赔偿设计。

这类家庭最怕什么？

不是第一年贵一点。是交了几年后，保费可调整带来不确定。

宏利这个点很扎实。

30岁追求全面保障：保诚「诚保一生」

如果预算更高，想要更完整结构，我会看保诚「诚保一生」。

年缴**$6,440**，约**¥50,100**。

它的独立保额设计很重要。重疾理赔后，寿险保额不减。

保诚疾病覆盖是127种。公司评级AA-。在五家里评级最高。

这款不便宜。

但我不会说它贵得没道理。它适合预算够、想要保障结构更完整的人。

有病史或核保受限：富卫「危疾应援保（升级版）」

有病史的人，我会优先看富卫「危疾应援保（升级版）」。

年缴**$4,800**，约**¥37,300**。

它是唯一无需回答任何医疗核保问题的主流产品。还含家庭联保设计。

这类客户不要硬冲大公司传统核保。

一旦留下拒保记录，后面更麻烦。先看富卫，反而更稳。

偏好国企背景：中国人寿海外「卫您守护自选」

偏好国企背景的人，可以看中国人寿海外「卫您守护自选」。

年缴**$5,920**，约**¥46,100**。

它有行业唯一194种疾病保障。还首创三高慢性病保障。

高血压、高血脂、糖尿病相关人群，会更关心这个点。

中国人寿海外的优势，不是最便宜。也不是最高赔付。它的优势是疾病数量和国企背景亲和力。

写在最后：这份清单可以直接带走

最后帮你收一下。

疾病定义上，友邦、保诚、宏利相对宽松。中国人寿海外和富卫更偏标准。

孕妇投保上，友邦支持22周。保诚支持20周。中国人寿海外支持22周。

免医疗核保上，只有富卫提供全程免核保。

我的个人建议很简单。

孩子买，优先看友邦。30岁健康体看性价比，优先宏利。预算够、要独立保额，看保诚。有病史或核保困难，看富卫。喜欢国企背景和疾病数量，看中国人寿海外。

别用一个指标选重疾险。

保费、核保、疾病定义、多次赔付、公司评级，都要一起看。

尤其重疾险不是买一年。它是几十年的合同。

便宜很重要。能不能赔，更重要。

大贺说点心里话

如果你已经有初步目标，下一步别急着交钱。把健康记录、预算、保额和家庭责任放在一起看，才知道哪款真的合适。港险里面的信息差不少，问清楚再决定。