永明万年青星河尊享2测评：全球养老缺口51万亿，这款港险别乱买

你好，我是大贺。

前几天看到安联发布的2025年全球养老金报告，有个数字让我愣了好久。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，未来40年每年需要增加1万亿美元的退休储蓄。

养老这件事，现在不准备以后就晚了。今天我们来聊聊永明「万年青星河尊享2」，看看它能不能成为你养老规划的一块拼图。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限调整为6.5%。不少朋友问我：是不是以后收益就锁死了？

这个缺口你要知道：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局此举是为了让大家更理性地看待预期，不被7%+的高收益误导。

实际上，香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资运作并不会改变多少。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。谁的提领能力强、谁的附加功能好、谁的兑现能力稳，这些才是我们该关注的。

静态收益：中规中矩的稳健派

我帮你算过，以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我测评了市场上主流的几款产品，星河尊享2算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。前30年的收益表现能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

养老这件事，不需要最激进的收益，需要的是稳。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

这款产品延续着提领王者的风范，无论两年交还是五年交，提供的方案都很灵活。

早提领方案——适合规划子女教育金或提前准备退休养老金：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

晚提领方案——适合长远规划：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%

这个方案特别适合养老规划。想想看，中国60岁以上人口已经首次突破3亿，养老金替代率可能降至30%-40%。

退休前工资1万，退休后可能只能拿4千——这个缺口你要知道。提领方案可根据需求自行定制调整，早规划早安心。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，我们看真实数据。

566提领：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

保单前19年，只有宏利宏挚传承能与之竞争。但20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

567提领：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

567提领状态下也是一样很强。每年多提2500美金，账户余额依然保持健康增长。养老需要的就是这种"一边领一边涨"的确定性。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有首创功能。

第一，归原红利锁定

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。归原红利只增不减。

简单说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。这对养老规划太重要了——你需要的是确定性，不是过山车。

第二，3.5%利率锁定

客户可以锁定不超过现金总价值50%的资金，享受**3.5%**的锁定利率。

市场好的时候能赚得更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。进可攻，退可守。2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

养老这件事，不贩卖焦虑但要正视：你需要一个"下有保底"的方案。

保司实力：130年老牌的兑现能力

保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现来说话。永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明它能兑现自己承诺的能力。

2025年预计新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。社保采用现收现付制，交钱人少、领钱人多的矛盾加剧。相比之下，港险分红实现率97%-103%的兑现能力，确实更让人安心。

还有个隐藏福利：支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。但真正拉开差距的是提领能力和附加功能。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，比如孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值。那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

算清楚养老账，现在不准备以后就晚了。

大贺说点心里话

产品测评只是第一步，怎么买、在哪买、能省多少钱，这里面的信息差可能比产品本身更重要。