周大福人寿匠心·飞越：收益很猛，但别忽略提取场景

你好，我是大贺。

今天聊周大福人寿「匠心·飞越」。

上周有位客户，拿着六款香港储蓄分红险的对比表来问我。表格做得很细。宏利、友邦、富卫、安盛都看过了。问题也很直接。

“这款周大福新品，值不值得重新排到前面？”

我带客户看过几十款港险。站在客户角度说，这事儿不能光看宣传。

匠心·飞越的数据，确实很猛。

趸交，20年IRR达6.5%。20年财富约1变3.5。

5年交，24年IRR达6.5%。24年财富约1变4。

趸交支持116提取。5年交支持557提取。

产品在4月27日已经发布。今天是2026年5月10日。我们可以把它放进同类产品里认真比一比。

我的判断很明确。

这款产品不是普通意义上的“高收益产品”。它更像是把收益、提取、账户控制权，硬塞进同一个结构里。

但越是这种看起来很完整的产品，越要拆开看。

港险产品最难的，不是收益高，而是少妥协

大多数香港储蓄险，都会让你做选择。

收益高。钱可能锁得久。

提取早。后续收益往往被拉低。

功能多。节奏又可能慢下来。

说白了就是，三件事很难同时要。

匠心·飞越最让人注意的地方，正是它把这三个点放在一起讲。

它讲收益速度。也讲提取节奏。还讲后续账户功能。

这组数据在正常情况下，不太会同时出现在一款产品里。

趸交20年到6.5% IRR。

5年交24年到6.5% IRR。

趸交可以做116提取。

5年交可以做557提取。

我不会说它没有短板。也不会只因为数据漂亮就推。

但我会承认。

在2026年这一批港险产品里，匠心·飞越的对比压力，确实给到同行了。

趸交30万美元：第20年到6.5%，这个速度很少见

我们先看趸交。

这也是我最看重匠心·飞越的地方。

很多产品最后都能做到6.5% IRR附近。问题不在终点。问题在什么时候到。

匠心·飞越趸交，第20年达到6.5% IRR。

行业里很多同类产品，常见要等到25-30年。

这不是多赚一点的问题。

同样的目标，少等几年。这个差别很实在。

看30万美元一次交清的对比。

匠心·飞越保证回本期是第10年。

宏利宏挚传承是第17年。

宏利宏挚家传承是第13年。

友邦环宇盈活是第16年。

富卫盈聚天下II是第16年。

预期回本方面，匠心·飞越是第4年。这个不算唯一领先。宏利两款第3年也很快。

但保证回本和IRR达标时间放在一起看，匠心·飞越就很突出。

到达6.5% IRR的时间。

匠心·飞越是第20年。

宏利宏挚传承是第36年。

宏利宏挚家传承是第23年。

友邦环宇盈活是第29年。

富卫盈聚天下II是第25年。

我给你掰开揉碎讲。

如果你只是看“最终也能到6.5%”，会觉得差不多。

但你真把钱放进去，20年和36年，完全不是一回事。

孩子教育。家庭换房。退休启动。很多人的资金节点，都在20年附近。

趸交这条线，我会把匠心·飞越排到非常靠前。

5年交5万×5：第24年达6.5%，也算很快

再看5年交。

这个场景更贴近很多家庭。

不是每个人都愿意一次拿出30万美元。5年交更像分批配置。

匠心·飞越在5年交下，第7年预期回本。第13年保证回本。

第24年达到6.5% IRR。

这组数据放进10款产品里，也很能打。

宏利宏挚传承，第47年才到6.5%。

宏利宏挚家传承，第27年。

友邦环宇盈活，第30年。

保诚信守明天多元货币，第28年。

匠心·飞越第24年到。

这个位置很靠前。

我对5年交的评价，会比趸交稍微克制一点。

不是它不好。

而是5年交市场，本来就有几款产品竞争很强。尤其涉及提取时，后面还要看安盛盛利II-至尊。

但只看“启动速度”和“到6.5%的时间”。

匠心·飞越依然是一款启动早、加速快的产品。

这点没必要含糊。

把IRR换成结果：20年3.5倍，24年4倍

很多客户看IRR，其实没感觉。

6.5%听起来是一个数字。放到保单里，感知不强。

换成倍数就直观了。

趸交，20年本金约3.5倍。

5年交，24年本金约4倍。

这就是它的“结果感”。

趸交100万这个例子里。

第4年预期回本。

第10年预期总收益1,660,023。

第20年预期总收益3,523,645，IRR为6.50%。

5年交5万美元×5这个例子里。

第7年预期回本。

第24年预期总收益1,003,118，IRR为6.50%。

更长周期也有数据。

趸交第100年预期总收益为543,201,271。

5年交第100年预期总收益为120,204,971。

这里我提醒一句。

这些都是预期数字。港险分红险里，非保证利益不能当成刚性承诺。

我自己做判断时，不会只盯着第100年。

时间太长。变量太多。

我更关心20年、25年、30年这些真实会用到的钱。

从这个角度看，匠心·飞越的中长期结果，确实强。

如果你是20年以上不用的钱，这款值得认真放进备选。

趸交提取：116是这款最硬的卖点

接下来讲提取。

这也是匠心·飞越最容易让人心动的地方。

趸交支持116提取。

意思是，交完保费当年起，每年拿总保费的6%，一直到终身。

据我所知，目前市面上其他产品很难做到这一点。

这里不要只看比例。

提取比例高，不代表产品一定好。

很多产品一旦高频提钱，后续现金价值会被明显削弱。

你前面拿得爽。后面可能长不动。

匠心·飞越厉害的地方，是在提取后，仍然有较强的增长表现。

用30万美元一次交清来对比。

每年提取总保费的5%。

匠心·飞越第17年达到6.5%收益率。

宏利宏挚传承、宏挚家传承、友邦环宇盈活、富卫盈聚天下II，在这个演示下都无法达到6.5%。

第100年总提取加预期退保金额。

匠心·飞越是39,337,011美元。

宏利宏挚传承是23,598,990美元。

宏挚家传承是21,820,696美元。

友邦环宇盈活是6,698,710美元。

富卫盈聚天下II不支持。

这组对比非常直观。

趸交提取这条线，匠心·飞越不是小幅领先。是明显拉开。

我会把它定义成一类现金流型储蓄险。

不是单纯放着等增值。

而是边拿，边长，边留。

这对一些家庭很有意义。

比如父母养老现金流。

比如未来给孩子持续支持。

比如企业主想把一笔钱做成长期可用资金池。

但短期周转钱别放。

这个我说得很直接。

如果三五年内可能大额用钱，别把它当活期账户。

557提取：周大福不错，但安盛盛利II-至尊更早

5年交这条线，我会讲得更客观一点。

匠心·飞越支持557提取。

第5年开始，每年拿总保费的7%，直到终身。

这个设计很漂亮。

但它不是没有对手。

安盛盛利II-至尊，在早期提领能力上依然很能打。

看557提取演示。

达到**6.5%**的时间。

安盛盛利II-至尊是第20年。

周大福匠心·飞越是第34年。

富卫盈聚天下II是第52年。

这组数据摆出来，我不会硬夸周大福第一。

5年交557提取，如果你极度看重早期提领效率，安盛盛利II-至尊仍然更强。

这是我的真实判断。

匠心·飞越的优势，不在于5年交提取单项碾压。

它的优势在组合。

收益速度不错。

提取比例不错。

账户功能也更完整。

对客户来说，这种产品适合“多目标资金”。

你不只想拿钱。

你还想要后面能长。

你还想要未来能分拆、换受保人、延续传承。

匠心·飞越的逻辑，就是把长期锁死的钱，尽量做成边增长、边使用的现金流工具。

这点很有价值。

但我不会建议只拿557去打安盛。

那样比较不完整。

账户能力：这才是匠心·飞越真正拉开差距的地方

我现在帮客户看港险，已经不只看IRR。

2026年的香港储蓄险市场，竞争逻辑变了。

过去大家拼高收益。

现在更要拼结构能力。

一张保单，能不能适应人生变化。

能不能应对家庭关系变化。

能不能在不同阶段调整策略。

这比单看第30年收益，更接近真实使用。

匠心·飞越在这块，确实下了功夫。

它有一个财富增值调配选项。

官方口径里，这是市场独有设计。

有三种策略。

保守型：稳定资产80%，复归红利加终期分红20%。

均衡型：稳定资产40%，复归红利加终期分红60%。

增进型：100%复归红利加终期分红。

这个功能的价值，不是名字好听。

而是客户在不同阶段，风险偏好会变。

年轻时，可以多看增长。

临近退休，可能更看稳定。

家庭已经完成传承安排后，也可能想降低波动。

以前很多保单买完之后，结构就定死了。

匠心·飞越把这个选择权留了一部分给客户。

提取方式也更像账户。

可以通过周大福人寿APP或微信公众号设置。

可以一笔过提取。

也可以定期提取。

定期可选每月、每半年、每年。

这个设计不复杂。

但很好用。

真正到了养老阶段，很多人不是一年拿一次。

更像月度现金流。

它还支持常行指示。

可以直接支付给第三方指定收款人。

包括家人。

香港持牌安老院。

香港注册医院。

香港注册慈善机构。

在符合公司行政规则下，无须提供关系证明。

这个功能，我觉得很现实。

很多高净值家庭做港险，不只是为了自己拿钱。

还有养老照护。

医疗支付。

对子女支持。

甚至慈善安排。

钱能不能顺利到该去的地方，很重要。

保单分拆也给了。

第3个保单年度完结，或保费缴付年期完结后，以较迟者为准。

可以分拆成多份独立保单。

每个保单年度只能行使1次。

分拆这个功能，在传承里很关键。

一张大保单，未来要给两个孩子，常常会尴尬。

比例怎么分。

谁做持有人。

什么时候提取。

分拆之后，很多安排会清楚很多。

它还支持无限次转换受保人。

新受保人年龄需要在初生15日至64岁。

高保费保单需要回答1条健康问题。

这对长期传承很重要。

因为这类产品不是只看一代人。

如果受保人能转换，保单寿命就能延展。

当然，可保利益关系和行政规则也要看清。

不是随便换任何人。

保单延续选项也有。

可以指定最多两位指定受益人。

也可以指定身故收益比例。

保障期可调整至延续新受保人128岁。

这类功能看起来琐碎。

但越是做长期规划，越不能只看收益表。

真正麻烦的，往往不是钱少一点。

而是人变了。关系变了。用途变了。

保单跟不上。

匠心·飞越在这里做得比较完整。

还有一个小点，我很看重。

它考虑了现实里的现金流压力。

最长可以有4年不交保费。

遇到重疾时，缓冲期还可以延长。

即使出现无行为能力，也有安排机制。

很多产品喜欢讲长期。

但人生不是Excel。

中途收入波动。身体出问题。家庭安排变化。

这些都很正常。

能不能给一点缓冲，体现的是产品的现实感。

另外，帮客户把关时，公司实力也要看。

根据公开信息，截至2025年12月31日，周大福人寿在香港风险为本资本基准下，偿付能力充足率为282%。

这个数字在2024年度保费收入前15大保险公司数据里，处于领先位置。

产品设计再好，也要放在公司能力里看。

我不会只因为偿付能力高就说产品一定好。

但这个维度，必须加分。

匠心·飞越真正让我重视的，不只是收益。是它把“账户能力”做得比较满。

写在最后：长期钱，不想完全锁死，可以重点看

把匠心·飞越拆完，我的判断比较清楚。

趸交场景，我会重点推荐关注。

第20年到6.5%。

116提取很稀缺。

115提取演示下还能第17年到6.5%。

这些都不是普通优势。

5年交场景，我会放进第一梯队，但不会说它单项全赢。

557提取这条线，安盛盛利II-至尊早期表现更强。

匠心·飞越赢在综合能力。

收益快。

提取猛。

功能多。

账户灵活。

这款产品试图解决一个很现实的问题。

一笔钱，能不能增长。

能不能使用。

能不能留下来。

以前这三件事很难同时成立。

这次周大福人寿至少把它们拼到了一起。

如果你手上有一笔长期资金。

不想完全锁死。

也不想只买一个单纯看收益的储蓄险。

匠心·飞越值得认真看。

但短期资金别碰。

对非保证分红完全不能接受的人，也要谨慎。

这不是银行存款。

它适合长期规划。

不适合临时周转。

大贺说点心里话

港险产品越卷，越不能只看演示表。真正差距，往往在结构、渠道和买法里。你要是正在对比几款产品，可以把表发我，我帮你看看哪一款更适合你的钱。