友邦「环宇盈活」：11连冠的"港险一哥"，养老金缺口下的自救神器还是营销噱头？

你好，我是大贺。

说句大实话，2025年1月1日延迟退休正式实施那天，我的咨询量直接翻了3倍。大家问得最多的问题就是：养老金替代率可能不足40%，我该怎么给自己存够养老钱？

这里面门道多着呢。很多人不知道的是，当前养老基金当期缺口已达1.1万亿，基本养老保险抚养比降至2.65:1，远低于国际警戒线3:1。翻译成人话就是——未来领养老金的人越来越多，交钱的人越来越少。

今天就来聊聊内地人最偏爱的友邦，以及他们的爆款产品**「环宇盈活」**，到底能不能成为你的"养老金Plan B"。

友邦11连冠：内地人为何偏爱这家百年险企？

我以前在银行就发现，客户选保险公司，第一看的永远是"靠不靠谱"。

2025年上半年的数据刚出来，友邦香港新造保单数目连续11年稳居No.1，市场份额高达21.4%。第二名保诚14.7%，第三名宏利10.7%，友邦几乎是断层式领先。

更能说明问题的是有效保单数目占比26.8%，接近三分之一。这意味着每3张香港保单里，就有1张是友邦的。财务策划顾问团队新造保单保费占比更是达到34.2%，业务规模遥遥领先。

友邦在多个核心指标上实现"断层领先"，是名副其实的"用户信赖之王"。

但数据只是表象，真正让我服气的，是接下来这份成绩单。

2025年战绩：新业务价值创历史新高

很多人不知道的是，保险公司的"新业务价值"才是衡量含金量的核心指标。

2025年三季度，友邦新业务价值达14.76亿美元，创第三季历史新高，同比增长25%。其中香港及澳门地区新业务价值同比增长40%，背后离不开内地访港客户的"强势贡献"。

「最优秀代理」渠道业务增长20%，业务规模遥遥领先，体现代理人专业价值。香港保险业大奖2025友邦香港联同蓝十字保险荣获12项大奖，包括3项杰出大奖和7项年度三强，覆盖产品创新、客户服务、人才培训等方方面面。

收益实测：中短期回报稳居第一梯队

说句大实话，买储蓄险最怕的就是"回本慢"。

以5年缴、年缴5万美元为例，「环宇盈活」第7年预期回本，比市面上很多产品快1-2年。第10年IRR达3.47%，第30年预期IRR达到**6.5%**演示上限。

中短期收益稳居市场第一梯队，且长期稳定。对于想用来补充养老金的朋友来说，回本快意味着资金压力更小，灵活性更高。

灵活度拉满：14种提领+9种货币转换

这里面门道多着呢。很多储蓄险的问题不是收益不够，而是"钱取不出来"。

「环宇盈活」支持14种提领方式，覆盖从教育金到养老金的全生命周期需求。支持9种货币转换，第2个保单周年日起即可行使，市场最早。孩子留学、海外置业、资产分散，一键解决跨境需求。

重点说说567提取方案。第5个保单周年日起可提取保单价值给指定收款对象，第6年末开始每年领取总保费的7%至终身。以45岁女性、12万美元/年×5年缴为例，第30年累计提领105万美元（总保费175%），第55年累计提领210万美元（350%）。

中短期红利+分红占比更高，灵活提取，及早"落袋为安"更放心！

价值保障户口：市场罕见的双重加持

很多人不知道的是，**「环宇盈活」**还有个市场罕见的功能——价值保障户口。

第6个保单年度后可将提取金额转移至保障户口享潜在利息。这意味着你可以把暂时不用的钱存进去继续生息，需要时再取出来。

灵活度拉满，比普通提领、红利锁定都要香太多。市场首创的健康保障选项更显贴心，还能预设指定接收人及领取比例，覆盖患病后的财务支出。

底层实力：投资策略与分红兑现

我以前在银行就发现，很多客户只看收益演示，不看背后的投资策略。这其实是本末倒置。

友邦2024年投资总额达2553亿美元，近70%配置于固定资产，股权资产占24%，房地产仅3%。固收类资产70%以上投资期限超过10年，充分体现保险资金长期性特征。

更关键的是，2024年上半年政府债券地区分布中内地占比44%。深耕亚洲、聚焦内地，投资收益更稳、波动更小。

说句大实话，分红实现率才是检验保司的试金石。友邦分红实现率稳定在95%-105%，偿付能力比率257%，远超监管要求。

总结：谁适合选择「环宇盈活」？

回到开头的问题：延迟退休来了，养老金替代率可能不足40%，怎么给自己存够养老钱？

友邦保险1919年成立，1931年在香港开展业务，业务覆盖18个市场。标普信用评级AA-，惠誉评级AA，穆迪评级Aa2，还入选首批"大而不能倒"险企名单。

买保险，买的是一份长期信任。**「环宇盈活」**完美解决内地客户"长期储蓄+稳定现金流+资产传承"的三大痛点：

• 第一类人：有养老金缺口焦虑的70后、80后。 567提取方案第6年起每年领取总保费7%至终身，相当于给自己发一份"终身工资"。延迟退休政策下，这笔钱可以填补退休前的收入空窗期。
• 第二类人：有跨境资产配置需求的家庭。 9种货币转换、第2年就能行使，孩子留学、海外置业都能用上。
• 第三类人：希望资金投向熟悉、稳定市场的投资者。 友邦近70%固收资产、44%内地政府债券配置，波动更小、睡得更安稳。
• 第四类人：暂时没理清需求，但想先"上车"的观望者。 专业的事交给专业的人，选择友邦这样的顶级保司，能更大程度降低"踩坑"风险。

这里面门道多着呢。全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，个人养老储蓄规划的紧迫性不言而喻。与其焦虑，不如行动。

大贺说点心里话

产品再好，买错渠道也是白搭。同样的保障，有人多交了10万，有人少交了10万——这就是信息差的价值。