158家港险公司，99%的人不知道怎么选！过来人踩坑后总结的3步筛选法

你好，我是大贺。

说实话，我当初也是一头雾水。

2024年内地访客赴港投保新增保费628亿港元，同比增长6.5%——看到这个数据，我知道越来越多人开始关注港险了。

但问题是，香港那么多保险公司，到底该选哪家？

我记得刚开始研究港险的时候，打开香港保监局官网，看到"158家授权保险公司"这个数字，整个人都懵了。

158家？这水也太深了吧。

后来我花了大量时间做功课，踩过一些坑，也交过一些学费。今天就把我的筛选方法分享出来，希望能帮到正在观望的你。

158家保司，水有多深？

先给你看一组官方数据。

根据香港保险业监管局公布的信息，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

这158家里面，情况非常复杂：

• 经营一般业务的：85间
• 经营长期业务的：51间
• 经营综合业务的：19间
• 经营特定目的业务的：3间

我当初看到这个分类就头大——什么是一般业务？什么是长期业务？哪些才是我需要关注的？

后来我才搞明白，这158家里面，大部分跟我们大陆客户买储蓄险、年金险根本没关系。

那85家"一般业务"的，做的是财产险、车险这类短期业务。还有3家"特定目的"的，更是跟普通消费者八竿子打不着。

更让我头疼的是，剩下的70家"长期业务"和"综合业务"公司里，还有很多"水分"：

• 有的是同一品牌下的不同办事处，本质上算同一家公司
• 有的虽然在香港登记注册了，但主要经营地址根本不在香港
• 还有的压根不面向大陆客户，你想买人家还不卖给你

这些坑我都踩过。

所以后来我学乖了——不能看数量，得看质量。

我的筛选标准，全部公开

我不是专家，但我做过功课。

经过反复筛选，我发现符合大陆客户需求的长期/综合业务保司，其实也就30多家。

我的筛选逻辑很简单，分三步：

第一步：排除不相关的业务类型

特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，直接pass。我们买的是储蓄险、年金险，这些公司的业务跟我们没关系。

第二步：排除"名义上在香港"的公司

有些公司虽然在香港有牌照，但主要经营地址不在香港，或者业务根本不面向大陆客户。这类公司就算产品再好，我们也买不到，没必要浪费时间研究。

第三步：看硬指标

从30多家里面再优中选优，我主要看三个维度：

• 公司背景：成立多少年？总部在哪？有没有历史沉淀？
• 偿付能力：能不能赔得起钱？（香港监管要求最低150%，越高越稳）
• 评级机构认可：标普、穆迪、惠誉这些国际评级机构怎么看？

用这套方法筛下来，我最后锁定了15家相对靠谱的保司。

接下来我分三类给你讲讲。

百年老店：时间验证的靠谱

后来我是这么选的——先看"老字号"。

为什么？因为保险这东西，买的是几十年后的承诺。一家公司能活100多年还在正常经营，本身就说明了问题。

我重点研究了五家国际老牌保司：

友邦 AIA

成立于1919年，到现在106年了。香港业务更是从1931年就开始，94年的深耕。

这家公司有个特点——总部就在香港。不是"香港分公司"，是真正的"香港公司"。

偿付能力257%，标普AA-、穆迪Aa2、惠誉AA，三大评级机构都给了高分。

投资策略偏稳健，76%是固收类（以政府债券为主），24%是权益类，在亚太区做分散投资。我观察下来，友邦在高净值客户服务方面确实做得好，品牌知名度高，产品灵活性也强。

安盛 AXA

这家更老，1817年成立，208年历史了。总部在法国，是全球最大的保险集团之一。

香港业务虽然1995年才开始（30年），但人家在全球的投资经验是实打实的。

偿付能力216%，标普AA-、穆迪Aa3、惠誉AA。固定收益占74%，全球分散配置。安盛在资产管理专业度方面确实突出，毕竟人家管理的资产规模摆在那里。

宏利 Manulife

1887年成立，138年历史。总部在加拿大，但香港业务从1897年就开始了，128年的深耕。

偿付能力229%，标普AA-、穆迪A1、惠誉AA-。

投资风格偏保守，79.5%是固收类。而且宏利是香港强积金市场的领导者，说明本地化做得好。

保诚 Prudential

1848年成立，177年历史。总部在英国，香港业务1964年开始，61年。

偿付能力280%，是五家里面最高的。标普A、穆迪A2、惠誉A-。

保诚的投资策略比较激进，70%是权益类（以股票为主），30%是固收类，侧重亚洲市场。这种策略在牛市收益会更高，但波动也会更大。

永明 SunLife

1865年成立，160年历史。总部在加拿大，香港业务从1892年就开始了，133年。

偿付能力200%+，标普AA（五家里面最高）、穆迪Aa3。

75%是固定收益，而且97%的固定收益都是投资级别，非常稳健。

这五家老保司，都经历过多次经济周期的考验，能活到现在本身就是一种背书。

国资背景：另一种安全感

我知道有些朋友对"外资"不太放心，总觉得国资背景的公司更踏实。

这种心理我理解。毕竟保险是几十年的事，选一个自己心里踏实的，也很重要。

香港确实有几家国资背景的保司，我也研究过：

中银人寿 BOC Life

1998年成立，27年历史。总部在香港，背后是中国银行。

偿付能力210%+，标普A、穆迪A1、惠誉A。中银人寿的优势在银保渠道，在稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面都有布局。

太保香港 CPIC

母公司1991年成立，但香港业务2021年才开始，只有4年。

偿付能力256%，标普A、穆迪A3。虽然香港业务时间短，但太保在内地的口碑摆在那里，在跨境保险、企业员工福利方面有优势。

国寿海外 ChinaLife

1933年成立，92年历史。香港业务1984年开始，41年。

偿付能力208%，标普A、穆迪A1、惠誉A。国寿海外在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有独特优势。

太平香港 ChinaTaiping

1929年成立，96年历史。香港业务2015年开始，10年。

偿付能力282%，标普A、惠誉A。太平在跨境保险服务方面有布局，也在往高净值客户综合财富规划方向发展。

这四家国资保司，偿付能力都在200%以上，评级也都是A级。如果你就是觉得国资背景更踏实，从这四家里面选，问题不大。

中坚力量：别只盯着大牌

我当初有个误区——觉得买保险就得买"大牌"。

后来做了功课才发现，有些"中坚力量"的保司，偿付能力反而更高，产品性价比也不错。

忠意 Generali

1975年成立，50年历史。总部在意大利，香港业务1981年开始，44年。

偿付能力210%，穆迪A3、惠誉A。忠意在高净值客户定制化财富管理方面有特色。

富卫 FWD

2013年成立，只有12年，是这批里面最年轻的。总部在香港。

但偿付能力290%，穆迪A3、惠誉A。富卫的优势在数字化保险服务和创新产品设计，比较受年轻客户群体欢迎。

万通 YFLife

1851年成立，174年历史。总部在美国，香港业务1975年开始，50年。

偿付能力240%+，惠誉A-。万通本地市场深耕多年，产品比较贴合香港居民的储蓄与保障需求。

立桥人寿 WellLinkLife

2010年成立，15年历史。总部在中国澳门。

偿付能力314%+，标普AA。这家公司规模不大，但偿付能力和评级都不错，在个性化储蓄产品方面有潜力。

周大福人寿 CTFLife

1970年成立，55年历史。香港业务1985年开始，40年。

偿付能力337%，穆迪A3、惠誉A-。背后是周大福集团，在珠宝行业客户及家庭财富管理方面有特色。

安达人寿 ChubbLife

1985年成立，40年历史。总部在瑞士苏黎世。

偿付能力436%，是15家里面最高的。标普AA、穆迪Aa3。安达背后有强大的再保险支持，在创新产品开发方面有潜力。

这六家"中坚力量"，有几家偿付能力甚至比"百年老店"还高。

所以选保司不能只看名气，得看实际指标。

产品实测：数据说话

选完保司，还得看具体产品。

我把市面上主流的储蓄险和年金险都研究了一遍，按不同需求给你分类推荐：

储蓄险怎么选

如果你追求短期锁定收益，立桥人寿「智选储蓄保」值得关注：一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。

相当于做一个5年期定存，但利率比内地银行高不少。现在银行存款利率都跌破**1.5%**了，这个对比还是很明显的。

如果你看重前中期收益，宏利「宏挚传承」表现亮眼：6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。前20年的收益曲线确实漂亮。

如果你追求长线高收益，友邦「环宇盈活」稳居第一梯队：10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。

友邦的分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都有保障。

如果你追求稳定现金流，永明「万年青星河尊享2」值得看看：保证13年回本，长线保证收益率1%。回本速度快，保证收益表现突出，适合有现金流需求的朋友。

年金险怎么选

如果你想即买即领，太保「鑫相伴终身年金」不错：买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%，第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%。

第8年保证现金价值+已领年金就能覆盖总保费，实现"回本"，长线收益率5.55%。

如果你不急着领、追求均衡养老，安达「安心退休年金」普适性最强：以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。高保证低分红，确定性强。

如果你追求灵活养老，万通「多元终身年金」给了12种年金权益选择，还支持部分转年金。

转年金前相当于一个万能险，保底**2%实际4%**的基本利息，可以灵活增减保费、提取资金。灵活性确实拉满了。

大贺说点心里话

希望我的经验能帮到你。

选保司只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多——同样的产品，不同渠道的成本可能差出好几万。