太保鑫安逸储蓄计划深度测评：保证3.5%复利，99%的人不知道它有多稀缺

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。

我不是专家，但这几年买港险的经验可以跟你唠唠。

梦回2023：当3.5%固收重现江湖

去年我妈的50万定存到期了，续存三年，利率才1.25%。

她急得不行，问我怎么办。

我说妈，你要是追求保本保收益，我给你看个东西——

2023年前，大陆有一批3.5%固收类增额终身寿险，保证的，终身的。那时候很多人觉得没必要，觉得理财随便能跑到5%、6%。

现在银行存款利率跌到1%，宁波银行活期定存产品利率直接调到了0%。再回头看那批3.5%产品，真香。

有些东西吧，你错过了就真的没了。

说实话，一开始我也犹豫过要不要认真介绍这款产品。但当我看到太保鑫安逸储蓄计划的保证收益数据时，我觉得这件事值得讲。

当所有公司都在卖保证0.2%-0.8%、预期6-7%的分红险时，太保回首岁月，推出了一款纯保证3.5%复利的储蓄计划。

它回来了。

产品基本面：3年交、双币种、保证收益全览

先把基本信息说清楚。

太保鑫安逸储蓄计划，缴费方式为3年交（也支持一次性预缴），投保年龄0-80岁，提供美元与港币两个币种。

保证第6年回本，这是起点。

美元保单的保证IRR数据如下：

• 第10年：3.02%
• 第15年：3.20%
• 第20年：3.30%
• 第25年：3.40%
• 第30年：3.50%（保证单利5.71%）

港币保单略低一档：

• 第10年：2.62%
• 第15年：2.80%
• 第20年：2.90%
• 第25年：3.00%
• 第30年：3.10%（保证单利4.75%）

两个币种都是纯保证，没有分红，没有预期，写进合同就是板上钉钉的数字。

我自己的钱自己做主，买之前多做功课就对了。选美元还是港币，本质上是一个汇率判断，后面我会细说。

预缴方案：一次性缴费，收益再升级

如果你资金充裕、不需要分3年缴费，预缴方案值得认真看一下。

预缴保证利率为4.5%。

原计划3年总交100万美元的，选择预缴后，首年一次性缴纳95.75万美元即可，节省了约4.25万。

已交总保费固定为957,546美元（含预缴优惠），30年满期后保证退保价值达271.3万美元，保证复利3.53%，保证单利6.11%。

比3年分期缴费的方案利益略高，逻辑很简单——钱提前到位，保司给你多算了一段时间的复利。

这款产品的定性非常清晰：纯保证，没有分红，30年满期。

神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险——确定性极高，没有惊喜，也没有惊吓。

身故保障与保单灵活性

储蓄险不是纯理财工具，保障功能也要看清楚。

身故保障方面，鑫安逸的设计是：

• 被保人65岁以内身故：赔付1.2倍所交保费与现价较大者
• 被保人65岁以上身故：赔付1.05倍所交保费与现价较大者

前期现价低于1.2倍保费时，额外有身故杠杆托底，有点保障，不是完全裸奔。

意外额外保障方面，被保人前5年因意外身故，在赔付1.2倍保费的基础上，还额外赔付实际已交保费的100%（限额12.5万美元）。这笔钱对家庭来说是实实在在的缓冲。

保单灵活性方面，这款产品支持：

• 无限次变更被保人（保单满30年满期前均可操作）
• 无限次保单分拆
• 保单继承
• 后备保单持有人及暂托人
• 部分退保（减保），减保无比例限制

减保无比例限制这一点很重要。意味着你需要流动性时，可以取出任意金额，不必整单退保，不会因为一次急用就全盘打乱计划。

增值服务与养老社区

总保费达到22.5万美元以上的客户，可以解锁尊尚会钻石会员权益，并对接太保内地太保家园高端养老社区。

钻石会员提供6类20项增值服务，覆盖生活出行、健康及形象管理、养老服务等方向。

几个核心权益值得单独说：

• 臻享体检套餐：1次/年，覆盖全国100+重点城市，全面筛查/心脑血管/女性专项/肿瘤专项等五选一
• 日常修护精致套餐：1次/年，覆盖北上广深、天津、青岛六地，医疗及抗衰服务
• 管家点诊绿通7项：4-6次/年，管家陪诊、名医点诊、一站式安排
• 太保家园入住资格函4份：1份最高优先入住、2份优先入住、1份康养优先入住

会员权益可享3年，本人或3名家人共享。

对于有养老规划需求的高净值家庭来说，这套权益的实用价值不低，不是纯粹的面子工程。

冷静分析：汇率风险与产品定位

说了这么多好的，现在说说我觉得需要想清楚的地方。

第一个问题：汇率风险。

这是一张美元保单，不是人民币保单。

30年后你拿到的271万，是美元。如果要换回人民币用，必然面临汇率问题。

很多人一听"汇率风险"就退缩，但我觉得这是双刃剑。

30年是很长的时间。人民币长期是升是贬，没人能笃定。如果30年内人民币出现阶段性贬值，你反而可以等到合适时机再结汇，多换一笔。

但前提是：你前期不需要这笔钱的流动性。

如果这笔钱是你的应急储备，或者5年内有大额支出计划，这款产品不适合你。

第二个问题：纯保证 vs 高预期，该怎么选？

目前主流的港险分红储蓄险，保证回报在0.2%-1.0%之间，预期IRR可以到6%-7%。

鑫安逸的保证回报是3.50%，但预期也是3.50%——纯保证，没有额外的预期上浮空间。

两者的本质区别是：

• 主流分红险：保证低，但如果保司分红实现率高，实际收益可能远超保证值
• 太保鑫安逸：保证高，30年后你拿到的就是合同写的那个数，不多也不少

相比主流分红储蓄险，这款产品保证的高非常多，只是预期低很多。

如果你追求极致的保守，不想赌分红实现率，选择这款也无可厚非。

高预期收益的港险一直都有，是市场主流。但高保证的产品是稀缺品——2023年大陆3.5%固收险停售后，这类产品的窗口期一旦关闭，下次再见到不知道是什么时候。

2026年约70万亿储蓄存款陆续到期，大量资金在寻找出路。银行理财已经向零利率靠拢，保险配置比重从2020年的10%增长到2024年的17%。追求确定性的钱，在往保险里流。

鑫安逸精准承接的，就是这部分追求安全+确定收益的资金。

竞品对比：太保鑫安逸 vs 立桥智选

目前市场上与鑫安逸定位最接近的竞品，是立桥智选储蓄计划的20年和25年满期版本。

我把核心数据并排放出来：

数据说话：立桥的保证比太保少约1%，但预期高出约2%。

到底选哪个，每个人心中有数——取决于你更看重"保证底线"还是"预期天花板"。

不过有两点额外因素，我觉得必须提：

第一，太保独有的内地服务对接。

太保鑫安逸可以对接内地太保家园高端养老社区，增值服务也可嫁接内地资源。这是立桥所没有的。

如果你或父母有在内地享受高端养老服务的规划，这一点权重不低。

第二，两家公司实力差距巨大。

太保是A+H股上市的国有大型保险集团，立桥是香港本地中小型保险公司。

这不是说立桥不好，但对于一张要持有30年的保单，保司的长期稳定性是绕不开的考量。

大贺说点心里话

保证3.5%复利这张牌，市场上现在只有太保在打。要不要接，关键看你是追求"确定性"还是"可能性"。

买之前搞清楚自己的钱放多久、能不能接受美元保单、有没有内地养老需求——这几个问题想明白了，答案自然就有了。

如果你想知道怎么买才能少交冤枉钱，有个信息差你可能还不知道。