安盛盛利II/永明星河尊享II/宏利宏挚传承：年领2.1万美元，30年后账户差几十万，数据告诉你该选谁

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近后台收到一个很有代表性的问题：35岁，手里有220万人民币（约30万美元），想用港险做养老规划，在安盛盛利II、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承三款热门产品里纠结——到底选哪个？

今天直接上数据，把这三款产品扒个底朝天。

延迟退休时代，提前躺平需要什么？

延迟退休遇上中年危机，让"提前退休"成了越来越多人的执念。

这不是矫情。安联《2025年全球养老金报告》显示，中国养老金替代率只有**40%**左右——退休前月薪1万，退休后社保只能领4千。

更扎心的是，《柳叶刀》预测2035年中国人均预期寿命将达81.3岁，活得越久，钱越不够花。

所以选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

但是很多人忽略了一个关键点：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益。毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

今天这位客户的方案是：每年投入6万美元，连交5年，总投入30万美元。我们来看看不同提领方式下，三款产品的真实表现。

566提领：稳健派的养老方案

先看最常规的提领方式——566提领：第6年起每年领取保费的6%，也就是18000美元。

这个差距有多大呢？直接上数据：

前14年，宏利宏挚传承一骑绝尘。

客户45岁领取第一笔退休金时，账户余额排名是：宏利31.52万美元 > 安盛30.55万美元 > 永明29.05万美元。上下差一万多，差距还不算明显。

第15年开始，剧情反转。

安盛盛利II超过宏利，永明垫底。

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。这是一个重要节点——本金已经全部拿回来了，后面领的都是"纯赚"。

到客户65岁时，差距彻底拉开：

• 安盛盛利II：69.65万美元
• 永明星河尊享II：69.44万美元
• 宏利宏挚传承：49.02万美元

安盛和永明差不多，但宏利足足少了20万美元！

到客户75岁时：

• 安盛盛利II：106.44万美元
• 永明星河尊享II：106.44万美元
• 宏利宏挚传承：72.16万美元

从数据来看，宏利前14年的确表现凸出，但后劲不足。养老讲究的是活到老领到老，如果你计划长期持有，宏利的劣势会越来越明显。

第31年永明追上安盛，此后两者账户余额几乎一致。所以长远来看，安盛和永明差异不大。

567/5108提领：极致与延迟的两种选择

如果你想每年多领一点呢？我们看看更激进的提领方式。

567提领：第6年起每年领取21000美元

这属于比较极致的提领方式。

从数据来看，前14年宏利依旧抗打。

但是第20年开始，宏利长期表现不佳，跟另外两款产品的账户余额相差几十万甚至上百万。

第15年安盛反超后一路领先，直到保单76年度，永明才开始追平。此后两款产品账户余额相差无几。

5108提领：第10年起每年领取24000美元

如果你愿意晚几年开始领，每年可以领得更多。

这种提领方式下，宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底。值得注意的是，这种提领方式下，宏利跟其他两款产品的差距没有566、567那么夸张。

到第30年，永明追上安盛，此后永明表现略好，但整体差异不大。

综合这几种提领场景来看，如果单纯把它们当作养老工具，安盛盛利II的整体表现要优于永明星河尊享II。

不过安盛动态收益相比永明表现更好，差异其实不大。

宏利更多的优势集中在前15年。

不过如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利也是不错的选择。

本金安全：谁能让你睡得更安稳？

聊完提领能力，再来看大家最关心的本金安全问题。这才是关键指标。

保证回本时间

直接上数据：

• 永明星河尊享II：13年
• 宏利宏挚传承：18年
• 安盛盛利II：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。安盛需要25年，两者差出一倍时间。

这意味着什么？如果你在第15年急需用钱，永明的保证金额已经超过本金，而安盛还没回本。

保证收益IRR

• 永明星河尊享II：1%
• 宏利宏挚传承：0.64%
• 安盛盛利II：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛保证收益最高只能到0.23%，差距明显。

复归红利占比

很多人忽略了这个指标。复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

• 永明星河尊享II：22.76%
• 安盛盛利II：14.12%
• 宏利宏挚传承：无复归红利

宏利没有设置复归红利，这是产品设计上的差异。

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明星河尊享II在本金安全性上整体表现更好。

三款产品，三类人群

最后总结一下，这三款产品各有侧重，适合不同的人：

宏利宏挚传承：15年之内有资金支出需要的，闭眼入。不管是哪种提领方式，它在前15年都有绝对优势。

但是作为养老规划，不太合适——后劲不足的问题太明显了。

安盛盛利II：想要追求中短期偏高收益，尤其是年龄偏大、临近退休的人群，希望每月领更多的钱对冲养老风险，选这款。中长期动态表现最优。

永明万年青星河尊享II：风格保守，在意长期资金稳定的、看到保证收益高就心安的人，选这款。保证回本快、复归红利高，睡得踏实。

提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样的保障，有人多交了十几万，有人省下来当第一年保费——这里面的信息差，值得你花3分钟了解一下。