永明万年青星河尊享II：中产最怕的养老焦虑，这款产品全给你堵上了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章，我想和你聊聊一个扎心的话题——养老。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

过去三年，通过投资理财获得收益的中产家庭从55%骤降到16%。

你是不是也在担心，辛苦攒的钱会不会缩水？

我理解你的处境。你赚的钱不少，但总觉得不够。上有老下有小，你懂的。

每个月工资到账的那一刻是最有安全感的，然后就开始一路下滑——房贷、车贷、孩子教育、父母医疗，等到想起自己的养老，账户里已经所剩无几。

中产最怕的就是什么？不是没钱，是不确定。

你不知道这笔钱十年后还值多少，不知道股市会不会再来一次腰斩，不知道那些承诺8%收益的理财产品会不会暴雷。

2025年《中国家庭风险认知白皮书》里有个数据很扎心：中国家庭的风险认知正在从"传统生存型焦虑"转向"财富风险焦虑"。说白了，以前怕没饭吃，现在怕阶层滑落。

所以当我服务的客户问我："大贺，有没有一种方式，能让我确定地知道，60岁以后每个月能拿多少钱？"

我的答案是：用香港储蓄险规划养老，优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。如果非要选一个，我更倾向永明。

为什么？因为它把你担心的三件事，全给堵上了。

痛点一：钱不够用怎么办？

你这个阶段最担心的，无非就是：领的钱够不够花？能领多久？账户里还剩多少？

我帮你算过这笔账。

假设你现在40岁，每年交6万美元，交5年，从第6年开始每年领取总保费的6%（也就是每年领18000美元），一直领到100岁。

这种领法叫"566提领"，是养老规划里最常见的方式。

结果是什么？到100岁的时候，永明万年青星河尊享II的账户里还剩3473万美元。

你可能会说，这不是预期收益吗？万一保险公司投资失败呢？

好，我们把提领比例调高，用更极端的"567提领"——每年领7%，也就是21000美元。

到100岁，永明账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？你年纪大了生病住院，有钱；孩子要买房付首付，有钱；活到90岁、100岁，账户里还有钱。

钱越多，越有兜底的底气。

痛点二：保险公司会不会跑路？

我客户里有个跟你情况一样的，年收入80万，在一家互联网公司做中层。他问我的第一个问题就是："香港保险公司靠谱吗？万一跑路了怎么办？"

这个担心很正常。毕竟是几十万的真金白银，要放几十年。

先说结论：只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

香港保险市场有两类公司：

• 国际大品牌，比如友邦、安盛、宏利、保诚、永明，历史悠久，资产规模大，监管严格
• 香港本土品牌，比如万通、周大福、富卫，运营成本低，给客户的收益更高

永明是加拿大四大金融集团之一，成立于1865年，资产规模超过1万亿美元。这种体量的公司，说跑路，你信吗？

但光看公司背景还不够，还要看产品的"保证回本时间"——也就是你交的钱，多少年之后保证能拿回来。

永明万年青星河尊享II的保证回本时间是13年。

而宏利、友邦、保诚都是18年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

**13年 vs 18年，差了5年。**这5年里，你的钱是"保证拿回来"还是"可能拿回来"，心态完全不一样。

痛点三：分红会不会缩水？

这是很多人最担心的问题。

香港储蓄险的收益分两部分：复归红利和终期红利。

复归红利，每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——房东不能说"上个月的租金我要收回来"。

终期红利，只有退保的时候才发，而且中途保险公司可能会调整，类似于房价——今天值500万，明天可能只值400万。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比22.76%，在大公司里是最高的。

更重要的是，永明的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这导致什么结果？在5年交、第15年起每年提取12%的情况下，永明保单剩余金额的保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

**保证部分占比高让人觉得很安心。**这部分钱，不管市场怎么波动，不管保险公司投资收益如何，都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划不是一成不变的。你可能55岁就想退休，也可能65岁才开始领钱；可能每个月领5000美元，也可能突然需要一笔大钱给孩子买房。

永明的领钱方式非常灵活。

如果你想早点开始领，可以用"255提领"——2年交完，第5年就开始每年领5%。到100岁，账户里还剩2025万美元。

如果你想晚点开始领、每次多领点，可以用"5108提领"——5年交完，第10年开始每年领8%。到100岁，账户里还剩3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

**这对中产家庭来说太重要了。**你不知道未来会发生什么，但你知道，不管发生什么，这笔钱都在。

为什么不选本土公司？

你可能会问：既然万通、富卫、周大福的性价比更高，为什么不选它们？

确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

富卫盈聚天下的复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都比永明高一点点。

但问题是，很多刚接触港险的朋友，对香港保险本来就不太信任。这时候再推荐一个"没听说过"的公司，心理门槛太高了。

我服务的客户中，80%的人第一反应都是："这公司我没听过，靠谱吗？"解释成本太高了。

所以，如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

2025年有份报告说，中产群体正在面临"返贫、返平、返智"的焦虑，理财心态越来越保守。41-45岁的人群里，**54.7%**认为自己比以前更保守了。

保守不是坏事。保守意味着你开始认真思考：什么钱是确定的，什么钱是不确定的。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

• 提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多
• 产品结构更安全：13年保证回本、**23%**保证占比、**22.76%**复归红利
• 永明是国际大品牌，让人很有安全感

中产最怕的，不是没钱，是不确定。而永明这款产品，就是把不确定变成确定。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、什么时候买、通过什么渠道买，这里面的门道更大。同样一份保单，渠道不同，到手成本可能差出好几万。