太保香港「鑫相伴」：利率暴跌的今天，35岁躺平的我找到收租平替

你好，我是大贺。

35岁那年，我算清楚一笔账后，正式开始了躺平生活。很多人问我怎么做到的，其实核心就一句话：让钱替你上班。

但最近，我有点慌了。

你的存款正在被「时间」偷走

我一个朋友的妈妈，2020年存了笔4.0%的五年定存，今年到期。

她兴冲冲去银行转存，结果柜员告诉她：现在五年定存只有1.3%了。

5年时间，收益暴跌67.5%。

她当时的表情我至今记得——那种"被时代抛弃"的茫然。

这张表我建议你保存下来。六大国有银行的五年定存，清一色1.30%。

一年期更惨，只有0.95%~0.98%。

当前一年期存款利率1.48%，10年期国债收益率也就约2.5%。

对于想靠利息生活的人来说，这简直是噩梦。

我自己实现财务自由时，用的是FIRE运动的4%法则——每年从本金中提取不超过**4%**用于生活，理论上资金可以永不枯竭。

但现在银行存款连**2%**都给不了，这个公式还怎么玩？

未来10年不太可能迎来利率回温，低利率大概率会成为新常态。这不是我悲观，是现实。

未来十年，利率还会更低吗？

我问了几个银行的朋友，得到的答案让我更慌。

某大行专家明确表示：明年还有60~80bp的降息空间。

换句话说，0.?%的五年定存，可能很快就要和我们见面了。

为什么利率很难回升？

经济转型、人口老龄化、每年1000万毕业生就业供给、债务泡沫消化……这些问题哪个解决了？都悬而未决。

专业机构给出的基准情景（**60%概率）：利率持续下行，2030年前降至1%**以下，2035年接近零利率。

算清楚这笔账你就懂了：如果你现在不锁定利率，5年后、10年后再想找到高息产品，可能根本找不到。

有没有一种方式，能锁住今天的利率？

2025年1月1日，延迟退休政策正式启动。男职工退休年龄从60岁延迟到63岁，女职工从50/55岁延迟至55/58岁。

这让"提前退休"变得更有吸引力了——与其被动等待，不如主动规划。

我是怎么做到的？答案是快返型年金险。

这种产品的特点很简单：一次性整付，5年内开始发利息到终身。本金不动甚至微涨，年年吃利息。

如果能把手里的钱投入到利率高于市场水平、并且能锁定利率的快返型年金险中，有两大好处：利率越低越开心（因为你已经锁定了高息）；不用担心再投资风险。

躺平不是躺废，是提前把账算清楚。

太保「鑫相伴」：交完即领3.3%，终身锁定

说回今天的主角——太保香港「鑫相伴」。

这款产品可能不是收益最高的。但一定是最能让你体验"落袋为安"快感的产品。

一次性整付10万美金，即交即领。交完钱就能保证领取2500美金，也就是本金的2.50%。

这个钱可以领取终身，相当于锁定了终身年化单利**2.5%**的银行存款。

关键是回本速度贼快。第8年保证回本：累计领取2万美金+8万保证现金价值=10万美金。急用退保，零损失。

更香的是，第5年起还会派发0.8%的周年红利（非保证）。从第5年开始，每年落袋3.3%！

保证派发的利息和周年红利，还可以存在保司，给**4.5%**的利息。

预期IRR终身5.55%。

博鳌论坛上专家说，委托社保基金投资的养老保险基金平均年化收益率超过5%。鑫相伴的预期收益，跟国家队打平了。

自由的感觉真好——每年收**3.3%**的息，什么都不用操心，这不就是"收租"的平替吗？

太保集团：国资背景，三地上市

有人可能会问：这公司靠谱吗？

太保寿险，中国三大寿险公司之一，中国top3级别险企。连续14年入选《财富》世界500强，全国首家在上海、香港、伦敦三地上市的保司。

背后是上海国资委，根正苗红的国有企业。

太保寿险香港穆迪评级A3，评级展望稳定。偿付能力充足，达238%。

买保险最怕公司倒闭，太保这种级别的，基本不用担心。

养老加分项：太保家园入住权益

对于养老人群来说，太保香港还有一个独特的优势。

总保费达22.5万美元，可对接内地太保家园高端养老社区。香港太保直付费用，不占结汇额度。行权有效期终身。

早规划早享受，退休生活还是很香的。

五类人最适合「鑫相伴」

最后总结一下，哪些人最适合这款产品：

• 第一类：银行存款挪储的人。 鑫相伴可以作为银行定存的高配版，每年派息更多，不受利率下调影响。
• 第二类：临近退休的人。 手里的钱存银行利息太低，买其他的又怕风险，这种每年收息的产品非常适合。
• 第三类：为子女设立基金的父母。 教育基金、生活基金，一次投入，持续供给。
• 第四类：想提前躺平的人。 本金多的话甚至能靠利息一直生活下去，实现财务自由。FIRE运动的4%法则，鑫相伴的3.3%派息已经接近目标。
• 第五类：想补充社保退休金的人。 改善退休生活质量，结合太保家园养老社区，一站式解决。

大贺说点心里话

算清楚这笔账你就懂了——存款利率还在跌，而锁定利率的窗口正在关闭。

如果你也想知道怎么用最少的钱、最快的速度实现"靠利息生活"，下面这张图值得你花30秒看完。