永明万年青星河尊享2：我测了8款港险，这款"提领王"凭什么20年后没对手？

你好，我是大贺。

说实话，我3年前买港险的时候也纠结过——市面上产品那么多，收益看起来都差不多，到底选哪个？

后来我选了永明的万年青系列，现在每年稳定提领中。今天不聊理论，就聊聊我这几年的真实感受，顺便把永明万年青星河尊享2和市面上主流的7款产品做个横向对比。

新规后的港险江湖：谁能脱颖而出？

先说个背景。

去年7月1号后，港险美元保单的演示收益上限统一调到了6.5%。很多朋友问我：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

我当时也担心过这个问题，但研究下来发现：新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。

香港保监局这么做，其实是为了让大家更理性地看待预期收益，不要被7%+的高收益数字误导。

但保司的实际投资运作并不会改变——它们依然可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产。

就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率，其实并不难。

我反而觉得，所有港险产品演示收益率全部统一是件好事。

以前各家产品演示收益五花八门，有的吹7%，有的吹7.5%，普通人根本看不出谁是真材实料、谁是虚张声势。

现在统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了——比如提领能力、红利结构、附加功能、保司兑现能力。

这些才是决定你最终能拿到多少钱的关键。

静态收益PK：前30年稳居前三

先看静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。

我以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例，把永明万年青星河尊享2和友邦、安盛、宏利、汇丰、保诚、富卫、万通这几款主流产品放在一起测评。

整体来看，这款产品是一个中规中矩、全程不拉胯的产品。

保单第10年预期收益31.9万美金，第20年预期收益68.2万美金，第30年预期收益139.2万美金——前30年的收益表现都能挤进榜单前三。

后期各家产品的收益率都达到6.5%后，产品之间的收益差距也就不是很大了。保单第100年，它和排名第一的周大福匠心传承相差不到500美金。

说白了，静态收益大家都差不多，真正拉开差距的是提领。

566提领PK：20年后无对手

提领才是储蓄险的核心战场。

我拿最常见的566提领来对比：5年缴，第6年开始，每年提领**6%**的总保费（15000美金）。

整体看下来，保单前19年，也只有宏利的宏挚传承能和它比一比。保单第15年，宏挚传承提领后账户余额还剩30.8万美金，而星河尊享还剩28.3万美金——差距不大。

但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

我的真实体验是：买储蓄险，大多数人看的是几十年后的事。前期差个一两万，真的没那么重要；关键是后期能不能持续提领、账户还有没有钱。

567提领PK：高提领同样强势

如果你想提领更多呢？

我又测了567提领：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费（17500美金）。

结论一样：567提领状态下依然很强。

保单第30年，星河尊享2账户余额37.2万美金，领先宏利的25.9万美金；保单第60年，账户余额131.9万美金，遥遥领先。

这就是为什么我说它是"提领王"——不管你选566还是567，长期表现都很能打。

功能PK：两大市场独创

除了收益和提领，这款产品还有两个市场独创的功能，是我当时选它的重要原因。

第一，归原红利永不回撤。

归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤。而且归原红利只增不减——今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

这个设计的好处是什么？你不用担心市场波动把你的红利"吃回去"。

很多产品的终期红利是浮动的，市场不好可能缩水；但归原红利一旦派发就锁定了，心里踏实。

第二，3.5%利率锁定功能。

客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。

什么概念？2025年大规模降息后，国有几大行的定存利率五年期也才只能达到**1.3%**左右。3.5%的锁定利率比银行定存还要香。

这就相当于：市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜个底。进可攻，退可守。

保司PK：财务评级业内标杆

说实话，保司产品的预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港稳稳扎根超130年。

财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是分红实现率——万年青系列分红实现率超过100%。

我买了3年，每年分红都如期到账，没有任何缩水。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

今年上半年人民币汇率波动剧烈，美元指数贬值了11.7%，人民币对美元从7.35升值到7.01。很多人问我：持有美元保单会不会亏？

我的真实体验是：汇率波动是正常的，但美元资产的稳定性和全球配置价值不会变。

而且永明的提领非常灵活，汇率高的时候可以少提，汇率低的时候可以多提，完全可以根据自己的需求调整。

服务PK：全球私人银行级体验

最后说说服务。

永明支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地的货币直接支付——相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

还有一点很少有人提：永明是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。

这意味着什么？你不用担心选了人民币保单就比美元保单吃亏，四种币种的收益结构完全一样。

对比结论：谁适合选它

测评了这么多，最后说说我的结论。

升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，尤其是20年后，基本没有对手。

再加上归原红利永不回撤、3.5%利率锁定这两个市场独创功能，以及永明130年历史、分红实现率超**100%**的硬实力背书——综合下来，性价比真的挺不错的。

我当时也纠结过：到底是选收益最高的，还是选提领最强的，还是选保司最稳的？

后来想明白了：我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。

产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。产品最终都是为我们服务的嘛~

大贺说点心里话

测评写到这里，产品怎么样你心里应该有数了。但说实话，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身还重要。