宏利宏挚传承：被万年青"压着打"的它，藏着3个独家功能没人说

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，今天聊一个被严重低估的产品。

提领之王的阴影下

说到港险储蓄险的提领功能，**万年青「星河尊享2」**几乎是绕不开的存在。

这款产品有个让人很有安全感的特点。无论你每年领5000还是10000，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。

这意味着什么？你的资金复利不会断，越领钱，长期收益反而越稳。

用大白话说：别人领完钱账户缩水明显，它领完钱账户还在稳稳增值。

这种"余额优势"确实让人踏实。很多朋友找我咨询，开口就是："大贺，我就想买万年青，你帮我看看怎么配。"

我理解这种心态。毕竟钱是要传下去的，谁不想选个账户余额最多的？

但正因为万年青的光环太强，很多人紧盯着它不放，忽略了其他好产品。这两天我花了点时间，把市面上主流储蓄险的条款翻了个遍，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输——甚至在某些维度上，比万年青更胜一筹。

很多人没想这么远：选储蓄险，余额只是一个维度，灵活度才决定了上限。

但灵活度呢？

什么叫灵活度？

举个例子：你买了一张保单，30万美金分5年投入。10年后家里要用钱，你有几种选择？

万年青的玩法相对固定——按照提领密码，每年领一笔，领到老。这没问题，稳定。

但宏利宏挚传承给你的选择更多：

• 想先把本金全拿回来再领钱？可以。
• 想先拿回一部分本金、剩下的继续增值？可以。
• 想把不确定的分红转成确定的现金流按月到账？也可以。
• 想分3-5年把本金拿完、然后每年领固定金额到老？还是可以。

这不只是买保险的事，这是给自己未来20年、30年的用钱方式留足了余地。

宏利宏挚传承支持多种提领方式，包括常规提领、回本提领、无忧选等。这些功能组合起来，几乎能覆盖你能想到的所有用钱场景。

灵活度决定了上限——这句话在宏挚传承身上体现得淋漓尽致。

回本速度：宏利领先

很多人选储蓄险，第一个问题就是：多久能回本？

这个问题背后的心理很简单——万一中途要用钱，至少别亏本。

我对比了市面上10款主流储蓄险，发现一个有意思的现象：宏利宏挚传承是预期回本最快的产品，没有之一。

看数据：

宏利5年交，第6年就能预期回本，比友邦、保诚快了1-2年。

为什么能这么快？

因为宏挚传承的收益结构比较特殊——它只有终期红利，没有复归红利。终期红利的特点是增值快，增值快就意味着回本快。

当然，凡事有两面。没有复归红利也意味着收益波动性更大，不确定性更强。

但宏利显然意识到了这个问题，所以推出了"无忧选"功能来弥补——这个后面会讲。

再看长期收益：5年交第20年预期IRR达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

要往后看三代人的话，这个收益水平是能打的。

独家功能：回本提领

这是宏挚传承最让我眼前一亮的功能。

很多客户买储蓄险有个纠结点：一点点领钱，拿回本金太久了！万一中间出点事，钱还在保险公司账上，心里不踏实。

宏利显然听到了这个声音，推出了"回本选"功能——先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

这个功能有几种玩法：

玩法一：先全部回本，后提取（56789提领）

5年缴费，第13年一次性领回**100%总保费，之后每年提取总保费的5%**直到终身。

举个具体例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领15000美元（总保费的5%）。

每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%的终身现金流：

• 第13年回本 → 后续每年领5%
• 第14年回本 → 后续每年领6%
• 第15年回本 → 后续每年领7%
• 以此类推

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。本金先拿回来，心里踏实，后面的现金流是"白赚"的。

玩法二：先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年开始每年领**6%**直到终身
• 5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年开始每年领**6%**直到终身

玩法三：先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

5年缴费，第20年拿回双倍本金（**200%总保费），第21年起每年领取总保费的5.8%**直到终身。

玩法四：分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，可以选择分3-5年拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取6%

这种分期回本方式适合想让资金在账户里更快增值的客户——回本周期拉长一点，后续现金流比例就高一点。

说实话，研究完这些回本提领方案，我有点感慨。宏利把"灵活度"这件事做到了极致——你想怎么拿钱，它几乎都能配合。

独家功能：无忧选

前面提到，宏挚传承只有终期红利，波动性较大。为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

这个功能的本质是：保险公司主动把不确定的终期红利，按一定比例转换成确定的收益。

有点像把你的房价折算成租金，每年或每月发给你，让你吃利息。

关键点来了：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱：

• 整付保费：第1个保单年度终结后
• 3年交：第3个保单年度终结后
• 5年交：第5个保单年度终结后
• 10年交：第10个保单年度终结后
• 15年交：第15个保单年度终结后

能领多少？

无忧选可以选择按年或按月领取。选择不同的时间开启，收益表现也不同：

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说：想快点领钱，每年就领得少点；不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

无忧选启动后，保险公司会按年或按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

需要注意的是：虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。

所以并不适合有传承需求的朋友。如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完独家功能，再看看基础功能。

宏挚传承的缴费年期非常多：整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交都有，所以提领密码也很丰富。

举几个例子：

• 整付保费：第2年开始每年领总保费的**5%**直到终身（125提领）
• 整付保费：第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：第6年开始每年领总保费的**7%**直到终身（567提领）
• 5年缴费：第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。你可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

需要注意最低保费要求：

• 整付保费：最低年缴**$6,500**
• 3年交：最低年缴**$3,500**
• 5年交：最低年缴**$2,500**

基础功能不输竞品，独家功能更是加分项。

选万年青还是宏利？

写到这里，很多朋友可能会问：那到底该选万年青星河尊享2，还是宏利宏挚传承？

我的答案是：关于储蓄险的提领，没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

先问自己几个问题：

• 你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？
• 你是想给孩子留一笔灵活的教育金，还是规划跨代传承？
• 你更看重账户余额的安全感，还是提领方式的灵活度？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

选万年青星河尊享2的理由：

• 你更看重账户余额——每次领完钱，账户里剩的钱是最多的
• 你不需要太复杂的提领方式，按部就班领就行
• 你喜欢"稳"的感觉

选宏利宏挚传承的理由：

• 你希望回本更快——5年交第6年就能预期回本
• 你想要更多提领选择——先回本再领、分期回本、无忧选等
• 你需要灵活应对未来不确定的用钱场景
• 你愿意接受只有终期红利带来的波动性

说到波动性，这里要提醒一点：宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，这会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。如果你是极度厌恶不确定性的人，这一点需要考虑。

但反过来说，宏利用回本提领、无忧选等功能，把灵活度玩出了新花样。这些功能某种程度上也是在对冲不确定性——你可以选择提前锁定收益，落袋为安。

最后说几句掏心窝的话。

2025年延迟退休正式启动了，从今年1月1日起，用15年时间逐步将男职工退休年龄延至63周岁。这意味着什么？意味着我们需要更长的财务规划周期。

很多人没想这么远，但钱是要传下去的。一张好的储蓄险，不只是服务你一个人，是要往后看三代人的。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，宏利宏挚传承用"回本提领""无忧选"把灵活度玩出了新花样。两款产品各有千秋，关键是找到最适合你的那一款。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。