宏利宏挚传承：3年就回本的"快枪手"，有个隐藏缺陷99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

3年前我趸缴买了宏利宏挚传承，上个月打开账户一看——回本了。那一刻的感觉，就像房贷还清了一样轻松。

我当时也纠结过，毕竟港险产品那么多，凭什么选它？现在回头看真香，今天就跟你聊聊我的真实体验。

限高时代，看产品真功夫

从2025年1月开始，香港储蓄险美元保单收益上限6.5%，所有产品站在同一起跑线。我跟你说我的真实体验：这不见得是坏事。

以前大家拼的是谁的演示收益写得漂亮，动不动就7%、8%往上画。现在好了，都封顶6.5%，谁也别吹。

这时候才能真正看到产品的硬功底——谁回本更快？谁用起来更灵活？谁能在你需要的时候稳稳把钱给到你？

宏利宏挚传承提供5种缴费期选择：趸交、3年交、5年交、10年交、15年交。选择多，意味着能匹配更多人的需求。

回本速度：市场第一梯队

说到回本，这是宏挚传承最让我踏实的地方。

我当时选的趸缴，预期第3年回本，17年保证回本。第3年保单的现金价值就能覆盖我交的总保费了，这个速度放在目前整个香港市场里都是数一数二的。

这种安心感你懂的——只需短短3年，心里就踏实一大半。

如果你选五年缴呢？预期第6年回本，保证回本年限18年。几乎可以说是目前市场上回本最快的产品。

我之前推荐过的友邦环宇盈活在第7年才能回本，宏挚传承硬是快了一年。

更让我惊喜的是，保单第10年，预期总收益35万美金（总保费25万），复利IRR4.29%，是目前香港保险产品里最高水平。

早买早踏实，这话真不是随便说说。

中长期收益：稳扎稳打

有人可能会问：回本快，是不是后期收益就拉胯了？

我当时也纠结过这个问题。实际看下来，保单前16年虽然收益不是很亮眼，但和其他产品的收益差距也并不大。

关键是保单第17年后，收益还能排进榜单前三。

三年缴的话，预期第5年回本，第18年保证回本。保单第36年，预期总收益96.5万美金，达到收益率天花板6.5%。

五年缴持有到第47年，预期总收益272.1万美金，同样达到收益天花板6.5%。

保单的前20年，宏利宏挚传承可以说是没有对手。

分红结构：保证部分给得实在

为什么宏挚传承能回本这么快？这就要说到它的分红结构了。

宏挚传承是英式分红产品，分红结构相对单一，只有终期分红。收益结构就是保证部分+终期红利，简单明了。

宏利能做到回本快，靠的是保单里保证现金价值部分给得比较实在，不是光画大饼。

你看那些演示收益写得天花乱坠的产品，真正保证给你的有多少？宏挚传承是实打实把保证部分做足了。

提领灵活性：566/567/56789全覆盖

保单里的钱涨得再好，最后怎么拿出来用，才是跟我们生活最相关的。这也是宏挚传承最打动我的地方。

566提领：稳健派首选

5年缴，第6年开始每年提领**6%**的总保费（15000美金）。保单的前18年，宏利宏挚传承提取后的账户余额优势非常明显。

保单第10年，提领后账户余额还剩26.2万美金。

567提领：现金流更充裕

如果你就图个安心，想早点有一笔稳定的现金流补充生活，567模式就很省心。

5年缴，第6年开始每年提领**7%**的总保费（17500美金），相当于提前锁定了一个"终身现金流"。

说到这里，不得不提2025年延迟退休政策正式实施，男性退休年龄将用15年逐步延迟至63岁。退休时间延后，养老规划更需提前。

宏挚传承回本快、提领灵活，可作为养老金补充，越早买越安心。

56789提领：市场首创

宏利宏挚传承还开创了56789提领模式，这个设计真的很聪明。

保单第13年一次性拿回全部本金，之后每年提取总保费的5%；第14年拿回，每年可提取6%；第15、16、17年拿回，每年可依次提领7%、8%、9%。

如果你对早期收益没那么迫切，更希望保单先稳稳地增值，等它完全回本了再开始享受收益，这个模式就挺契合。

这种提领模式挺适合用来做超长期规划，比如家族财富传承。

2025年养老金调整比例降至2%，涨幅收窄。仅靠社保养老越来越难，需要自己准备第二份养老金。

宏挚传承的56789提领模式就像给自己发工资，这些灵活的提取方式可以充分满足不同人群对现金流的需求。

隐藏缺陷：终期红利磨损率

但我必须说一个99%的人不知道的问题：宏挚传承没有复归红利，提领时保司会优先提取复归红利，然后是保证价值和终期红利等比例减少。

终期红利提取磨损率较高，所以后期提领表现较弱。

不过宏利也给出了解决方案——无忧选提取方案，仅提取保单的终期红利，保单的现金价值仍在稳步提升，且保证回本的时间也不受任何影响。

保险公司按预定固定数额定期支付现金，派息方式可选择按月或按年派发，方便又实用。

总结：又快又稳又灵活

如果用一句话来形容宏利宏挚传承，那就是：又快又稳又灵活。

我当时也纠结过，现在回头看真香。如果你希望钱能早点回本，早日落袋为安，那宏利的宏挚传承无论是哪个缴费期，你都能在很短的时间内看到它回本增值，稳稳的很安心。

在**6.5%**封顶成为常态的今天，单纯比几十年后那个演示数字谁高零点几，意义没那么大了。

更重要的是看产品怎么解决你现实中的问题。宏利宏挚传承没有去拼四五十年后的高收益，而是很扎实地满足了我们大多数人二十多年左右的用钱需求。

能让你早点安心，用起来顺手，还能应对未来的一些不确定性。买保险储蓄，图的不就是这份需要时它能在的稳妥和便捷嘛？

宏挚传承在这点上，确实做得挺用心的。

大贺说点心里话

看完这篇测评，你可能已经心动了。但我要告诉你，同样的产品，不同渠道买，到手成本可能差10万以上。这里面的信息差，才是真正省钱的关键。