**万通「富饶万家」**：被圈内人私藏的养老神器，隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近有个数据让我很感慨：2025年人民币汇率持续在7.2-7.3区间波动，中美利差扩大到300基点的历史高位。

我帮你算一笔账——如果你手里有100万人民币，过去三年光是汇率波动，购买力就缩水了将近15万。

很多人忽略了这点：我们这代中产，最大的风险不是没钱，而是把所有鸡蛋都放在人民币这一个篮子里。

申万宏源的数据显示，**43.2%**的达标中产家庭已经开始配置海外资产。

但问题来了——配什么？怎么配？

今天聊的这款产品，可能是我见过最适合中产家庭做美元资产配置入门的"傻瓜式方案"。

产品定位：全港唯一的「双面胶」

在给客户做养老规划时，我常听到一种很真实的"既要又要"：

"我现在还年轻，希望能买储蓄分红险，因为收益高，能利滚利抗通胀。"

"但我又担心，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，分红不达标，我的养老金是不是就缩水了？那时候我更想要年金险那种雷打不动的安全感。"

从资产配置角度看，这个需求其实很合理——前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去怎么办？只能买两张保单搭配，又贵又麻烦。

但万通（YF Life）推出的万通「富饶万家」，用一套独特的"年金转换"机制，把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在了一起。

这才是关键：它可以在你需要的时候，把分红险一键切换成终身年金。

全港唯一，没有第二家能做到。

收益实力：**6.5%**复利的「印钞机」

先别谈养老，我们先看它作为一款理财产品的"硬指标"。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

我帮你算一笔账，以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本（资金占用的心理负担极小）
• 第13年：保证回本（安全垫铺得很厚）
• 第17年：账户价值翻倍，复利回报5%
• 第20年：翻2.8倍，复利回报6%
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

别被表面数字迷惑，我再帮你拆解一个隐藏亮点：

30年复利收益触顶6.5%，是市面第一梯队的水准，也是万通目前最快的产品。

但更值得关注的是它的"复归红利"设计——前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

这意味着什么？

复归红利一旦公布即锁定，不会被市场收回。近一半赚到的钱直接锁死在账户里，无论后面市场怎么跌都稳如泰山。

很多人担心分红险是"纸上富贵"，万通用这个设计直接堵死了这个顾虑。

核心功能：12种年金领法的「铁饭碗」

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做"部分退保"（提取）。

这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

**万通「富饶万家」**提供了一个名为【年金转换】的特权：

当你准备退休时（比如60岁），你可以申请把账户里积累的那一大笔钱，全部或部分转换成一份"终身年金"。

从资产配置角度看，这不仅仅是领钱，这是"身份的转换"：

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

怕通胀？选"递增终身年金"，每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

夫妻养老？选"联合终身年金"——这是最动人的选项：一张保单保夫妻两人，一方先走后，另一方还能继续领2/3直到百年归老。

怕生病？自带"重疾加倍"。确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放连发5年，把护工费都报销了。

很多人忽略了这点：全港能做到12种年金领法的，只有这一款。

实战推演：一张保单的「两幅面孔」

我帮你算一笔账，用一个真实案例来演示这张保单的全生命周期。

案例：40岁中产王姐，年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元（本金的2.5倍）。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

这时候王姐退休了，她不想再承受任何风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

这才是关键——年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张**万通「富饶万家」**全部搞定。

公司背书：「年金王」的底气从何而来

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕：

"这么好的产品，万通这家公司靠谱吗？敢承诺'终身刚兑'，底气在哪？"

从资产配置角度看，买保险本质上是买公司的信用。我帮你扒一扒万通的家底。

1. 美式年金的血统

万通保险前身是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

2. 国家队同款的资管团队

万通**90%**的固收资产由霸菱（Barings）打理。

霸菱成立于1762年，资产管理规模4566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

3. 硬核的财务评级

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

买万通，本质上是买了一份"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"。

总结：谁最适合这款产品

养老规划，最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"或者"人还在，钱没了"。

万通这款产品，本质上是在帮你解决"长寿风险"。

它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的
3. 想做美元资产配置，但不知道从哪下手

那么，全港目前没有第二款产品比它更适合你。

从资产配置角度看，在人民币汇率持续波动的当下，用一张美元保单同时解决"资产增值"和"养老现金流"两个问题，这笔账怎么算都划算。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但怎么买、从哪个渠道买，其实差别很大。同样的保单，有人多花了10万冤枉钱，有人却能省下来。