国寿智裕世代卓越版：这款"不性感"的港险，为什么我持有2年反而更踏实？

你好，我是大贺。

两年前，我给自己投保了国寿「智裕世代卓越版」。说实话，当初做这个决定的时候，我也纠结过——毕竟市面上那些"短平快"的产品看起来更诱人，收益曲线更陡峭。

但持有两年后，我反而越来越觉得这个选择是对的。今天就以一个老客户的视角，跟你聊聊这款产品的真实体验。

一句话总结：适合谁？不适合谁？

先说结论，帮你省时间。

适合的人：

• 看重公司背景，希望资产放在央企里更踏实的人
• 愿意做长期规划，不急着在前10年大额提取的人
• 偏好中资保司、想买人民币保单的人

不太适合的人：

• 追求短期高收益，希望5-10年就大额提领的人
• 喜欢"复归红利"账户结构、想灵活操作的人

这款产品的账户结构只有保证收益+终期红利，没有复归红利，收益优势要到第40年才比较明显。说白了，它就是个长跑选手，不太适合早期提取。

买之前我也担心这一点。但后来想通了：我买这份保单本来就是给孩子做教育金+养老规划的，压根没打算短期动用。

合适你的，才是最好的。

核心卖点一：副部级央企的安全感

我当初选国寿，最大的原因就是公司背景。

国寿由国家财政部直接控股，持股90%，属于副部级金融央企。全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家，在香港的只有两家，国寿就是其中之一。

说实话，在当下这个地缘政治环境里，我真的不太敢把大额资产全放在外资公司。

国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了，算是香港最老牌的中资保司。

公司靠谱比什么都重要。国寿国寿，与国同寿，钱放在这里，是真踏实。

核心卖点二：终期分红100%实现率

说说我的真实感受：香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。计划书上的数字再漂亮，分红实现不了也是白搭。

这点是我没想到的——国寿过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

更难得的是，难度更大的周年红利实现率，平均值也在**80%**以上。

智裕世代这款产品只有终期红利，按照国寿过往的终期分红表现，实际收益还是非常值得期待的。

核心卖点三：9种货币+人民币保单

智裕世代的保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

这是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。特别是新西兰元，市场上暂时没有其它产品支持。

我身边不少朋友想买人民币保单，又偏好中资保司。但目前中资保司的人民币保单选择真不多，这个产品给大家多提供了一个选项。

收益数据：40年后的长跑优势

国寿公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。所有10年以上的保单，分红至少都在**78%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。

论收益虽然不差，但在其它产品追求短平快时，它选择当长跑选手。

如果你的规划是30-40年，这个产品的优势会慢慢显现。

投资与服务：加分项盘点

国寿采用内外兼修的投资方式：内部有自己的资管团队稳住大本营，外部根据赛马机制挑选合作方。

外部委托合作方包括贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家机构。投资有理有据，很清晰，让人更放心。

用了才知道好不好。这点是我没想到的——国寿香港的服务效率真的很快。

签完保单，我很快就在APP上看到了生效通知，纸质合同寄送也很快。

另外还有上门护理代约、送药上门、门诊预约等服务，大部分都是仅针对内地客户的，算是额外小福利。

市场定位与竞品参考

2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。目前已与19间银行成为策略伙伴。

智裕世代只支持5年交，如果你特别想买国寿又想分5年缴费，这个产品能满足要求。

2025年内地居民赴港投保越来越理性，大家更看重产品实际价值和服务质量。

挑选港险产品本来就无所谓好与不好，只能说从自己的需求出发看产品匹不匹配。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。