友邦「活然人生」+「环宇盈活」：80岁拿回319万美元，这套组合凭什么让妈妈们疯抢？

你好，我是大贺。

当妈的都懂，孩子的事不能等。

上周一个妈妈找我咨询，开口就问："大贺，耶鲁学费都9万美元一年了，4年读完要400万人民币，我现在孩子才3岁，该怎么准备？"

说实话，这个问题我太熟了——因为我自己就是这么规划的。

作为两个孩子的妈妈，同时也是8年港险从业者，我深知教育金规划的核心不是"赚多少"，而是"到时候能拿出多少"。

今天要聊的这套友邦「活然人生」+**友邦「环宇盈活」**组合，正是我给自己家配置的方案。为什么？往下看。

结论先行：80岁时319万美元，这套组合凭什么？

先说结论，免得你看到一半跑了。

一位35岁妈妈，每年投入10万美元，连续5年，总投入50万美元。

这套组合能给她什么？

• 60岁时：总价值约117万美元（59.1万现金价值 + 58.3万身故保障）
• 80岁时：综合总收益319万美元（现金价值133.5万 + 身故赔偿185万）

50万变319万，翻了6倍多。

但数字不是重点，重点是——这笔钱能在你最需要的时候精准释放。

孩子18岁留学时提24万美元教育金，60岁后每年领5.2万美元养老金，万一人不在了还有185万美元留给家人。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。

储蓄险负责"钱生钱"，人寿险负责"保平安"，双线并行，互不干扰。

这就是为什么我说，早规划早安心。

增值引擎：「环宇盈活」的收益密码

先拆储蓄险这条线。

**友邦「环宇盈活」**的收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板。

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元为例：

• 预期7年回本，18年保证回本
• 第10年：预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年：预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年：预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

看到没？前10年稳步打底，15年后加速攀升，20-30年迎来爆发。

这个节奏刚好匹配孩子的成长周期——孩子3岁投保，18岁上大学时保单刚好进入"加速期"，22岁毕业时已经翻了2倍多。

想长期持有、追求稳健高收益，「环宇盈活」的收益增速和稳定性，在港险市场难逢对手。

保障盾牌：「活然人生」的杠杆效应

再拆人寿险这条线。

如果说「环宇盈活」是财富的"增长引擎"，那**友邦「活然人生」**就是家庭的"安全盾"。

「活然人生」是终身分红保险计划，核心是用小钱撬动大保障：

• 身故赔偿：基本保额或已付保费总和的101%（取较高者），叠加非保证终期红利

• 意外身故加码：附加契约后，15年内或75岁前意外身故，总保障最高达基本保额的300%，单受保人累计限额100万美元

• 免付保费保障：60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

说白了，这份保单的意义是：万一我不在了，孩子的教育金不会断，家庭的生活质量不会垮。

当妈的，图的就是这份安心。

灵活提取：教育金与养老金的精准规划

很多人问我：钱放进去了，什么时候能用？怎么用？

这套组合最让我满意的，就是"资金使用灵活，人生阶段随意切换"。

教育金阶段（孩子18-22岁）

保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

24万美元什么概念？按当前汇率约170万人民币，覆盖美国TOP30大学4年学费绰绰有余。

别等用钱时才后悔——耶鲁2024-2025学年费用已经突破9万美元/年，斯坦福学费上涨5.5%达87,225美元，波士顿大学总费用10年增长42%。

留学费用年年涨，美元保单提前锁定，到时候不用临时抓瞎。

养老金阶段（60岁-100岁）

每年可定期提取5.2万美元，折合人民币约37万/年，月均3万+。

这笔钱可以直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、养老院，用于生活费、医疗费等场景。

第10个保单年度结束后或缴费期完结后即可申请，无未偿欠款即可操作。

全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障，无论孩子是在香港读书还是出国留学，无论你是60岁退休还是70岁退休，这笔钱都能跟着你的节奏走。

传承设计：市场首创的受益人灵活选项

这部分是「活然人生」的差异化亮点，专为长期财务规划需求打造。

投保门槛

• 可选5年缴或30年缴
• 5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁
• 保单货币为美元，最低保额10,000美元
• 举个例子：47岁男士投保5万美元保额，5年缴费，总保费仅24,808美元

资产配置策略

债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%，延续友邦一贯的"稳健"风格。

身故赔偿支付办法

你可以选择一次性支付、定额分期支付、定额递增分期支付，或者部分一次性+余额分期。

还能设定首次领取日期、最后一期领取日期，资金流向完全由你掌控。

市场首创「受益人灵活选项」

当受益人达到你指定的年龄，或者不幸罹患癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭时，可以按他/她自己选择的支付方式收取款项。

这意味着什么？你可以设定"孩子26岁前按月领，26岁后一次性领"，既防止孩子年轻时乱花钱，又保证他成熟后有自主权。

传承这件事，不是把钱给出去就完了，而是要确保钱能按你的意愿、在对的时间、以对的方式到达对的人手里。

配置逻辑：70%储蓄+30%人寿的科学配比

说了这么多，到底怎么配？

我自己的配置逻辑是70%储蓄+30%人寿，这也是我给大多数妈妈的建议。

案例回顾

• 35岁女性，家有新生儿
• 年度预算：10万美元，连续5年
• 储蓄险「环宇盈活」：缴费期限5年，每年7万美元
• 人寿险「活然人生」：缴费期限5年，每年3万美元，固定保额45万美元

为什么是这个比例？

70%储蓄险，是因为教育金、养老金这些"确定要花的钱"需要稳稳增值，不能有闪失。

「环宇盈活」的资产配置策略（债券25%-100%，增长型资产0%-75%）延续友邦一贯的"稳健"策略，长期持有收益可观，波动可控。

30%人寿险，是因为保障不能缺位。万一家庭经济支柱出事，45万美元保额（叠加意外身故最高可达135万美元）能撑起孩子的教育和家人的生活。

这套组合的核心优势

✅ 现金价值更高更稳：储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健，长期回报潜力优于单一产品。80岁时现金价值133.5万美元，身故赔偿185万美元，加起来319万美元。✅ 性价比超高，一套满足两需求：不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。同样50万美元投入，单买储蓄险没有保障，单买人寿险增值有限，组合配置才是最优解。✅ 资金使用灵活：50岁提教育金，60岁领养老金，人生阶段随意切换，不被计划绑架。✅ 保障全面，安全感满满：既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。

我自己就是这么规划的。孩子的教育金不能等，自己的养老金不能拖，家人的保障不能少——这套组合一次性全解决。

大贺说点心里话

当妈这些年，我最大的感悟就是：孩子的事不能等，但也不能乱来。

留学费用年年涨，现在不规划，到时候真的会手忙脚乱。

不过，同样的产品，不同渠道买，成本可能差很多。

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