万通「富饶万家」：全港唯一夫妻共保养老港险，99%的人不知道这个功能

你好，我是大贺。

今天这篇文章，源于一位客户王姐跟我说的一句话。"老公说，万一我先走了，你一个人怎么办？这句话让我想了一整夜。"

40岁王姐的养老焦虑

王姐今年40岁，在深圳做外贸，家庭年收入大概80万。

她找我咨询养老规划时，说了一段很真实的话："大贺，我现在还年轻，想买收益高的产品，让钱利滚利。但是我又怕，等我60岁退休那天，万一赶上金融危机，账户缩水了怎么办？到时候我更想要那种雷打不动、每个月固定打钱的安全感。"

从家庭全局来看，王姐的焦虑其实代表了很多中产家庭的困境：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去要实现这个目标，需要买两张保单。一张分红险负责增值，一张年金险负责领钱，操作复杂，成本也高。

但是养老规划最怕的不是"没存钱"。而是**"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"**。

我给王姐推荐了万通富饶万家。方案很简单：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我们把时间线拉长来看，看看这张保单是怎么帮王姐解决问题的。

第一阶段：让子弹飞20年

如果把万通富饶万家仅仅当成一款储蓄分红险，它的数据依然能打到让人害怕。

王姐40岁投保，前20年她什么都不用管，账户在里面利滚利。

我们看看关键节点：

• 第7年（47岁）：预期回本，资金占用的心理负担极小。
• 第13年（53岁）：保证回本，安全垫铺得很厚。
• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁准备退休时，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元，是本金的2.5倍。

这笔账要这么算：王姐年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，让复利替她打工。

而且万通很聪明，设计了极高的"复归红利"占比。前20年复归红利占非保证部分比例高达45%。

什么意思？就是她赚到的钱，近一半是直接锁死在账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

第二阶段：60岁一键锁定

这才是这张保单真正的"变形"时刻。

王姐60岁退休，不想再承受任何市场风险。这时候她可以行使【年金转换权】，把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份终身年金。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司100%刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

我们看看王姐能领多少：

• 每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额÷总投入=23792÷150000）。

《柳叶刀·公共卫生》杂志有个预测：到2035年，中国人均预期寿命有望增长到81.3岁。

活得越来越久，养老金就要够用更久。年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，这才是真正的"防守"。

王姐还有12种选择

这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

万通富饶万家提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

我重点说三个最打动人的：

第一，联合终身年金

这是最动人的选项，也是王姐老公那句话的答案。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。

嘉实财富和用益信托网2024年的报告显示，家庭服务信托委托人七成以上是女性，年龄集中在中年。中产家庭越来越重视代际传承、财产保护。

但是信托门槛太高，动辄几百万起步。万通富饶万家的联合年金，用一张保单就解决了"谁先走、谁来养"的问题。

这不仅是买保险，是做规划，给自己和家人都留个保障。

第二，递增终身年金

怕通胀？选这个。每两年领的钱自动涨5%，对抗物价上涨。

第三，重疾加倍年金

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。把护工费都报销了。

从家庭全局来看，12种选择覆盖了几乎所有养老场景。怕通胀、怕生病、怕另一半先走、怕钱没领完人就没了……全港目前没有第二款产品能提供这么丰富的选项。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，很多朋友可能会心里犯嘀咕："终身年金，活多久领多久，万一我活到100岁，保险公司扛得住吗？"

我们把时间线拉长来看，看看万通的底气在哪。

第一，血统纯正

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。

在香港保险圈，万通被称为"年金王"，完美继承了美式年金的精算基因。这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品的原因。

第二，资管顶级

万通90%的固收资产由霸菱（Barings）打理。霸菱成立于1762年，资产管理规模4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

香港强积金、澳门央积金都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了"国家队同款"的诺亚方舟。

第三，评级过硬

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

中国人民银行2025年的调查显示，城镇居民家庭总资产中房产占比高达66.8%，金融资产仅占20.3%。资产配置严重失衡。

房子不能吃不能喝，真到了养老那天，你需要的是每个月稳定打到账上的现金流。

万通富饶万家本质上是在帮你解决"长寿风险"。它既给了你"变富"的机会（高分红），又给了你"保底"的权利（年金转换）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张万通富饶万家全部搞定。

如果你符合以下情况，这款产品特别适合你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
3. 想和另一半共用一张保单，谁先走都不怕。

全港目前没有第二款产品比它更适合你。

大贺说点心里话

王姐最后选了联合终身年金，她说这是给老公最好的承诺。如果你也想知道怎么用最少的钱买到同样的保障，下面这张图值得你花30秒看完。