万通富饶万家：5年老客户深扒升级真相，有个隐藏收益没人提

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者身份来写，而是以一个老客户的视角。

5年前我买了万通的富饶千秋，当时主要看中它独家的369提领模式。最近听说升级成万通富饶万家了，我专门研究了一下。不看不知道，一看还真有点心动。

作为老客户，我有资格说两句。这次升级到底升了什么？值不值得老客户加保或新客户入手？我把对比结果整理出来，给正在纠结的朋友一个参考。

静态收益PK：20年后跑赢盛利2、环宇盈活

先说最核心的——收益。

万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。这个数据什么概念？比安盛盛利2、宏利环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

这里有个隐藏信息很多人不知道：澳门发售的万通富饶万家，收益可以做到7.04%。产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出万通富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

当年买富饶千秋的时候就觉得不错，没想到升级后更香了。不仅保留了前中期高收益的优势，中后期还进一步发力，直接加速迈入第一梯队。

提领收益PK：比肩提领王者，独家369模式

静态收益好看，但很多人买储蓄险是要用钱的。动态提领下表现怎么样？

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，确实稍低一点。不过比起老款富饶千秋表现更好，属于目前市场一流水平。

最关键的是，万通富饶万家依然保留了万通最独特的369提领，全市场仅此一家支持。5年缴费，保单2-10年每年提取3%；11-20年每年提取6%；21年往后每年提取9%。

这个模式特别适合现金流需求逐渐增多的家庭，或者应对通胀的场景。当年我就是冲这个买的。

功能PK：年金转换，全市场仅此一家

收益只是一方面，功能上的差异化才是真正的护城河。

年金转换功能，市场独家。保单满10年且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。不再受分红波动影响，活多久领多久。

举个例子：30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换。富饶千秋到60岁现金价值涨到278万，转换后每年固定领17.9万美金；万通富饶万家到60岁现金价值292.7万，每年固定领18.8万，比富饶千秋多领9000多美金。

年金转换后收益是普通养老年金的3倍，这个差距相当惊人。

而且年金转换方式非常灵活。可以前期做分红险的提领，后期转年金。比如从第6年开始每年取3万美金，取到60岁累计领取72万，账户里还剩109.9万。

再转年金，每年可以固定领7万多。

转不转年金、转多少比例都由你定。年金怎么领，有12种方式可选：夫妻联合领、重疾加倍领、保证回本领……每一种都非常实用。

传承功能PK：类信托级别的控制权

万通富饶万家这次在保单传承控制权方面下了很大功夫，打造了一个动态的传承管理系统。

• 精神上无行为能力预设指示：可预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

• 弹性提取权益：第1个保单周年起可设立指示从保单提取并指定收款人。比如每月1号给某账户打5000美元，或者女儿结婚当天一次性支付10万。隐私性强，钱不经过自己账户。

• 第二受保人：最多可设3个第二受保人，受保人身故后保单不终止，继续利滚利代代相传。

• 保单利益延续：可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

身故赔偿有10种赔付方式可选，有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

公司PK：社保基金都在用的资管团队

作为老客户，最关心的其实是分红能不能兑现。这也是我当年选万通的重要原因。

万通源自美国万通，成立超170年。2017年虽被云锋金融收购，但美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

万通的分红实现率一直比较漂亮。平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%，非常稳。年金系列派息率基本**100%**达成。

最近胡润研究院的数据显示，未来一年高净值人群计划增配的前三类资产：保险47%、黄金42%、股票34%。同时**25%**计划减持银行储蓄等低收益资产。保险成为首选，说明市场对储蓄型保险的认可度在提升。

而2%利率的定期存款已经成了很多银行的稀缺品，某股份制银行3年期存款利率从2.05%降到1.65%。对比万通富饶万家****20年6%、**30年6.5%**的收益，优势更加明显。

买保险这事，时间会给你答案。我5年前买的富饶千秋，分红兑现一直稳稳的，这次看完升级后的万通富饶万家——说实话，我都想加保了。

总结：收益功能双升级，几乎没有短板

这款产品感觉是富饶千秋进化成了一个更完善的版本。收益功能都做了优化，几乎没有短板，适合各种各样的家庭结构、用钱、传承场景。

不是托，是真用过。如果你正在对比多款产品，万通富饶万家值得放进你的候选名单。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更重要。