永明万年青星河尊享2：被低估的"提领王者"，有个隐藏优势99%的人不知道

你好，我是大贺。

帮200多个中产家庭做过教育金和养老金规划，我发现一个扎心的现实：很多人买港险只盯着收益率那个数字，却忽略了一个更关键的问题——钱能不能在你需要的时候顺利拿出来用？

最近刷到一个数据，杜克大学2025-26学年总费用已经飙到92,042美元，涨幅接近6%。全美TOP50私立大学超80%年费用都要突破9万美元了。再看看国内，延迟退休已经正式实施，养老金替代率才45%，远低于**55%**的国际警戒线。

孩子的学费年年涨，自己的养老金又不够，这笔账怎么算？今天就拿永明万年青星河尊享2来拆解几个关键问题。

6.5%上限后，港险还值得买吗？

7月1号新规落地后，港险美元保单的演示收益上限调整为6.5%，不少朋友慌了：是不是以后收益就被锁死了？

站在你的角度想，这个担心完全可以理解。但算笔账你就明白了——新规限制的是保司"演示"的收益，并不是限制实际收益。

香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产。就拿30年期美国国债来说，常年能稳定在**4%-5%的高位。保司实现6.5%**的收益率，其实还是很容易的。

换个角度看，所有港险产品演示收益率全部统一，反而是件好事。以前各家保司拼命往高了演示，现在大家站在同一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

收益都差不多，凭什么选这款？

既然收益率都被拉到**6.5%**这条线上，那选产品还看什么？

这笔钱什么时候用很重要。产品的演示收益数字固然重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

孩子18岁要出国读书，你需要的是第6年就能开始稳定提领的方案；自己55岁想提前退休，你需要的是前期积累、后期持续领取的方案。需求不同，产品的适配度天差地别。

这也是为什么我要单独拿星河尊享2出来说——它的核心竞争力，恰恰就在"提领"这件事上。

揭秘一：提领能力到底有多强？

直接上数据。以0岁男孩、总保费25万美金、年缴5万美金为例。

这款产品提供多种提领方案：早提领方案：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女的教育金。美国大学学费年年涨，杜克、耶鲁这些学校一年9万美元起步，提前用保单锁定一笔稳定现金流，到时候就不慌了。

拿566提领来对比（5年缴，第6年开始每年提领6%即15000美金）：

保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但20年后，永明万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。保单第40年，账户余额还剩88.7万美金；保单第60年，账户余额还剩254.3万美金。

567提领状态下也是一样强：

这款产品延续着提领王者的风范，规划要趁早，别等到用钱时才后悔。

揭秘二：不提领的话收益如何？

有人会问：提领强，那不提领呢？会不会只擅长一项？

同样的案例，不提领状态下的静态收益：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

前30年收益表现能挤进榜单前三，整个保单周期收益表现都不拉胯。

更重要的是，保单第80年保证IRR达到1%，市场再差也能不用担心回本问题。算一个中规中矩的产品，性价比真的挺不错的。

揭秘三：市场波动怎么办？

全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，市场波动越来越大，很多人担心：万一市场不好，分红会不会缩水？

这款产品有两个市场独有首创功能：第一，归原红利锁定。归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。

第二，利率锁定功能。客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率。市场好的时候能赚更多，市场不景气的时候也能有3.5%的利率来兜底。

现在国有几大行的定存利率五年期才**1.3%**左右，这3.5%的锁定利率比银行定存还要香。进可攻，退可守。

揭秘四：保司靠不靠谱？

产品再好，保司不靠谱也白搭。延迟退休已经开始实施，养老规划动辄几十年，保司的稳定性太重要了。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，在香港开展业务最早，扎根超过130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更关键的是兑现能力：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险万年青系列分红实现率超过100%。这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

揭秘五：跨境用钱方便吗？

孩子在美国读书、自己在加拿大养老、父母在国内生活——跨境用钱的场景越来越多。

这款产品支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。还可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

更厉害的是，它是香港唯一一家能做到人民币、美元、加元、澳元四种币种保单回报收益、回本期、保证/预期收益完全一致的保险公司。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

最终答案：适合你吗？

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金——并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品测评写到这里，能帮你看清的只是产品本身。但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更值钱。