别瞎买内地终身寿险！香港终身寿险3个传承优势99%内地富人都不知道

你好，我是大贺。

今天想跟你聊一个我特别有感触的话题——财富传承。

我当时也纠结过这个问题。50岁那年，我账上有2000万，企业还在正常运转。但仔细一想，没有一分钱是真正属于「传承」的。钱全都在公司里滚着，或者放在各种理财里，真要给孩子留点什么，反而拿不出手。

后来发现，终身寿险其实是一个特别适合做财富传承的工具。中国第一批富起来的人，现在年龄已经到50多、60多甚至更大了，正是该考虑这件事的时候。

但为什么内地终身寿险声量不大？跟你说实话，不是大家没意识，是产品确实不够吸引人。

痛点一：杠杆太低，交500万只能留500万

做传承这件事，你得算一笔账。

我直接给孩子留1000万现金，和我通过保险留1000万，有什么区别？区别在于成本。如果我交500万保费，将来能给孩子留1000万，这事儿就有性价比。但如果我交500万，将来也只能留个五六百万，那我为什么要绑在保险里？直接给现金不香吗？

这几年下来，我接触过不少内地的终身寿险产品，杠杆率普遍不高。尤其是五六十岁投保，杠杆就更低了。这就是第一个让人犹豫的地方。

痛点二：钱被锁死，自己要用却拿不出来

第二个问题更现实。

我们这个年纪的人，说是要传承，但钱在传给孩子之前，自己还得用。企业周转、个人养老、突发情况……哪样不需要钱？

跟你说实话，五六十岁的人，很多还在事业打拼期，企业资金需求量很大。你让我单独切一块钱出来，说这300万就是给孩子的，那700万是我自己花的——做不到。

但内地很多终身寿险，钱交进去就被锁死了。到第十年、二十年，现金价值可能还没回本。我要用钱的时候拿不出来，这就很尴尬。

用钱需求、投资需求和传承需求，在现实生活里是混在一起的，很难切割。

痛点三：一次性赔付，孩子能守住吗？

第三个问题，是我后来才意识到的。

假设我给孩子留了1000万，身故之后保险公司一次性打到他账上。然后呢？

我就要考虑，他能不能承接这么大一笔钱。会不会被人骗？会不会被杀猪盘？会不会挥霍掉？内地很多寿险的身故赔付方式特别简单粗暴，就是一笔钱打过去，完事儿。但孩子能不能守住这笔钱，产品不管。这让我很不安心。

香港方案：2倍杠杆+4-5%复利+资金可周转

后来我了解到香港终身寿险，发现它把这三个问题都解决了。

先说杠杆。40岁左右的人，在香港想给孩子留1000万，保费根本不需要做到500万。杠杆基本可以做到2倍以上，交一块钱将来能给孩子留两三块钱，这个事是有性价比的。

我看过一份产品对比表，40岁男性保额100万美金，10年缴费，年缴保费大概在22,330到47,030美元之间，总保费从19万美元到43万美元不等。换算下来，杠杆确实比内地高不少。

再说收益和灵活性。资金放进去，复利可以做到4到5个点，这几年下来收益还是比较可观的。更重要的是，香港终身寿险会兼顾自己用钱的需求和资金的灵活性。将来要用钱，可以做保单贷款或者减保，钱是能周转出来的。

这就解决了我之前说的前两个痛点。

自带小信托：按你的意愿分期给孩子

第三个痛点怎么解决？香港终身寿险自带小信托功能。

身故赔偿可以选择一笔过，也可以选择分期方式——10年期、20年期或30年期，每年定额支付给孩子。比如我给孩子留1000万，我可以让保险公司每年给他打100万，分10年打完。或者前面每个月领3万5万的生活费，保证他的现金流，等他到了30岁、40岁，足够成熟了，再把剩下的资产一次性给他。

这就更适合根据家庭情况、孩子资质、孩子驾驭钱的能力来做设计，能更加长远地保障。当然有个门槛：如果身故日赔偿总金额少于400,000港元或50,000美元，或者投保人没提前确认赔付方式，就只能一笔过支付。所以这个功能要提前规划好。

法律加持：免遗产税+资产隔离

最后说一个很多人忽略的点——法律属性。

在全球大部分国家和地区，终身寿险赔下去的钱是不收遗产税的。虽然现在内地和香港都还没有遗产税，但随着税种完善，这个趋势是有的。早知道就应该提前布局。

还有一点，作为终身寿险受益人拿到的钱，所有权只属于受益人一个人。哪怕孩子已经结婚了，这笔钱也不会因为婚姻问题被伴侣分割。但如果我给孩子留的是存款、房产，资产都有可能面临分割。终身寿险可以帮孩子做资产隔离，这是其他资产形式做不到的。

大贺说点心里话

这几年下来，我越来越觉得，传承这件事不能等。但怎么买、买什么，里面的门道比产品本身还重要。