宏利躺平2年憋大招，「宏挚家传承」直接把友邦环宇盈活拉下神坛？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个让我有点意外的产品——宏利终于出手了。

沉寂两年，宏利终于出手了

说实话，我都快忘了宏利这个"老干部"了。

2026年开年，香港保险圈热闹得不行，友邦推环宇盈活、永明出星河尊享2、安盛盛利2也在抢风头……各家保司卷得飞起。唯独宏利，自从去年7月港险降息之后，愣是一点动静都没有。

这个凭着「宏挚传承」躺平了将近2年的选手，终于肯出新品了——「宏挚家传承」。

拿到一手资料的时候，我就意识到：这波完全就是冲着友邦环宇盈活来的。为什么这么说？往下看你就明白了。

收益硬碰硬：力压友邦、保诚、安盛、永明

别等老了才后悔没早做规划。我爸妈那一代，养老基本靠社保，但现在情况完全不一样了。

2025年博鳌论坛上，专家说全球养老金储蓄缺口约51万亿美元，中国基本养老保险替代率才40%，远低于国际通行的**70%**基准线。

这意味着什么？你退休后，社保只能覆盖在职收入的四成左右，剩下的缺口怎么补？

养老这事儿等不起，趁年轻赶紧规划。而规划的核心，就是找一个能长期稳定增值、收益够高的工具。

咱们直接上硬数据。以5年缴费、年交6万美元为例，对比市面上主流的几款产品。

到达6.5%收益上限的时间：

• 宏利家传承：26年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活/安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到没？宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年，比永明早了整整24年。

再来看宏挚家传承和友邦环宇盈活的正面PK：

从收益差值来看，宏利的优势期在前30年，友邦的优势期在30年之后。

但仔细算下来，30年之后两款产品的差距其实并不大。所以光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至有过之而无不及。

对于我们这些未雨绸缪做养老规划的人来说，27年达到6.5%复利意味着什么？

如果你35岁投保，62岁时保单就已经跑到收益天花板了，正好赶上退休用钱。现在不存以后靠谁？这个时间点刚刚好。

新老搭档：与宏挚传承形成完美互补

可能有人会问：宏利不是已经有宏挚传承了吗？为什么还要出新品？

这就涉及到产品定位的问题了。

宏挚传承这款产品，我一直在推荐，因为它在前20年的表现是真的强——无论是静态收益还是领钱表现，都是无可撼动的市场第一。

但它有个唯一的缺点：20年之后的长期收益稍显乏力，47年才能冲顶6.5%。

宏挚家传承的出现，就是来补这个短板的：

• 5年缴费
• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年到达6.5%的收益上限

再看保证回本期的对比：

• 永明：13年
• 宏利家传承：16年
• 保诚/友邦/宏利宏挚传承：18年
• 安盛：25年

宏利家传承16年保证回本，在主流产品里排第二，仅次于永明。

所以这两款产品的定位很清晰：宏挚传承主打前期高收益、快速提领，适合有现金流需求的人；宏挚家传承主打中后期高收益、快速登顶，适合长期持有做养老储备的人。新老搭档，各有分工。

无论哪种缴费方式，都是市场最快

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同资金情况的需求。咱们分别看看各个缴费期的表现：

趸交（一次性缴清）：

• 3年预期回本
• 13年保证回本
• 23年登顶6.5%

2年/3年缴费：

• 5年预期回本
• 13/14年保证回本
• 23/26年登顶6.5%

5年缴费：

• 6年预期回本
• 16年保证回本
• 27年登顶6.5%

经过测算，结论很明显：宏挚家传承无论哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

这对于养老规划来说意义重大。2025年延迟退休已经正式启动，15年内男职工退休年龄要从60岁延到63岁。

领养老金的时间推迟了，你更需要提前用港险锁定长期收益，让钱替你工作。

极致收益的代价：提领表现中规中矩

说完优点，咱们也得聊聊短板。作为过来人，我一直觉得选产品不能只看好的一面。

宏挚家传承能做到这么快的前期高速增长，付出了什么代价呢？答案是：提领表现。

先看最常见的566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）这种极致提领：

有意思的是，友邦环宇盈活不支持567提取，直接断单了。而宏挚家传承可以支持，这一点比友邦强。

但总体上，提领表现还是比不过安盛和永明。所以这款产品的定位很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里做养老储备，宏挚家传承和环宇盈活的适配性是最高的——会比其他产品更早让你拿到**6.5%**的收益。

至于选哪个？这两款产品各有特点，完全看个人偏好。

创新功能：灵活取+挚易取

除了收益表现不错，宏挚家传承在功能创新上，也让我看到了保司的诚意。

保单分拆、无限变更被保人、多元货币转换这些常规功能就不多说了，家传承还延续了宏挚传承的"无忧选"和"终期红利锁定"功能。

重点说两个我觉得非常实用的新功能：

一、灵活取

这个功能可以按照自己的设定定期打款，不管是给自己、给非直系亲属，还是给特定机构（比如养老社区、慈善机构）都可以。

更关键的是，它支持第三方支付和海外支付，可以直接把提取的资金转到子女的海外留学账户、海外置业账户，不用先转到内地银行卡再走购汇、跨境转账的流程。

这对于有跨境生活需求的家庭来说，就非常实用了。孩子在海外留学，每个月生活费直接从保单打过去；将来移民养老，资金也能无缝衔接。

我爸妈那一代人，根本没有这种规划意识。但我们这代人不一样，很多家庭都有海外教育、海外置业甚至移民的需求，这个功能正好匹配。

二、挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"。除了定期取能设置海外账户收款，投保人还能把保单资金按照自己的意思灵活调配给配偶、子女。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用走繁琐的退保流程。

当然，这个功能也有限制：家人提领金额不能超过总现价的50%，保证投保人对保单的掌控权。

这两个功能放在一起看，宏利显然是在往"家庭财富管理工具"的方向发力。不只是存钱，还要让钱能灵活地流动到家庭需要的地方。

对于我们这些做养老规划的人来说，这意味着什么？意味着这笔钱不只是你一个人的养老金，还能在关键时刻支援家人，真正实现"家传承"三个字的含义。

总结：谁适合买这款产品？

最后做个总结。

宏挚家传承的优势：

• 27年即可达到6.5%，可以说是目前市场的最强者
• 相比主流主打长期传承的产品（如友邦环宇盈活），综合收益更高
• 灵活取+挚易取功能，非常适合海外升学或者有移民规划的家庭
• 回本速度快，16年保证回本

不足之处：

• 提领表现一般，不适合需要早期大额现金流的人

我的建议：

如果你和我一样，是那种未雨绸缪型的人，短期内没有用钱需求，就想存一笔钱做养老储备，让它安安静静地增值——宏挚家传承是目前市场上非常好的选择。

但如果你有明确的现金流规划，比如退休后需要每年稳定提领一笔钱当生活费，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

养老这事儿，真的等不起。趁年轻赶紧规划，别等老了才后悔。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、在哪买，里面的门道更多。同样一款产品，渠道不同，成本差距可能超乎你想象。