忠意启航创富：前20年收益第一的"中期理财神器"，有个致命短板99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一款让我眼前一亮的产品——忠意「启航创富(卓越版)」。

你的钱，10-20年后要用在哪？

从配置角度看，很多朋友找我咨询时，问的第一个问题往往是："大贺，我这笔钱10年后要用，应该怎么放？"

孩子刚上小学，10年后要出国留学；刚生完二胎，15年后两个孩子同时读大学；40岁了，想给自己存一笔20年后的退休金……

这些场景有个共同特点：有明确的用钱时间节点，中间不打算动这笔钱。

说实话，这类需求在过去挺难满足的。

存银行？2025年内地定存利率普遍只有1.5%-2.2%，活期更是接近0%。买股票基金？波动太大，万一用钱那年正好赶上熊市呢？

但今天要聊的这款产品，不管是做教育金规划，还是家庭财富积累，确实是个不错的选择——前提是，你得清楚它的"脾气"。

中期理财的核心诉求：高收益+确定性

什么是"中期理财"？我的定义是：10-25年的投资周期，追求确定性的高收益，中间不需要频繁提取。

这类需求的核心诉求很简单：

第一，收益要高。毕竟放这么久，总得跑赢通胀吧？

第二，要有确定性。不能像股票那样今天涨明天跌，心脏受不了。

第三，省心。最好是"放进去就不用管"的那种。

长期来看，能同时满足这三点的产品并不多。

而忠意启航创富（卓越版）恰好在这个赛道里表现突出——保单前25年预期收益市场第一。

没错，是"第一"，不是"之一"。

对追求短期高收益、有明确中期储蓄计划的朋友来说，这是结构性机会。

忠意启航创富：专为中期储蓄设计

这款产品的定位非常清晰：就是主打前20年高收益。

忠意启航创富（卓越版）支持2年或5年交，缴费周期短，资金占用压力小。

来看硬核数据：

以2年缴+现行折扣为例——

• 第10年预期IRR 5.03%，在支持2年缴的产品中排名第一
• 第20年预期IRR 6.24%，收益直接翻3倍

从配置角度看，当下人民币存款利率已经跌破2%，而这款产品预期IRR超过6%，中间差了200-400个基点。

同样100万，20年后可能差出几十万。

所以我的建议是：把它当作纯储蓄的"中期理财工具"，到期一次性取出，中途不挪用，享受短期收益红利。

收益拆解：保费回赠+IRR双重加持

忠意的保费优惠政策力度非常大，特别是5年缴——无门槛优惠18%起步，而且是保费次年回赠。

具体回赠比例如下：

2年缴保费回赠：

• 年交<20万美元：2%
• ≥20万-<50万：3%
• ≥50万-<100万：4%
• ≥100万：5%

5年缴保费回赠：

• 年交<5万美元：18%
• ≥5万-<10万：20%
• ≥10万-<20万：22%
• ≥20万：25%

算上回赠后的收益情况：

• 2年缴（2%回赠）：第10年预期IRR 4.89%，第20年6.17%
• 5年缴（18%回赠）：第10年预期IRR 4.25%，第20年6.38%

5年缴+现行折扣的表现更亮眼：保单第15-20年预期收益市场第一。

所以我推荐大家选择5年缴——不仅年交保费压力更小，在大力度的保费回赠加持下，长期收益表现更出色。

但如果你想边存边取？换个产品

说完优点，必须说说这款产品的致命短板。

忠意启航创富（卓越版）只有两个账户：保证收益 + 终期红利（非保证）。

关键问题在于：终期红利只有在保单退保或终止时才支付。

这意味着什么？如果你中途提领，红利结构失衡，提领后收益会断崖式下跌。

以经典的"566提领密码"为例（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%）：

可以看到，忠意启航创富（卓越版）提领后的剩余价值跟其他产品相比，差距不是一般的大。

第50年时，别的产品账户还有100多万，它只剩53万。

另外还有两点需要注意：

• 第30年开始，长期收益基本掉出第一梯队
• 只支持美元保单，没有货币转换功能

所以，如果你打算短期内就开始领钱至终身，想用作教育金分期提取或养老金月领，永明、万通等适合提领的产品更适合你。

别把鸡蛋放一个篮子——选产品也是一样，得匹配自己的真实需求。

保司背书：忠意集团的硬实力

聊完产品，说说背后的保司。

香港忠意是意大利忠利保险集团的子公司，集团创于1831年，是意大利第一的保险集团，也是全球最大的保险及资产管理企业之一。

最大的特点就是有钱——资产管理规模高达6.9万亿港元（8630亿欧元），2024年集团保费总收入超过952亿欧元，偿付能力比率210%。

更关键的是，忠意过往分红实现率均在100%或以上：

这款产品的"中期爆发力"还源于其投资策略：

• 固收类资产占比：20%-100%
• 权益类资产占比：0%-80%

保单初始期，固收类资产占比达到60%，保本优先；保单后期，非固收类资产占比逐渐从40%增长到80%，追求增值。

按照这套投资策略，忠意做了数据回测：

目标投资组合20年间资产增长约3.8倍，内部回报率约6.43%。

有效的策略，确实更容易穿越周期——兼具保本与增值。

结论：你的场景匹配吗？

最后帮大家做个总结判断。

忠意启航创富（卓越版）适合你，如果：

• 追求前20年高收益
• 计划10-20年不动本金
• 到期一次性取出，中途不挪用
• 认可美元资产配置价值

不太适合你，如果：

• 需要边存边取，做教育金分期提取或养老金月领
• 追求30年以上的超长期收益
• 需要多币种转换功能

长期来看，对追求前20年高收益、计划10-20年不动本金的中产及以上客户来说，这款产品可能是"最优解"。

但核心是对冲风险——选产品之前，先想清楚自己的钱什么时候用、怎么用。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，中间的差价可能比你想象的大得多。