保诚「信守明天」升级后实测：我对比了三家头部产品，发现一个被忽略的真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句掏心窝子的话，2019年我第一次配置港险的时候，在保诚、友邦、宏利三家产品之间足足纠结了两个月。

当时市面上的测评文章看了不下五十篇，越看越迷糊——每家都说自己收益最高、功能最全，到底该信谁？

后来我用了一个笨办法：把三家的计划书全部打印出来，逐年逐项对比，才慢慢看出门道。现在我手上已经有3张港险保单，也算是"过来人"了。

最近保诚**「信守明天」**升级的消息在圈子里传开，不少朋友问我怎么看。正好我花了一周时间把升级后的产品拆了个底朝天，今天就把我的真实发现分享给大家。

收益拆解：中短期回报全面提速

我当年买港险的时候，最纠结的就是收益问题。说实话，当时保诚的产品在中短期收益上确实不算突出，我一度更倾向于友邦。

但这次升级之后，情况完全不一样了。

我拿到最新的计划书，把数据一拉，眼前一亮：5年缴美元保单，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度在1.5%-8%之间。

这点很多人不知道——这次上调主要针对终期红利，保证收益变化不大，但整体预期收益的提升相当可观。

具体来看几个关键节点：

• 15年预期IRR 5.00%（旧版4.68%，提升0.32%）
• 25年预期IRR 6.35%（旧版6.09%，提升0.26%）
• 28年达到6.5% IRR

我用亲身经历告诉你，25年6.35%这个数字意味着什么——目前市场上同类产品，基本要40年左右才能达到这个水平。保诚直接把这个时间缩短了15年。

更让我惊讶的是，升级后的「信守明天」比友邦「环宇盈活」早2年摸到6.5%的天花板。要知道，友邦在储蓄险领域一直是标杆，这次被保诚反超，确实出乎我意料。

从数据来看，20-30年是保诚「信守明天」的"黄金优势期"。

这个时间段刚好覆盖了大多数人用钱的关键期——孩子教育、自己养老、家庭重大支出，都集中在这个阶段。

买了之后才发现，选港险不能只看最终收益，中短期的表现同样重要。毕竟钱是要用的，不是放在那里看的。

提领测算：早领晚领都能赢

说到用钱，就不得不提提领功能。

我当年也是这么纠结的：储蓄险到底是"存死钱"还是"活钱"？万一中途要用钱，会不会很亏？

这次我专门测算了「信守明天」的提领场景，结论是——早提领现金流不断，晚提领享高收益，满足全场景需求。

5/6/7提领：热门密码实测

以5年缴每年10万美元为例（总保费50万），从第6个保单年度末开始，每年可以提领3.5万美元（总保费的7%），一直提到终身。

到第15年时，累积提取总额已达52.5万美元，相当于已经回本了。而且剩下的钱还在账户里继续增值，每年还能继续领3.5万。

我把保诚、友邦、宏利三家的旗舰产品拉出来对比，发现一个被很多人忽略的真相：

保诚「信守明天」在保单第20年-80年期间，领取后的保单剩余价值一直保持领先。

换句话说，在关键用钱周期里，它做到了"领得多还剩得多"。

5/11/10提领：晚提领场景测算

如果不急着用钱，选择第11年开始提领，每年提领10%（5万美元）至终身。

100年累计提领450万美元，账户里还剩余1663万美元可以传承给下一代。

说句掏心窝子的话，保诚的提领密码覆盖了全生命周期需求。无论你是早用钱还是晚用钱，都能实现"收益+现金流"双赢。

功能亮点：四大首创解决痛点

收益和提领都不错，但真正让我眼前一亮的，是「信守明天」的功能设计。

买了之后才发现，很多产品的功能看起来差不多，实际用起来差别很大。这次保诚在功能上做了几个"首创"，确实解决了不少实际痛点。

亮点一：真正的货币转换

第3个保单周年日起，不限次数转换保单货币，支持6种货币（美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑）。

这点很多人不知道——保诚的货币转换是"真转换"，转换后未来回报率（包括保证及非保证回报）与原有计划下的相同货币一样。

而其他公司的货币转换，往往是转到"同一系列下最新计划"，转换后回报和条款都会变。这意味着你可能要重新承担新产品的不确定性。

亮点二：双重红利结构

「信守明天」新增了归原红利，形成**"归原红利+终期红利"的双重红利结构**。

归原红利一旦公布即锁定，并累积在保单中。这意味着即使市场波动，已经锁定的部分不会回调。

双重红利结构更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。对于需要稳定现金流的用户来说，这是个很重要的保障。

亮点三：市场首创自主传承选项

提供4种身故赔偿支付选择：一笔过、分期支付、组合支付、自主传承。

新增的"自主传承选项"可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+特定人生事件/指定年龄支付。

新增的人生事件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

我用亲身经历告诉你，这个功能对于有传承需求的家庭来说非常实用。你可以提前规划好，孩子在什么情况下能拿到多少钱，避免一次性给太多造成挥霍。

亮点四：市场首创自主入息

第5个保单周年日起，可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。

收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。相当于把储蓄险变成了一个"自动发钱"的工具，打造类似年金的稳定现金流。

说实话，「信守明天」的优势不止于收益高，更在于它实现了增值与传承的完美平衡，适应更多场景使用，解决了很多家庭的痛点。

公司背书：保诚的钞能力托底

看完产品本身，很多人还会问：收益写得这么好看，真的能兑现吗？

这个问题我太理解了。我当年也是这么纠结的——毕竟港险是长期投资，几十年后的事谁说得准？

但买了之后才发现，选对保司比选对产品更重要。保司的投资能力和财务实力，直接决定了分红能不能兑现。

先看保诚的"钞能力"。

根据最新数据，保诚集团上半年税后利润按年飙升近10倍，香港业务多项业绩更是双位数增幅。

保诚的总投资资产达到1600亿美元，同比增加81亿美元。全年新业务利润达到30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录。有效保险及资产管理业务的经营自由盈余为26.42亿美元。

这点很多人不知道——有保诚的"钞能力"托底，不用担心「信守明天」的收益是画饼。

再看历史分红表现。

大家可能会忽视，保诚在长线分红方面的表现一直都很优秀。长达20年的分红收益披露数据显示，保诚产品平均回报率高达5%-6%。

具体来看几个代表产品：

• 「理想人生」定期储蓄保障计划A，第20年实际平均总IRR 6.18%
• 「更美好」保障计划B，第20年实际平均总IRR 6.75%
• 「子女培育多」储蓄计划C，第20年实际平均总IRR 6.32%

说句掏心窝子的话，保诚这家老牌保司，与其他同行在投资能力上的差距不会过于悬殊。从理性角度来看，就算有短期的波动，也不能就此判定未来会持续低迷。

2025年一季度，全港新造保单保费达934亿港元，同比增长43.1%，创下2001年以来的季度新高。

港险市场火热，但选对产品比跟风更重要。

去年7月1日香港保监局实施分红演示利率上限后，港元6%、非港元**6.5%**成为新标准。在这个背景下，保诚升级版「信守明天」28年达到6.5%的演示上限，已经是市场顶配水平。

长期来看，如果你既想要长期增值，又需要灵活提领"现金流"，升级后的「信守明天」就是一个不容错过的优秀选择，"中长期储蓄+现金流"双重buff叠满。

总结：三重优势配得上黑马称号

保诚「信守明天」通过此次升级实现了华丽蜕变。

以**"收益加速+提领自由+功能王炸"**三重优势，配得上"黑马"的称号。

我用亲身经历告诉你，选港险不要只看一个维度。收益、提领、功能、公司实力，都要综合考量。

这次保诚的升级，在各个维度都做到了市场领先水平，确实值得认真考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品分析，但我知道很多朋友最关心的还是"怎么买最划算"。毕竟同样的产品，买的渠道不同，成本可能差出一大截。