2026港险榜单：踩过坑才知道，安盛盛利2等7款产品谁真的值得买

你好，我是大贺。

5年前，我在香港签下第一份储蓄险的时候，手心全是汗。

50万美元，对当时的我来说不是小数目。签完字走出保险公司，我还在想：这钱会不会打水漂？

现在回头看那份保单，账面浮盈已经超过预期。

更重要的是，这5年我又陆续配置了2份港险，踩过坑，也捡过漏。今天这篇文章，我想把这些年的真实体验和研究心得分享给你。

2026年开年，我花了两周时间，把市场上主流的港险产品重新梳理了一遍。不是泛泛而谈，而是按照你买港险的真实需求，帮你找到最匹配的那一款。

你买港险，到底图什么？

我当时也是这么想的：港险收益高，买就对了。

后来我才明白，这个想法太粗糙了。

港险产品五花八门，有的适合躺着等增值，有的适合边存边取，有的适合养老规划。你图什么，直接决定了你该买什么。

建议你先想清楚几个问题：

• 你是想要最高收益，还是求稳怕亏？
• 你需要定期提取现金流，还是一笔存几十年？
• 你有没有养老规划的需求？
• 你更看好美元还是人民币？

想清楚这些，再往下看。我会按照不同需求，把市场上最好的产品一个个拆给你。

追求高收益？这三款站在金字塔顶端

如果你的目标就是收益最大化，不急着用钱，愿意持有20年以上，那我直接告诉你答案：安盛盛利2、友邦环宇盈活、中国人寿傲珑盛世。

这三款产品，是我研究了几十款港险后筛出来的第一梯队。

先说安盛盛利2。

我的真实感受是，这款产品几乎没有短板。不管是保单10年、20年、30年，复利IRR一直处在市场前三左右的水平。

前中后期收益很均衡，不会出现"前期猛、后期拉胯"的情况。

再说友邦环宇盈活。

收益仅次于盛利2，每个阶段表现也比较均衡，没有明显的短板。如果你是趸交（一次性缴费），前期收益更加突出。

友邦这家公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

最后是中国人寿傲珑盛世。

收益表现跟前两个顶流差距不大，是中资保险公司里最好的。国寿在港经营40多年，市场占有率在香港非银保司里排前三，分红实现率稳居第一梯队。

这三款怎么选？简单说：

• 追求极致收益，选盛利2
• 看重公司品牌，选环宇盈活
• 偏好中资背景，选傲珑盛世

求稳怕亏？保底收益才是王道

我当时买第一份港险的时候，最担心的就是分红不达标。毕竟预期收益再高，拿不到手都是空的。

如果你也有这个顾虑，建议你先想清楚：你要的是短期稳，还是长期稳？

短期稳，选立桥智选储蓄保。

这款产品在目前**6%-7%的限时保费优惠下，5年的保证复利能做到4.5%**左右。注意，这是保证收益，不是预期。

优惠后保费93万（优惠7万），第5年保证IRR达4.57%。

但我要提醒你，短期储蓄受汇率影响比较大。如果你接下来看好人民币而非美元，谨慎考虑。

长期稳，选太平洋人寿世代鑫享。

长期保证到手复利高达2%，比内地产品的保证收益都高一大截。预期复利也不拉胯，长期能做到5.1%。稳健的不二之选。

早知道就在买第一份港险的时候，把这个逻辑想清楚。当时我一味追求高收益，忽略了保底的重要性。

想边存边取？提领密码决定一切

这是我踩过最大的坑。

当时我以为，港险想取钱随时都能取。后来才明白，不是所有产品都适合提取，硬提可能会透支保单的未来。

一个产品是否适合提取，除了看复归红利占比，还要看三个东西：

第一，提领密码是否有冗余度。

假如一个产品可以做567的提取（第6年起每年提取7%），而你只按566来提。这就意味着你保留了安全边际，没有完全消耗产品的极限。

如果你想做566提取，就要看市场上可以做567提取的产品。如果你想做567提取，就要看市场上可以做557的产品。

第二，分红实现率是否稳定。

提领密码有效的前提是分红100%达成。如果分红不好硬提，是在透支保单的未来。

第三，提取完之后IRR是更低还是更高。

如果一个产品提取比不提取收益更高，说明它在设计之初预留了一部分钱等着你来用。这笔钱可能放在收益不高但方便变现的资产上，不提反而拖累收益。

综合这三个标准，市场上最适合提取的产品就两款：安盛盛利2、永明星河尊享2。

它们提领密码很多，尤其是盛利2有市场少有的557提领密码；分红实现率都不错；提取完之后IRR更高了。

替代收租吃息？这两款每年派钱

最近胡润研究院有个数据挺有意思：高净值家庭年均保费支出59万，配置保险的主要目的是长期财富规划（68%）、资产安全隔离（59%）、财富传承（51%）。

有钱人都在用保险做资产规划，其中"吃息"是很重要的一个需求。

如果你想用港险替代收租、吃利息，要看三个东西：派息比例、稳定度、本金变化。

太平洋鑫相伴，每年派息3.3%。

其中**2.5%**是保证，其它是分红。派息比例够高，比美元存款还强。

稳定度也很好，保证利息占比超3/4。吃息之余，保单里剩余本金长期也能翻几倍数十倍，保证本金长期能做到回本。

中银人寿月悦出息，每年派息5%。

派息比例比鑫相伴高，但完全是分红，确定性略微差一点。

中银人寿的分红实现率在几家中资保司里表现不算好，周年红利实现率最低52%、最高102%，波动有点大。

我的真实感受是：如果你追求确定性，选鑫相伴；如果你能接受一定波动、追求更高派息，选月悦出息。

规划养老？社区+年金双保险

这两年，**56%的高净值人群计划增配境外资产，境外保险以28%**占比成为首选品类。其中很大一部分人，是冲着养老规划来的。

港险做养老规划，有两条路径：

第一条，对接内地高端养老社区。

太平人寿颐年乐享尊享版、太平洋人寿世代悦享2，这两款中资保司的产品都能对接内地高端养老社区。

入住门槛比内地还划算，总保费达到160万人民币左右就能入住。而且保费可以直付社区花费，特别方便。

第二条，纯年金产品。

如果不考虑养老社区，万通富饶万家就是做养老规划的最佳产品，没有之一。

这款产品有三个优势：

• 灵活性无敌：前期是储蓄险高度增值，想领养老金可以一键切换到养老模式
• 养老金领得高且确定性高：领取水平是内地年金的3倍，而且是固定派发
• 12种年金领取方式：抗通胀递增领、夫妻联合领、重疾双倍领……不是花架子，每一种都很实用

一张表帮你做决定

说了这么多，我帮你总结一下：

2025年上半年香港非银保险市场数据：友邦111亿元标准保费（11.2%市场份额）、保诚82亿（8.3%）、国寿78亿（7.9%）。

友邦公司和分红实现率都是香港最好的，选这个产品完全不会出错。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。我当年就是因为不懂这些，多交了不少"学费"。