8~10岁教育金：中银薪火、忠意启航、宏利宏挚怎么选

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划第9年。也是两个孩子的爸爸。

前两天有位妈妈半夜给我发消息。她说，看朋友圈里别人孩子3岁就开始存教育金。自己家孩子已经9岁了。突然很慌。

我跟你说实话。这个焦虑我懂。

但孩子8岁、10岁才开始规划。不是没机会。真正要命的，不是开始晚。是还用错了产品。

今天这篇，就聊三款我会放进8~10岁教育金清单里的港险产品。

中银「薪火传承」。忠意「启航创富（卓越版）」。宏利「宏挚传承」。

孩子8岁以后才存教育金，晚不晚？

别焦虑，咱们算笔账。

810岁的孩子，离18岁大概还有810年。这个时间不算长。但也不算短。

教育金最怕什么？

不是收益低一点。是钱该用的时候，拿不出来。或者刚好碰上现金价值薄的年份。

按这次测算口径。总投入按100万看。叠加保费折扣和趸缴利息后，实际投入大概在93~96万。

这个投入水平，刚好对应孩子18岁左右的几个大节点。

高中。本科。海外申请。甚至后面读研。

尤其现在教育成本涨得很快。2025年QS亚洲大学排名发布后，香港留学关注度更高。港校国际生本科一年学费，已经从约18万港币涨到20万港币以上。再加生活费。4年预算很容易到80~100万港币。

这不是吓人。是家长必须面对的现金流。

我的判断很明确。

8~10岁开始，不算早。但只要产品选对，仍然来得及。

这个阶段的核心，不是追求30年后多漂亮。是要贴合8~10年后的上学用钱节奏。

钱能不能稳。能不能按时拿。中间有没有太大变量。

这才是重点。

这个年龄段，最怕把长期复利产品当教育金用

很多家长一看港险计划书，会被后面几十年的数字吸引。

第30年很好看。第40年更好看。第50年更夸张。

但你家孩子不是50年后上大学。

他可能8年后就要用钱。

说白了就是，8~10岁孩子的教育金，不能只看长期复利。长期复利产品不是不好。只是它不适合这个用钱节奏。

我这次筛了3款产品。都适配8~10岁孩子。也都支持趸缴。也就是一次性交费。也可以选2年交。

这点很重要。

家长可以一次性把预算锁进去。也可以分两年缓一缓。灵活度够。品牌背景也够扎实。

筛选标准我会看三件事：

• 能不能匹配中短期教育金。
• 缴费方式是不是灵活。
• 保司背景和分红历史是否经得起看。

这张表里，把三款产品的公司背景、保费优惠、年度现金价值都放在一起了。你可以先有个整体感觉。

我会先把话说重一点。

8~10岁教育金，我不建议再重仓那种前期现金价值很薄的长期复利款。

你等不起。孩子也等不起。

怕波动、求确定，中银「薪火传承」最对路

三款里，**中银「薪火传承」**是我最愿意先讲的。

它不一定是最性感的。也不是后期数字最夸张的。但它很适合8~10岁孩子的教育金。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。母公司是中国银行（香港）。中银人寿1998年开业。背景不用讲太多。家长听得懂。也更容易安心。

它最核心的优势，是回本快。

分红实现率连续多年是100%。这个数字当然不能代表未来一定照旧。但至少说明过去执行得稳。

更关键的是保证部分。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。叠加趸缴优惠后，第7年保证部分就超过实际投入保费。

这对教育金太重要了。

孩子8岁开始规划。第7年，孩子15岁左右。孩子10岁开始规划。第7年，孩子17岁左右。

这个时间点，已经非常接近高中、本科前的用钱窗口。

第7年数据也不错。复利3.62%。单利4.04%。到第10年，现金价值接近1.5倍投入。

我跟你说实话。中短期港险里，能把保证回本做到这个节奏，不多。

这款的底色就是稳。它不靠特别激进的后期故事来打动你。它解决的是一个很朴素的问题。

孩子快要用钱了，我能不能更早安心。

我的立场很清楚。

如果你家孩子8~10岁，18岁就要用一大笔钱，中银薪火传承我会优先放第一位。

尤其是这几类家长。

不想赌分红。不想等太久。接受不了中间现金价值太薄。希望高中、本科的钱先稳稳落袋。

这款就很对路。

还有一个背景，家长也可以顺手看一下。2025年11月，国有大行新一轮定存利率下调。六大行3年期定存利率降到1.25%。5年期是1.30%。100万存5年，利息不足7万。

这不是说港险可以替代所有存款。不能这么讲。

但对8~10年不用的钱来说，只放定存，确实有点可惜。中银薪火这种保证回本节奏，就有比较价值。

不过也别误会。

它适合教育金。不是适合所有钱。

短期要周转的钱，别放。两三年内可能要用的钱，也别放。

港险教育金不是活期账户。中途乱动，体验会很差。

本科之后还要读研留学，忠意「启航创富」更像中场接力

第二款是忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意创立于1831年。是全球很大的保险公司和资产管理公司之一。分公司遍及全球60多个国家。管理资产规模7100亿欧元。2022年世界500强第72位。

它的品牌实力很强。分红实现率也常年在100%以上。实际派发红利超过计划书演示的情况，也出现过。

但我不会把它推荐给特别保守的家长。

原因很简单。

它的保证回本相对慢。保证部分要到第14年才超过本金。

这个点一定要看清。

如果你家孩子10岁。14年后已经24岁。大概率本科都结束了。你要拿它覆盖18岁刚需学费，就不如中银薪火顺手。

但忠意有自己的位置。

它主打的是10年后的中期发力。第10年起，收益开始反超中银薪火传承。10~14年这个阶段，叠加分红后的表现很突出。

这就适合另一类家庭。

本科费用已经有一部分安排。孩子未来可能读研。也可能去香港、新加坡、英国继续读。教育金不是18岁一次性全取完。

这种情况，忠意就很像一个中场接力。

前面先解决本科。后面再接读研、留学。节奏更合适。

我的判断是：

如果你最在意18岁确定用钱，忠意不是第一选择。如果你看重10年后的教育金增值，忠意值得排在前面。

它的好，建立在你能接受非保证分红的前提下。

这一点不能含糊。

想一笔钱管得更久，宏利「宏挚传承」适合长期家庭账户

第三款是宏利「宏挚传承」。

宏利是香港四大保险公司之一。也是香港最大的强基金供应商。它还是加拿大第一大保险公司。由加拿大第一任总理创办。到现在已经137年。

这类公司，强项不是讲短期故事。它更擅长长期资金管理。

宏利宏挚传承的定位，也很清楚。

它不是只管孩子18岁那一笔钱。它更像一个家庭长期账户。

教育。读研。创业。结婚。甚至以后留给孩子一笔长期备用金。

一笔钱，分阶段用。

它的保费优惠也不弱。首年保费折扣3%。第二年保费回赠3%。预缴后累计优惠65000。相当于年缴保费13%。

产品也支持多种灵活提取方式。提取后，不影响剩余资金继续增值。

这点很好。

不少家长真正需要的，不是一次性把钱拿光。而是孩子18岁拿一部分。22岁拿一部分。25岁再拿一部分。剩下的钱继续滚。

宏利就适合这种节奏。

但它的问题也很明显。

保证回本要到第17年。保证收益部分占比不高。

这点我有保留。保守型家长要谨慎。

如果你只想要8年后稳稳拿钱。别把宏利放第一位。它不解决这个痛点。

但如果你家预算更充足。孩子教育只是第一阶段。后面还想兼顾创业、婚嫁、长期传承。

那宏利就很合适。

10~20年收益稳增这一块，宏利在三款里更有优势。

我会把它推荐给高净值家庭。也推荐给那些不急着在18岁把钱全部取走的家庭。

写在最后：起步晚不可怕，真正要看用钱时间

讲到这里，其实选择已经很清楚了。

8~10岁规划教育金，不要先问哪款收益最高。要先问一件事。

你家什么时候用钱？

18岁刚需用钱。就看中银薪火传承。7年保证回本，8~10年收益拔尖。

10年后还要继续读研、留学。就看忠意启航创富。中期发力更明显。分红历史也不错。

想把教育金做成长期家庭账户。再看宏利宏挚传承。10~20年收益稳增。提取也更灵活。

我的最终建议很直接。

8~10岁孩子，优先匹配用钱时间，不要被30年后的演示数字带着走。

别选错期限。别提前支取。别拿短期周转钱来做教育金。

这三条，比你纠结小数点后的收益更重要。

起步晚，不丢人。很多家庭都是孩子大了，才真正意识到教育开支的压力。

但起步晚之后，就别再绕远路。

你踏实了我才踏实。

大贺说点心里话

教育金这件事，最怕一边焦虑，一边乱买。你可以先把孩子的用钱年份列出来，再看哪款产品匹配。买港险有信息差，也有渠道差，别只看计划书表面数字。