安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2：高提取场景下，我只看这两款

你好，我是大贺。

北京大学硕士，做港险9年。也是一个很早就买过港险的老保民。

今天聊的不是高收益榜。也不是高保底榜。

我们聊一个更接地气的问题。

这张保单，以后到底能不能拿钱。能拿多少。能拿多久。

到2026年05月10日，我看港险产品，越来越不只看演示收益。尤其这两年，问境外配置的人明显多了。胡润研究院《2025中国高净值人群金融投资需求与趋势白皮书》里提到，86%高净值人群考虑境外配置，56%计划提高境外投资比例，境外保险占比也到了28%。

人多了。问题也变了。

以前大家问：“收益有多高？”

现在更多人问：“将来我真要用钱，能不能稳定拿出来？”

这个问题很现实。我自己就是这么领的。学费、装修款、养老金，不同阶段都用过保单里的钱。

说句掏心窝的话。

真正能在高提取场景下还不掉队的产品，很少。

这次我把名单砍到最后，只剩两款。

安盛「盛利Ⅱ」。

永明「万年青·星河尊享2」。

这次榜单没有TOP10，名单短得有点反常

这次讲的是港险里的高提取榜单。

它和高保底榜不一样。也和高收益榜不一样。

高收益榜，看的是长期演示数字。高保底榜，看的是合同里写死的保证部分。

高提取榜，看的是另一件事。

你每年从里面拿钱。拿完以后，账户还能不能继续撑住。

这个标准一上来，很多产品就不适合放进来了。

不是产品不好。是场景不一样。

有些产品前期很好看。早几年现金价值冲得快。

有些产品后期不错。放得越久越有劲。

但你要的是“从某一年开始，每年拿钱，还要长期拿”。这就很考验底子。

大部分产品，要么前面强。要么后面强。

能从头到尾都不掉队的，最后只剩安盛「盛利Ⅱ」和永明「万年青·星河尊享2」。

我知道有人会问。

友邦、宏利、保诚这些大公司呢？

当然也有好产品。

香港保监局2025上半年长期业务统计里，友邦香港非银保险标准保费做到111亿港元，市场份额11.2%，排在前面。

但市场份额大，不代表每个场景都最强。

高提取这件事，要看拿钱之后的账户表现。不能只看品牌声量。

提领密码别被吓住，其实就是拿钱节奏

很多人看到“5/6/7”这种写法，会觉得头大。

不用怕。

它就是一句大白话。

交5年钱。从第6年开始。每年拿总保费的7%。一直拿下去。

这就是“5/6/7”。

这次测试条件也统一。

年缴6万美元。

交5年。

总保费30万美元。

参与对比的产品包括：

• 宏利宏挚传承
• 宏挚家传承
• 友邦环宇盈活
• 保诚信守明天多元货币
• 安盛盛利II-至尊
• 永明万年青星河尊享II

我更喜欢这种测法。

因为它不看纸面上某一年有多少钱。

它看你真拿钱之后，账户还剩多少。

当年我也踩过这个坑。只看总现金价值，觉得数字很漂亮。后来真要取钱，才发现取法不同，结果差很多。

说白了。

账户里有多少钱，不是最关键。你每年能拿多少钱，才是关键。

而且还要看能不能拿很久。

这才是终身现金流。

第6年开始拿6%和7%，差距已经出来了

先看最常见的场景。

第一个是5/6/6。

也就是第6年开始，每年提取18000美元。相当于总保费的6%。

这类用法很像工资流。

每年拿一点。金额不夸张。但稳定。

再看5/6/7。

第6年开始，每年提取21000美元。相当于总保费的7%。

别小看这1个百分点。

每年多拿3000美元。时间拉到几十年，压力完全不一样。

这轮里，差距很明显。

在5/6/7场景下，到第100年，安盛盛利II-至尊和永明万年青星河尊享II账户余额达到16478024美元左右。

宏利宏挚家传承只剩898308美元。

这个数字说明什么？

不是说宏利一定不好。

而是这个提取强度下，它的后劲不一样。

终身现金流有三种用法。

早点开始每年拿一点。像工资。

前期不拿。后面越拿越多。

短时间内拿很多钱。解决阶段性大支出。

这三种不是产品差异。是人生选择。

你要选产品，就得先选自己的用钱方式。

如果你想第6年就开始拿钱，我会优先看安盛和永明。

这点我立场很明确。

延迟到第10年、第15年再拿，考验的是后劲

第二轮，把提取时间往后推。

第一个场景是5/10/8。

第10年开始，每年提取24000美元。相当于总保费的8%。

这类用法，适合不急着用钱的人。

比如孩子还小。留学在10年后。

或者你现在现金流还可以。想让账户多滚几年。

第二个场景是5/15/12。

第15年开始，每年提取36000美元。相当于总保费的12%。

这个强度就上来了。

它不是小额工资流。更像中期爆发。

比如孩子大学阶段。比如提前退休前几年。比如家庭阶段性用钱。

这里有个数据值得看。

在5/15/12场景第40年，保诚、安盛、永明账户余额同为1003309美元。

友邦环宇盈活是812366美元。

差距不算夸张。但已经能看出来。

到高提取场景里，品牌排名不是答案。

产品结构才是答案。

终身现金流，本质只有三件事。

能不能拿。

能拿多少。

能拿多久。

我看很多家庭做规划，最容易漏掉第三个问题。

前10年能拿，不代表第30年还能轻松拿。

第30年能拿，也不代表账户还能继续长。

高提取产品，我不看一时漂亮。我看拿完以后还剩多少根基。

第20年起每年提16%，这才像压力测试

最后一轮更猛。

5/20/16。

第20年开始，每年提取48000美元。相当于总保费的16%。

这不是普通提取了。

这是高强度提取。

但它有现实意义。

有些人买港险，本来就是为了未来养老。

20年后开始拿。每年拿得多一点。

这很常见。

也有些家庭，前20年完全不动。后面把它当成一台现金流机器。

这个场景下，产品底盘就很重要。

我会这么看。

如果一个产品只适合低强度提取，它不能算真正的高提取产品。

如果一个产品只能靠不拿钱来维持高收益，也不适合做现金流规划。

真正能同时做到提得动、提得久、提完还能涨的，只剩安盛盛利Ⅱ和永明万年青星河尊享Ⅱ。

这就是我把榜单砍短的原因。

不是为了制造稀缺感。

是测试结果确实很干脆。

扛下五轮之后，安盛和永明各有底气

这两款都能进榜。

但它们不是一种性格。

我会把它们分开看。

安盛「盛利Ⅱ」：更适合想早点拿钱的人

安盛盛利Ⅱ的特点很直接。

提得早。提得多。节奏快。

传统的“5/6/7”，是交5年，第6年开始，每年拿7%。

盛利Ⅱ可以升级成5/5/7。

也就是第5年就开始拿钱。

这对很多家庭很有吸引力。

特别是明确知道未来几年要用钱的人。

比如孩子留学。比如提前退休。比如做家庭备用现金流。

它还支持5/10/9、5/15/13、2/5/8等多种提取节奏。

说白了，它给你很多拿钱方式。

不是只有一种固定模板。

从收益节奏看，它也不慢。

大约7年回本。

30年左右进入6.5%的复利区间。

这个表现放在市场里，已经很靠前。

我的判断也很明确。

如果你未来10年内大概率要用钱，盛利Ⅱ更合适。

它不是只会提取。

它也兼顾资产增长。

你要现金流，可以拿。

你暂时不用钱，可以继续滚。

这种灵活性，是它最大的优点。

不过，它不是完美产品。

这点要讲清楚。

盛利Ⅱ的保底收益比较低。

保证回本时间也偏长。

5年交情况下，保证回本需要25年。

2年交情况下，保证回本需要18年。

这意味着什么？

它更依赖分红表现。

如果你特别在意确定性。看到“非保证”三个字就睡不着。

我不会把盛利Ⅱ放在第一位。

保守型客户，我更建议先看永明。

盛利Ⅱ适合对现金流有要求，也能接受分红波动的人。

这句话很重要。

别只看它提取得漂亮。

也要看自己能不能接受它的确定性结构。

永明「万年青·星河尊享2」：更适合慢慢拿、稳稳拿

永明这款，气质完全不同。

它不是最激进的。

也不是最早拿钱的。

它更像一台养老金引擎。

不着急。慢慢滚。越到后面越安心。

它的保证收益可以做到接近1%。

大约13年就能保证回本。

在分红险里，这个数据不常见。

尤其是对保守家庭来说，很有价值。

图里也能看到。

到第80年，永明万年青星河尊享II保证IRR达到1.000%。

这是对比产品里最高的一档。

当然，1%听起来不高。

但你要知道，这是保证部分。

在分红险里，保证部分越厚，底气越足。

永明还有一个关键点。

它的复归红利占比更高。

并且是全港唯一一款把“面值+现金价值双保证”的归原红利模式写进合同里的公司。

领钱没有手续费和折损。

这点我很看重。

因为很多人做提取时，忽略了损耗。

你以为只是拿钱。

实际上可能会影响后面的复利。

永明的设计，是尽量让收益更早沉淀下来。再进入复利。

你拿出来的钱，更像是长出来的部分。

不是一直在动根基。

我的判断也很直接。

如果你更看重养老阶段，永明星河尊享2更适合。

尤其是这几类人。

不急着第5年、第6年拿钱。

更在意保证回本。

更怕分红不达预期。

希望未来提取时少一些折损。

这类人，我会优先放永明。

不过，它的提取爆发力不如盛利Ⅱ。

如果你想很早就形成现金流，甚至第五年就开始拿。

那永明不是最优解。

安盛偏灵活。永明偏稳。

这就是它们最大的区别。

写在最后：别只选产品，要先选自己的用钱节奏

普通人怎么选？

我会讲得简单一点。

想要灵活用钱，选盛利II。

它更像终身工资流。

早提能力强。提取方式多。现金流形成更快。

更看重长期养老，选尊享II。

它更像养老金引擎。

保证部分更强。提取更稳。后面更安心。

但还有一句话，我必须提醒。

这不是单纯在选产品。

这是在提前设计未来几十年的现金流节奏。

你到底什么时候开始用钱？

每年希望拿多少？

要拿多久？

中途会不会有大额支出？

这些问题，比榜单更关键。

同一款产品，用法不同，结果可能完全不一样。

我自己就是这么领的。

真正到用钱那一天，你不会关心宣传页上的大数字。

你只会关心一件事。

今年能不能拿。明年还能不能拿。拿完账户还撑不撑得住。

这事我最有发言权。

高提取场景里，我不会把名单拉得很长。

安盛盛利Ⅱ和永明星河尊享2，已经足够代表两种方向。

一个更适合早拿、灵活拿。

一个更适合稳拿、长期拿。

你听我的准没错。

先把自己的用钱节奏想清楚。

产品自然就好选了。

大贺说点心里话

如果你已经开始看港险，不要只问哪款收益高。更要问怎么买更合适，怎么设计提取节奏，怎么少走弯路。有些信息差，真的是买之前才值钱。