宏利「宏挚传承」：纠结友邦、保诚、永明3个月，这张对比表让我秒下决心

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，是帮一个老朋友写的。他最近想给孩子配置教育金，在几款港险储蓄产品之间犹豫不决，问我当年是怎么选的。

实话跟你说，我当时也纠结了很久。友邦名气大、保诚历史久、永明保证收益高……每家都有卖点，每个顾问都说自己推荐的最好。

后来我花了三个月时间，把市面上主流产品的数据全部拉出来做了横向对比，才最终做出选择。今天就把我当时的对比思路和结论分享给你。

如果你也在几款产品之间摇摆不定，这篇文章应该能帮你省下不少时间。

港险储蓄「四大天王」，选哪个？

说到港险储蓄险，绕来绕去就是那几家：友邦、保诚、永明、宏利。

这四家各有各的拥趸。友邦粉丝说品牌溢价值得，保诚老客户觉得稳当，永明的保证收益确实亮眼，而宏利这两年势头很猛。

去年4月上市的**「宏挚传承」**，迅速成为香港保险市场的"热门选手"，直接把宏利的总保费推到了市场前三。

朋友问我：这四家到底怎么选？

我说：别听故事，看数据。 接下来我就用当时对比的几个核心维度，带你看看这几款产品的真实差距。

回本速度PK：谁先让你「解套」？

买储蓄险最怕什么？怕钱被套住。

踩过坑才知道，回本速度是第一道门槛。如果一款产品要十几年才能回本，中间万一急用钱，退保就是亏本出局。

我当时对比的第一个指标就是回本年期。直接上数据：

宏利「宏挚传承」5年缴，预期6年回本，18年保证回本。整付保费更快，预期3年就能回本。3年缴的话，预期5年回本。

这个速度在市场上属于第一梯队。对比友邦「盈御3」5年缴预期8年回本、保诚「信守明天」预期8年回本，宏利明显快了一到两年。

别小看这一两年的差距。回本速度快，意味着你的资金灵活性更高，万一有突发情况需要用钱，不至于割肉离场。

各缴费期下预期回本速度表现都非常不错，完美平衡了收益和安全性。

我当时选产品的逻辑很简单：先确保能安全上岸，再谈收益多少。

收益对比：20年后谁更「能打」？

回本只是及格线，真正拉开差距的是中长期收益。

我把几款主流产品的IRR（内部收益率）拉出来做了对比，结果挺有意思：

宏利「宏挚传承」5年缴：10年IRR 4.29%，20年IRR达到 6%，第47年IRR达到 6.5% 的峰值，之后终身按照 6.5% 进行复利增值。

从这张表可以看出，前20年的收益表现，宏利「宏挚传承」遥遥领先。

• 10年时点：宏利 4.29%，友邦「盈御3」只有 2.76%，保诚「信守明天」2.91%
• 20年时点：宏利 6%，友邦 5.65%，保诚 5.68%

前20年的现金价值增长远超友邦、保诚、永明等大牌保司产品。这意味着什么？

如果你的理财目标是10-20年的教育金或者养老储备，宏利的爆发力明显更强。

而且保证收益也不差，属于市场第一梯队，仅次于永明。不是只有预期收益好看，保证部分也扎实。

实话跟你说，当时看完这张对比表，我心里就有数了。前20年爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金、养老储备等中期需求——这不就是我要的吗？

提取灵活度：566方案谁最优？

光看账面收益还不够，还得看能不能灵活用钱。

我当时重点研究了一个经典的提取方案——「566」：5年缴，每年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%，也就是每年提取18000美元。

这个方案很适合做教育金或者养老补充。孩子上大学或者自己退休后，每年稳定有一笔钱进账。

对比下来，保单前14年，宏利「宏挚传承」最有优势。前20年内账户价值交替领先，整体表现最能打。

这说明什么？如果你是10-20年内有用钱需求的人，选宏利最划算。

支持早期流动性，这段时间的收益也最能打。

朋友问我，我就这么说：别只看50年后的数字，那时候什么情况谁也说不准。看10年、20年的表现更实在。

独家优势：「无忧选」别家没有

除了常规的提取方案，宏利还有个独家设计——「无忧选」。

简单说就是：交完保费后，很快就能开始领钱，而且只从终期红利中支取，不影响保证现金价值。

具体来看：

• 整付保费：第2个保单周年开始可提领
• 3年缴：第4个保单周年开始可提领
• 5年缴：第6个保单周年开始可提领

举个具体例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账 5002美元，大概 5% 的收益率。本金不动，利息先拿。

如果选择从第10年开始入账，每年到手金额可以达到 9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年比较稳定地领钱，同时本金还能稳定增值回本。

无论你想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到合适的方案。提取灵活性这一块，市面上找不到第二家做得这么细的。

亲测有效——我当时给父母配置的时候，就是看中了这个功能。老人家不需要等太久，交完钱没多久就能开始领，心里踏实。

公司实力：百年老店 vs 新锐选手

选保险产品，最终还是要看保险公司靠不靠谱。

我当时也担心过：宏利名气好像没有友邦、保诚那么响，靠谱吗？

后来仔细研究了一下，发现自己想多了。

宏利保险是拥有百年历史的金融巨擘。宏利金融在亚洲、加拿大和美国分别拥有超过125年、135年和160年的历史，是全球十大人寿保险公司之一。

在香港、多伦多、纽约、菲律宾四大证券交易所上市，拥有37000多名员工，为超过3600万名客户提供服务。

更重要的是，宏利是香港最大的强积金服务供应商。强积金是什么？就是香港的养老金体系。

香港政府把养老金管理交给宏利，这本身就是对其资管能力的背书。截至2025年第一季末，宏利香港在强积金市场的市场占有率为 27.6%，超过四分之一的市场份额。

再看投资风格。宏利重仓固收，按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。投资风格非常稳，不会因为追求高收益而冒险。

分红实现率也让人安心。根据2024年数据，99% 的终期红利保险达到了95%以上总现金价值比率，95% 的终期红利保险达到了超过95%分红实现率。

「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利。所以看终期红利的表现就够了——这个数据还是让人安心的。

说实话，国内这两年中小银行存款利率"超车式降息"，有银行一年降息7次，3年期存款利率从2.8%降到2.15%。银行理财收益也在持续下滑，2025年上半年平均年化收益率只有2.12%。

甚至有些银行直接下架了5年期定期存款产品。在这个背景下，能锁定长期稳定收益的产品越来越稀缺。 宏利这种百年老店，投资风格稳健，分红兑现率高，确实是不错的选择。

结论：什么人选宏利最划算？

说了这么多，到底什么人适合选宏利「宏挚传承」？

根据我的研究和亲身体验，这几类人最合适：

• 中短期理财需求者：目标是10-20年的教育金或养老金规划，追求稳健高收益，宏利前20年的爆发力是最大优势
• 资金流动性刚需人群：不想长期占用资金，需要快速回本、灵活提取，宏利的回本速度和「无忧选」功能都很匹配
• 有传承规划的家庭：支持无限次更换受保人、支持保单分拆，传承功能设计细致，适合高净值家庭做跨代财富传递
• 风险偏好稳健的投资者：宏利百年品牌，投资风格保守，分红实现率高，能提供"收益与安全"的双重保障

最后说一句，11月宏利「宏挚传承」优惠力度不变。如果你正好在考虑港险储蓄，现在确实是不错的时机。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。

同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你大吃一惊。