宏利宏挚传承：被万年青星河尊享2压了一头？这个隐藏功能99%的人不知道

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说句掏心窝的话，我差点错过宏利宏挚传承这款产品。

2019年买第一张港险的时候，我也是个纯小白，后来陆续又入了两张，到现在持有3张保单。这些年踩过坑、交过学费，也慢慢摸清了门道。

最近有朋友问我："都说万年青星河尊享2是提领之王，宏挚传承还有必要看吗？"

我当时也是这么想的——直到我花了两周时间，把这两款产品的条款逐字逐句对比了一遍。

今天就把我的研究成果分享出来，尤其是宏挚传承那些被严重低估的提领功能。别光听销售说，咱们用数据和真实体验说话。

提领之王的阴影下

先给万年青星河尊享2正个名——这款产品在提领后账户余额保留方面，确实是目前市面上表现最优的。

什么意思呢？简单说，你每年从账户里领5000美元也好，10000美元也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着你的资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益反而越稳。

这个"余额优势"让人很有安全感，尤其对于那些计划长期提领、把储蓄险当"第二份养老金"的朋友来说，确实是个硬指标。

所以很长一段时间，我在给朋友做方案对比的时候，万年青星河尊享2都是绕不开的标杆。它的各种提领方式都能实现无限提取不卡壳，想长期领、想临时提都可以，家里要用钱的地方基本都能顾到。

但正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

我就是其中之一。

但灵活度呢？

后来我才发现，光看"余额优势"是不够的。

真正用起来，你会发现不同的人对"提领"的需求完全不一样：

• 有人急着用一笔钱补家用，想先把本金拿回来再说
• 有人想落袋为安，不确定的分红能变成确定的现金流最好
• 还有人既想增值又想用款，需要分期把本金拿出来

万年青星河尊享2在"余额保留"上做到了极致，但在"提领灵活度"上，宏利宏挚传承完全不输，甚至更胜一筹。

宏挚传承支持多种提领方式：常规提领、回本提领、分期回本、无忧选……这些功能组合起来，几乎能覆盖你能想到的所有用钱场景。

举个最简单的例子：如果你5年交保费，第6年开始可以每年领总保费的7%直到终身。如果你更保守，想先把本金全拿回来再领钱，第13年可以一次性领回100%总保费，之后每年再领总保费的5%。

这种"先回本后提取"的设计，是万年青星河尊享2没有的。

回本速度：宏利领先

说到回本，这是宏挚传承最硬的一张牌。

我对比了市面上10款主流储蓄分红险（0岁男孩、年交6万美元、5年缴费），结果很直观：

宏利宏挚传承5年交预期回本最快——只要第6年。

友邦、保诚、安盛等一线品牌，5年交的预期回本年份普遍在7-8年。万年青星河尊享2虽然余额优势明显，但回本速度也是7年。

这1-2年的差距看起来不大，但对于那些"先想拿回本金再说"的朋友来说，意义完全不一样。

为什么宏挚传承能做到这么快？核心原因是它的收益结构——宏挚传承只有终期红利，没有复归红利。 终期红利最大的优势就是增值很快，增值快就意味着回本快。

看一组关键数据：

• 5年交预期回本年期：第6年
• 保证回本年期：第18年
• 第20年预期IRR：6.00%
• 第50年及以后预期IRR稳定在：6.50%

当然，没有复归红利也有代价——产品的收益波动性会增大，不确定性进一步增强。

但宏利为了弥补这个短板，推出了"无忧选"功能，后面我会详细讲。

独家功能：回本提领

这是宏挚传承最被低估的功能，也是我研究完之后最惊喜的部分。

很多朋友买储蓄险有个心结：一点点领钱，什么时候才能把本金拿回来？万一中途急用钱怎么办？

宏利的"回本选"功能，就是专门解决这个问题的——支持先全部或部分拿回本金，再做终身提领。

1. 先部分回本，后提取

适合急需用一大笔钱的朋友。

在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多：

• 5年缴费，第6年先领取总保费的21%，第7年起每年领总保费的**6%**直到终身
• 或5年缴费，第8年先领取总保费的38%，第9年起每年领总保费的**6%**直到终身

2. 先全部回本，后提取（56789提领）

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。

简单概括就是：在13年之后一次性把本金全部拿回来，之后再做提取。

• 5年缴费，第13年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**5%**直至终身
• 第14年领回100%总保费，后续每年提取总保费的**6%**直至终身
• 以此类推，每晚一年领回总保费，后续可以多拿**1%**的终身现金流

举个真实案例：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来（本金全部落袋），之后每年领总保费的5%，也就是15000美元，一直领到终身。

3. 先双倍回本，再提取（5/20/5.8提领）

这个更狠——5年缴费，第20年的时候拿回双倍本金，第21年起再每年领取总保费的5.8%，直到终身。

4. 先分期回本，再提取

如果你不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快地增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金，然后每年再提取固定金额直至终身：

• 第11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取总保费的5%
• 第11年-14年每年提取总保费的25%，后续每年提取总保费的5.7%
• 第11年-15年每年提取总保费的20%，后续每年提取总保费的6%

说句掏心窝的话，这些回本提领的玩法，我在其他产品上真没见过。它把"落袋为安"和"终身现金流"两个需求完美结合了。

独家功能：无忧选

前面说了，宏挚传承只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会更大。为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"功能。

这个功能是什么意思呢？简单说，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。有点类似把你的房价折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

关键是：这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

而其他同类产品在提取过程中，相当于部分退保，无论是保证部分还是分红部分，都可能会有所减少。

什么时候可以开始无忧选？

最快今年交完保费，明年就能领钱，将红利单独提取出来，不影响现价增长。

能领多少？

无忧选可选择按年或按月领取，选择不同的时间开启也会带来不同的收益表现。

以5年交为例：

• 入息开始周年日第5年：每年可领4.2%，每月可领4.4%
• 入息开始周年日第10年：每年可领6.4%，每月可领6.7%
• 入息开始周年日第15年：每年可领9.7%，每月可领10.1%

总的来说，想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得更多。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效，就可以一直领下去。如果不想领了，也可以随时停止。

需要注意的是

虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现。 所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

常规提领同样全面

说完了那些"独家功能"，再来看看宏挚传承的常规提领。

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

表格其实很好理解：

• 一次性整付保费：可以选择第2年开始每年领总保费的5%直到终身（125提领）；或第4年开始每年领总保费的**6%**直到终身（146提领）
• 5年缴费：可以选择第6年开始每年领总保费的7%直到终身（567提领）；或第10年开始每年领总保费的**9%**直到终身（5109提领）

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险，可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：

• 整付保费最低年缴保费要求 $6,500
• 3年交最低年缴保费要求 $3,500
• 5年交最低年缴保费要求 $2,500

这个门槛其实不高，大多数朋友都能达到。

选万年青还是宏利？

写到这里，可能有朋友要问了：到底该选万年青星河尊享2还是宏利宏挚传承？

说句掏心窝的话，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。

你是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

选万年青星河尊享2的情况：

• 你更看重长期提领后的账户余额
• 你希望复利增长尽可能少被打断
• 你对"确定性"要求没那么高，愿意接受分红波动

选宏利宏挚传承的情况：

• 你想先把本金拿回来再说（回本提领）
• 你希望把不确定的分红变成确定的现金流（无忧选）
• 你需要更灵活的提领组合，应对不同人生阶段的用钱需求
• 你更看重回本速度，想尽快"落袋为安"

当然，宏挚传承也有它的短板——只有终期红利，没有复归红利，收益波动性会更大，不确定性也更强。 这一点需要你心里有数。

但宏利用"回本提领""无忧选"等功能，把灵活度玩出了新花样。对于那些"既想要安全感，又想要灵活度"的朋友来说，这款产品值得认真考虑。

顺便提一句，2025年一季度内地访客新造保单保费同比激增45%，储蓄分红型产品占比高达68%。越来越多人选择港险储蓄产品，说明这个赛道确实有它的价值。

而在中美利差扩大到历史高位（中国10年期国债收益率跌破1.6%，美国接近4.8%）的背景下，美元资产配置的需求只会越来越大。宏挚传承支持多种货币，也是一个分散汇率风险的选项。

大贺说点心里话

这篇文章写了快5000字，但其实还有很多细节没法在文章里一一展开。比如不同缴费年期怎么选、你的具体情况适合哪种提领组合、怎么避开那些常见的坑……

如果你正在考虑港险储蓄产品，或者已经在万年青和宏利之间纠结，不妨加我聊聊——毕竟同样的保障，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大。