薪火传承、启航创富、宏挚传承：8~10岁教育金怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险规划第9年。

今天聊一个很现实的问题。

孩子已经8~10岁了。

这时候再规划教育金，晚不晚？

不算早。

但也不是没机会。

关键不在于产品名字多好听。

关键在于钱什么时候要用。

这事儿我得给你摊开讲。

今天这三款，分别是中银「薪火传承」、忠意「启航创富（卓越版）」、宏利「宏挚传承」。

它们都能做教育金。

但没有一款是全能型。

每一款都有短板。

你先知道短板，再看优点。

这个选择才稳。

8~10岁做教育金，别再迷恋长期复利

先说大实话。

8~10岁才开始给孩子做教育金，核心就一个。

8到10年后，钱能不能到位。

孩子18岁左右。

高中、本科、留学申请、住宿费、生活费。

这些钱不是远期想象。

是真要拿出来用。

这时再去选那种特别靠后期复利的产品，我不建议。

不是产品不好。

是节奏不匹配。

教育金最怕的，不是收益少一点。

而是该用钱时，现金价值还没长起来。

本文筛了3款适配8~10岁孩子的港险产品。

都支持趸缴。

也就是一次性交费。

也可以选2年交。

按总投入100万来算。

叠加保费折扣和趸缴利息后。

实际投入大概在93万到96万之间。

这个区间很重要。

别只看计划书上的总保费。

你真正掏出去多少钱。

后面什么时候能回来。

这两个数字要放在一起看。

这几年很多家长开始看港险。

原因也很简单。

截至2026年5月10日，内地低利率环境还在。

2025年六大行又下调过存款利率。

1年期定存到0.95%。

3年期到1.25%。

5年期也只有1.3%。

固收理财也不算高。

2025年2月，固收类银行理财近1月年化收益率只有2.27%。

家长开始找更长期的储蓄工具。

这很正常。

但我得提醒一句。

港险不是银行存款。

有保证部分。

也有非保证分红。

看错了，会很被动。

三款产品的短板，先摆在桌面上

很多介绍产品的人，喜欢先讲演示收益。

我不太喜欢这样讲。

教育金不是拿来炫数字的。

它是孩子某一年真的要用的钱。

中介不会告诉你的是。

很多产品长期很好看。

但前面几年并不舒服。

这三款也一样。

先看缴费方式。

三款产品都支持趸缴。

也能选2年交。

这个对8~10岁孩子很友好。

时间不宽裕。

缴费拖太久，意义不大。

但缴费灵活，不代表现金价值马上就厚。

这点要分开看。

忠意「启航创富（卓越版）」的问题很清楚。

保证部分要到第14年才超过本金。

这个不算快。

你要是只认保证回本。

它不适合你。

它更适合能接受非保证分红的家庭。

并且用钱节点偏后。

比如本科后读研。

或者后面留学。

宏利「宏挚传承」更明显。

保证回本要到第17年。

保证收益部分占比不高。

它不是那种前10年就让你特别安心的产品。

我不会把它推荐给只看确定回本的家长。

尤其是孩子18岁就要大额用钱的家庭。

这类家庭拿宏利做主教育金，我会有保留。

中银「薪火传承」短期更强。

但它也不是没有取舍。

它强在8~10年。

强在保证回本速度。

你要拿它去比20年后的综合收益。

它未必是最舒服的那一个。

这就是我说的。

三款没有全能王。

8~10岁教育金，选产品不如选用钱时间。

中银薪火传承：短期确定性最强，适合18岁刚需用钱

先看中银「薪火传承」。

这款的底色就是稳。

中银人寿是中国银行旗下的港险公司。

母公司是中国银行（香港）。

中银人寿在1998年正式开业。

这个背景，对很多保守家长有吸引力。

还有一个数据很关键。

它的分红实现率连续多年是100%。

当然，分红实现率不代表未来一定如此。

但历史兑现能力，至少能说明管理风格。

这款的保费优惠也比较直接。

首年保费折扣7%。

预缴后累计优惠63302。

相当于年缴保费12.7%。

教育金产品里，前期少交一点。

后面同样的现金价值表现。

实际收益感受会更明显。

中银最大的优势，是保证回本快。

素材里给到的数据是。

常规情况下，第9年保证部分超过本金。

叠加趸缴优惠后。

第7年保证部分就超过实际投入保费。

第7年复利是3.62%。

单利是4.04%。

这个数字放在中短期港险里。

我认为很能打。

尤其放在现在低利率环境下看。

它不是那种只靠后面分红撑起来的故事。

第10年现金价值接近1.5倍投入。

8~10年的收益率，在这三款里很突出。

我的判断很明确。

孩子18岁左右就要用钱，优先看中银。

尤其是保守型家长。

想拿确定收益。

不想承受太多分红波动。

想先覆盖高中、本科这类硬支出。

中银更合适。

但别把它神化。

如果你要做20年资金池。

还想兼顾孩子创业、婚嫁、备用金。

中银未必是我心里的第一选择。

它最适合的战场，就是8~10年。

别拿短跑选手去跑全马。

忠意启航创富：前面慢一点，中期爆发更明显

再看忠意「启航创富（卓越版）」。

忠意这家公司历史很长。

创立于1831年。

是全球大型保险公司和资产管理公司之一。

分公司遍及全球60多个国家。

管理资产规模7100亿欧元。

2022年世界500强第72位。

品牌背景不用太担心。

它的分红实现率也不错。

常年在100%以上。

有些年份实际派发红利，超过计划书演示。

这类公司，我会看两个东西。

一个是长期资产管理能力。

一个是分红兑现习惯。

忠意在这两点上，不弱。

但问题也要说清楚。

它的保证回本慢。

保证部分要到第14年才超过本金。

这个对一部分家庭很不友好。

孩子18岁要用一大笔钱。

又完全不能接受非保证分红。

那我不建议选它做主方案。

忠意适合另一种家庭。

你不是第8年、第9年就要把钱全部拿走。

你更关心第10年以后。

比如本科后还有读研。

比如海外硕士。

比如孩子大概率会有二次教育支出。

它从第10年起，收益开始反超中银「薪火传承」。

10~14年叠加分红后的收益，在三款里最突出。

这就是它的取舍。

前面保证回本不快。

中期分红收益发力。

保费优惠方面。

第二年保费回赠4%。

预缴后累计优惠38905。

相当于年缴保费7.8%。

力度不如中银和宏利显眼。

但它的重点本来就不是折扣。

而是第10年后的累计表现。

我的判断是。

能接受非保证分红，且10年后才大额用钱，忠意值得放进候选。

但如果你是极端保守型。

只看保证价值。

别硬选它。

不然中间几年看计划书，会越看越焦虑。

宏利宏挚传承：不适合短期刚需，更适合长期资金池

最后看宏利「宏挚传承」。

这款争议会更大一点。

喜欢它的人，喜欢长期空间。

不喜欢它的人，会卡在保证回本时间。

宏利是香港四大保险公司之一。

也是香港最大的强基金供应商。

同时是加拿大第一大保险公司。

素材里也提到。

它由加拿大第一任总理创办。

至今已有137年。

这个背景很扎实。

资金运营能力也有积累。

但我还是那句话。

品牌强，不代表适合所有家庭。

宏利最大的问题，是保证回本慢。

保证回本要到第17年。

这个节点非常靠后。

如果孩子现在8~10岁。

第17年时，孩子已经25岁上下。

本科早结束了。

硕士可能也读完了。

你要是18岁就有刚性支出。

拿宏利当唯一教育金账户。

我不建议。

这里我态度比较明确。

短期刚需钱，不要用宏利做主力。

它不是为第8年、第9年提款设计的。

它的强项在更长的时间。

宏利主打的是10~20年长期稳增。

素材给到的判断是。

10~20年收益表现，三款中最优。

从第10年开始，收益稳步攀升。

这点和它的定位一致。

它更像一个家庭长期资金池。

不是单纯的学费账户。

这类产品适合哪种家庭？

孩子18岁时，家里还有别的现金流。

本科费用不完全依赖这张保单。

这张单子可以放得更久。

能覆盖教育后半段。

也能覆盖创业、结婚、置业准备金。

宏利还支持多种灵活提取方式。

提取后，不影响剩余资金继续增值。

这一点我很看重。

教育金不是一次性用完的。

很多家庭用钱节奏是分阶段的。

18岁用一笔。

22岁用一笔。

25岁还可能再用一笔。

提取灵活，就能减少被迫退保的压力。

不过你要记住。

灵活不等于随便拿。

前期拿得太早。

会破坏复利节奏。

尤其宏利这种偏长期的产品。

提前支取，会让它最有价值的部分发挥不出来。

我的判断是。

高净值家庭，想做教育金加后续备用金，可以重点看宏利。

但普通家庭只有一笔教育金预算。

孩子18岁就要用。

宏利不该排第一。

它适合有耐心的钱。

也适合不急着验证回本的家庭。

写在最后：别纠结品牌，先对准用钱年份

讲到这里，选择其实很清楚了。

这三家公司品牌都扎实。

中银、忠意、宏利。

不用在品牌上纠结太久。

真正要纠结的，是时间。

你的钱是哪一年要用。

你能不能接受非保证分红。

你是不是必须看保证回本。

这三个问题，比产品名更重要。

我给你一个直接判断。

孩子18岁左右就要刚需用钱。

求稳。

求确定。

选中银「薪火传承」。

它的优势是7年保证回本。

8~10年收益拔尖。

这就是它的价值。

10年后才会大额支取。

还要覆盖读研、留学。

能接受分红波动。

看忠意「启航创富（卓越版）」。

它的优势是10~14年收益爆发力强。

但不要忽略第14年保证回本这个条件。

想做更长期的孩子资金池。

教育、创业、结婚都想兼顾。

家里短期现金流也够。

宏利「宏挚传承」更合适。

它的优势是10~20年收益稳增。

但保证回本要等到第17年。

这点不能假装看不见。

8~10岁规划教育金，不算早。

但也还来得及。

选对中短期适配产品。

照样能攒出孩子的教育费用。

我做这行9年，见得太多了。

很多家庭不是产品选错。

是用钱时间看错。

最后记住两句话。

别选纯长期复利款。

别提前支取。

教育金这件事，稳比漂亮更重要。

大贺说点心里话

如果你家孩子已经8~10岁，别只问哪款收益高。先把用钱年份、家庭现金流、能不能接受分红波动讲清楚。这里面的信息差，往往比产品本身更影响结果。