盛利II、宏挚家传承、万年青星河尊享II：2年交到底怎么选

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险第9年。

今天聊三款最近问得特别多的2年交产品。安盛「盛利II」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享II」。

很多朋友一上来就问我。

哪款最好？

我一般不会直接答。

因为这个问题问错了。

真正要问的是。

这笔钱，以后到底怎么用。

截至2026年05月10日，这三款还都是2年交储蓄分红险里讨论度很高的产品。演示表也都好看。长期预期复利都能看到**6.5%**附近。

但我提醒一句。

别被演示表忽悠。

同样是6.5%。背后的保证回本、复归红利、提领能力，完全不是一回事。

30万美金×2年交，三款产品先放到同一张表里看

这次对比，我把条件统一。

0岁男孩。年交15万美金。交2年。总保费30万美金。

三款产品分别是：

• 安盛「盛利II」
• 宏利「宏挚家传承」
• 永明「万年青星河尊享II」

统一场景很重要。

不然拿不同年龄、不同缴费期、不同保费去比，意义不大。

你看到的收益差异，可能只是方案条件变了。不是产品本身强弱。

先看图。

这张表里，几个节点很关键。

第5年，宏利和安盛都已经接近本金。永明明显低一些。

第10年，安盛的预期总收益更高。

第20年，安盛也比较亮眼。

第25年，宏利开始反超。

第30年，宏利和安盛非常接近。永明略低。

第35年，三款基本都来到**6.5%**附近。

这就是销售最爱讲的地方。

你看，长期都差不多。

但这条款我帮你翻译一下。

长期差不多，不代表用起来差不多。

有的产品适合放着不动。

有的产品适合边放边用。

有的产品更看重保证部分。

你只盯着30年、35年的数字看，很容易看偏。

三款产品看着像同类，其实是三种用钱方式

我做方案时，最怕客户只问一句。

哪款收益最高？

这个问题太粗了。

储蓄分红险不是银行存款。

也不是一年两年就要拿出来周转的钱。

它最核心的，不是某一年演示收益多一点。

而是你的钱在未来怎么被使用。

这三款产品，表面都属于港险储蓄分红险。也都是2年交。也都能讲长期复利。

但我会把它们分成三类。

宏利「宏挚家传承」，更像是长期放大器。

安盛「盛利II」，更像是收益和提领之间的平衡型工具。

永明「万年青星河尊享II」，更像是稳态现金流底仓。

这就是我对它们的基本判断。

它们不是一类产品。

更像三种不同的储蓄需求。

销售不会告诉你的，往往不是收益表。

收益表谁都能给你看。

真正要盯的是细节。

保证部分有多少。

分红实现怎么样。

中途拿钱会不会伤筋动骨。

有没有复归红利。

提取之后，账户还能不能继续长。

这些才决定你未来十几年、二十几年的真实体验。

这几年香港保监局对分红实现率披露要求更细。GN16修订版在2025年持续执行。市场上能看到的分红实现率区间差距很大，有的能到120%，也有低到**28%**的。

安盛平均约95%。永明约87%。

这个数据不是让你简单排座次。

而是提醒你。

演示收益不是保证收益。

能不能兑现，要看公司分红管理能力。也要看产品结构。

宏挚家传承：收益冲得快，但我不建议频繁动钱的人买

先说宏利「宏挚家传承」。

这款产品的定位很清楚。

就是冲长期结果。

它有几个数据很漂亮。

5年预期回本。13年保证回本。24年复利达到收益峰值6.5%。

这个节奏，在2年交产品里确实很能打。

尤其是5年预期回本。

很多人看到这个，会觉得很安心。

但我要泼一点冷水。

预期回本，不是保证回本。

保证回本是第13年。

这两个概念差得很远。

如果中途市场环境不好。分红没按演示走。第5年能不能回本，就不能按死了看。

这点要盯住。

还有一个点，宏挚家传承没有复归红利。

这是什么意思？

说白了，它更偏向终期兑现。

钱长期不动，后面爆发力更好。

中途经常拿钱，体验就没那么舒服。

这不是小缺点。

它直接决定适合谁。

我会很明确地说。

如果你买这款，是为了教育金每几年提一次，我不优先推。

不是不能做。

但不是它最舒服的用法。

它更适合两类人。

长期储蓄。

财富传承。

钱放进去之后，尽量少动。甚至不动。

这种情况下，宏挚家传承的优势就出来了。

回本节奏快。冲高能力强。长期收益很顶。

如果你本来就想给孩子留一笔长期资产。或者做家族传承安排。

这款可以重点看。

但如果你手里这笔钱未来5年、8年可能要用。

别太乐观。

某头部港险经纪渠道2025年内部数据提到，2年交产品前5年退保率约12%，退保平均亏损本金40%以上。

这个数字很刺眼。

它说明一件事。

很多人买的时候都说长期。

真遇到现金流压力，还是退了。

短期可能动的钱，不要拿来买这类产品。

尤其是宏挚家传承这种更偏终期兑现的结构。

一旦提前退，表上的长期收益跟你没关系。

亏损是实打实的。

盛利II：不是最极端，但它的平衡感最适合大多数家庭

再看安盛「盛利II」。

我对这款的评价很直接。

它不是单项最极端的产品，但很适合不知道未来怎么用钱的人。

这个评价其实不低。

现实里，大多数家庭都不是纯传承需求。

钱可能未来给孩子读书。

也可能给自己养老。

也可能只是希望有一笔可进可退的资金。

这时候，产品不能只看冲高。

还要看能不能用。

盛利II的核心优势，就是平衡。

它在28年预期复利达到6.5%。

收益层面，属于第一梯队。

但更关键的是提领能力。

它支持常规255提取。

而且是市场上唯一能做到258提取的产品。

这点我会比较看重。

因为很多产品演示收益很好看。

一旦你开始提钱，后面的账户余额就塌了。

提取本身不是问题。

问题是提完以后，保单还能不能继续长。

盛利II在这块的表现，我认为比较舒服。

不是只给你一个漂亮终值。

而是中途能用，后面还尽量保留增长空间。

这就是它的价值。

我会把它放在一个很具体的场景里。

如果你给孩子做教育金。

未来可能18岁开始拿。

也可能读研再拿。

也可能孩子不用，你转成养老金。

这种不确定性很强的家庭。

盛利II更合适。

它不是让你押一个单一结果。

而是给你更多转身空间。

当然，也别把它神化。

它的长期收益仍然有非保证部分。

演示表上的6.5%，不是写进合同的确定收益。

这点要讲清楚。

尤其现在各家保司分红实现率差距不小。

你不能只看最高演示。

还要看历史分红执行能力。

安盛平均约**95%**这个水平，至少说明分红管理相对稳一些。

但它也不是100%保证。

我的判断是。

家庭用钱节奏不确定，优先看盛利II。

不一定是收益最高。

但长期体验更均衡。

万年青星河尊享II：不追最猛收益，胜在更扎实

最后看永明「万年青星河尊享II」。

这款我不会拿它跟宏挚家传承拼冲高。

不是一个打法。

它更适合在意“稳不稳”的人。

几个数据很典型。

保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

保证收益长线1%，这点在储蓄分红险里值得看。

很多人买港险时，只看总演示。

我更关心保证部分。

因为非保证分红再好，也有波动。

保证部分才是底。

万年青星河尊享II给人的感觉，是不靠预期讲故事。

它本身结构更扎实。

复归红利占比不低，也会让资金更早进入复利状态。

这句话有点专业。

我换个说法。

钱不是都压在最后才体现价值。

中间的结构也能慢慢托住账户。

这对提取体验很重要。

如果中途有提取，对整体影响不会特别大。

当然，我不是说它随便提都没影响。

任何储蓄险，中途拿钱都会改变后续轨迹。

只是相对来说，它的结构更抗折腾一点。

这款适合谁？

我会给得很明确。

如果你更在意养老现金流，永明这款比宏挚家传承更对路。

因为养老不是拼某一年最高收益。

养老要的是长期稳定。

要的是账户别太虚。

要的是提取之后，还能继续维持。

万年青星河尊享II不是最激进的。

但它属于越放越安心的类型。

不过，也要说它的限制。

在统一场景下看，第30年永明预期总收益是1845357美元，低于宏利和安盛约192万美金的水平。

你如果只追长期最高演示收益。

它不是最亮的那个。

但如果你把保证收益、复归红利、提取后的稳定度放进来。

它就有自己的位置。

我不会把它推荐给追求收益冲刺的人。

保守型、养老型资金，可以重点看它。

这就是我的态度。

三款2年交怎么选，我会这样排

把三款放在一起，我会这样看。

宏利「宏挚家传承」：适合长期不动的钱。

它收益冲得最快。回本节奏也好看。24年复利到6.5%。但它没有复归红利，更偏终期兑现。

你要做长期储蓄。做财富传承。可以重点看。

你要中途频繁提钱。别优先选它。

安盛「盛利II」：适合未来用钱不确定的家庭。

它收益不弱。28年预期复利到6.5%。提领能力也强。常规255提取可以做。258提取也能做。

教育金、养老、备用资金都想兼顾。

我会优先看它。

永明「万年青星河尊享II」：适合更看重确定感的人。

它保证收益长线1%。13年保证回本。复归红利占比不低。

它不是最猛。

但更稳。

养老现金流、保守型长期资金，可以重点看。

最后说一句我自己的判断。

不要问哪款最好。要问哪款最像你的钱。

钱要长期放大，就看宏挚家传承。

钱未来可能要用，就看盛利II。

钱更想要扎实和稳定，就看万年青星河尊享II。

匹配了，就是好产品。

不匹配，再高的演示收益，也只是看起来很好。

大贺说点心里话

港险产品最怕买错方向。不是产品不好，而是钱的用途和产品结构不合。你要是想把三款放到自己家庭现金流里算一遍，可以扫码找我，我帮你把“怎么买更省、怎么买更稳”拆清楚。