永明「万年青星河传承2」：4个维度横向PK，这款港险凭什么碾压同行？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，国有大行又降息了——3年期定存利率跌到1.25%，5年期才1.3%。更扎心的是，部分村镇银行的活期利率已经降到0.05%，几乎等于零。

作为一个服务过**200+**中产家庭的财富规划师，我最近被问得最多的问题就是：存款利率一降再降，中产家庭的钱该往哪放？

今天我就用「竞品对比」的方式，帮你把**永明「万年青星河传承2」**和市面上的主流港险产品放在一起PK，看看它到底值不值得买。

港险储蓄险怎么选？关键看这4个维度

很多人买港险，要么只看收益数字，要么被销售牵着鼻子走。站在20年后看今天，我建议你关注这4个核心维度：

• 回本速度——钱多久能拿回来？万一急用怎么办？
• 长期收益——复利能跑多高？保证部分有多少？
• 提领能力——能不能边领钱边让保单继续增值？
• 确定性——分红靠不靠谱？会不会缩水？

永明「万年青星河传承2」的核心竞争力，恰恰在于把这四大需求融为一体。接下来，我们逐个维度PK。

维度一：回本速度PK

买储蓄险最怕什么？钱被锁死，急用的时候拿不出来还要亏本。

先看保证回本时间：永明「万年青星河传承2」保证回本只需10年，比它的孪生兄弟「万年青星河尊享2」还要提前3年。这意味着什么？第10年开始，哪怕市场再差，你的本金都是安全的。

再看预期回本时间：

• 2年缴方案：预期6年回本
• 5年缴方案：预期7年回本

这个速度，可以说是行业天花板了。

我帮你算一笔账：假设0岁女宝投保，年缴10万美元，2年缴共20万美元。第10年保证回本（总价值274,906美元），第20年总价值直接冲到600,876美元。

和「尊享2」对比一下：

从表格可以看出：

• 保证回本期：「传承2」10年 vs「尊享2」13年，提前3年
• 预期回本期：两者都是6-7年，打平

第一轮PK结论：「传承2」在回本速度上小胜，尤其是保证回本更早，适合对资金安全性要求高的家庭。

维度二：长期收益PK

财富规划是一场马拉松，别只看眼前这点利息，要看20年、30年后的复利威力。

先看预期收益率：「万年青星河传承2」在35年时登顶6.5%复利，而且保单第20年后，「传承2」的预期回报持续高于「尊享2」。这说明什么？「传承2」的设计逻辑是：前期稳扎稳打，中后期发力，主打长期收益。

再看保证收益率：这是很多人容易忽略的关键指标。「传承2」后期保证收益率能达到1%，而其他产品的峰值普遍在**0.2%-0.7%之间。别小看这0.3%-0.8%**的差距，放到30年、50年的时间维度，复利效应会把差距拉得非常大。

从表格可以看到，无论是美元、加元、人民币还是澳元保单，长期预期回报率都能稳定在**6.5%**左右。而且2年缴的收益优势更明显。综合保证回本时间和保证收益率来看，「传承2」的确定性更强，收益表现稳健有余还能博取更高的收益。

第二轮PK结论：「传承2」在长期收益和保证收益率上双优，适合追求中长期稳健增值的家庭。

维度三：提领能力PK

很多人买储蓄险有个误区：以为只能等到退休才能用。但实际上，好的产品应该能让你边领钱边传富。

「传承2」有一个独创的"2/20/21"提领方案：

• 2年供款
• 第20年一次性提领150%总保费
• 第21年开始每年提领10%至终身

用一个真实案例来说明：35岁陈先生，20万×2年缴，共40万美元。

• 55岁：一次性提领60万美元（150%总保费），号称"三倍回本"
• 56岁起：每年提领4万美元至终身
• 100年累计提领380万美元
• 保单内还剩2390万美元可传给下一代

这就是"十倍延续、百倍传承"。

和其他产品对比一下就知道差距了：

• 友B盈Y3：第20年后基本无法提领
• 保C信S明天：第70年后无法提领
• 永M「传承2」：唯一实现持续现金价值增长，提领到100岁还剩2390万

主打一个边提领、边传承，20年及以后中后期的竞争力都是杠杠的。

第三轮PK结论：「传承2」是极少数能够持续提、提得多，同时兼顾下一代传承的市场领先产品。

维度四：确定性PK

分红险最大的争议就是：非保证部分到底能不能兑现？

先看分红实现率：2023年投保的「万年青·尊享储蓄计划」，2024年的总现金价值比率为100%。永明交出了一份令人满意的分红答卷。

再看归原红利保证机制：这是「传承2」最大的杀手锏——归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值，市场唯一！

从对比表可以看到，其他产品的归原红利只保证面值，现金价值不保证。而「传承2」是"双保证"，一经派发即100%保证，彻底告别分红波动的焦虑。

还有一个价值锁定选项：第5个保单周年日起，可以把10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入专属锁定账户，享现行3.5%积存利率。

对比一下：内地银行3年定存1.25%，港险锁定账户3.5%。市场波动下仍可稳赚息差，比银行存款还香。

双重锁定使产品在低息环境中仍能提供有竞争力的保证回报，特别适合追求稳健增值的投资者。

第四轮PK结论：「传承2」在确定性上完胜，归原红利双保证+锁定账户3.5%利率，把"非保证"变成"准保证"。

加分项：货币灵活+传承设计

除了4个核心维度，「传承2」还有一些加分项值得一提。

多元货币选择

支持6种保单货币：美元、加元、人民币、英镑、澳元、港元。第3个保单周年日后可以自由转换，0调整费。

更重要的是，加元、人民币及澳元保单的预期回报与美元保单相同，不会因为选了人民币就牺牲收益。

SunWallet全球支付

支持17种提取货币，收件人可以指定直系亲属，突破了只能支付给保单主权人的限制，打开更多使用场景。

管家式类信托功能

• 类信托PLUS：支持56+种身故支付选项，可以按子女成年、毕业、结婚等节点分期支付
• 无缝传承：保单可按比例分拆，支持新设3位后补主权人，个人/联合人寿随意切换
• 暂托人设计：新增3位暂托人选项，子女成年前由信任者暂管

这套设计更侧重于长期的、稳定的现金流生成和巨额的财富传承目标，非常适合有多子女、跨境资产配置需求的家庭。

结论：4维度3胜1平，值得入手

帮你总结一下4个维度的PK结果：

3胜1平，综合评分：强烈推荐。

钱要放对地方。在银行净息差跌破**1.8%**警戒线、未来降息趋势不可逆的大背景下，永明「万年青星河传承2」为中长期财富规划提供了一个收益性与安全性兼顾的优质选择。

大贺说点心里话

看完这篇对比，你应该对「传承2」有了清晰的认知。但怎么买、找谁买、能省多少钱，这里面还有不少门道。