保诚信守明天被吹成港险收益王？这3个隐藏优势没人告诉你

你好，我是大贺。

前几天一个老客户找我，说她刷到好几篇文章都在吹**保诚「信守明天」**收益上调了，问我到底值不值得买。

作为两个娃的妈，我太懂这种焦虑了。

上周我刚帮一个妈妈算过账：她家老大明年读初二，计划高中后去美国读本科。

我查了下2025-2026学年的数据，普林斯顿、哈佛、斯坦福这些名校，一年就读总费用已经超过9万美元，逼近10万美元关口。

斯坦福学费今年又涨了5.5%，加州伯克利州外学生年费用也到了89,106美元。

这还只是本科四年，如果再读个研究生……

教育这笔账，越早算越划算。但港险储蓄险这么多，到底怎么选？

今天咱们来拆解一下，把保诚「信守明天」和市场上的竞品逐项PK，看看它到底有没有那么能打。

收益对比：谁是中长期收益王？

先看大家最关心的收益。

保诚「信守明天」这次收益上调后，直接坐稳了"中期理财收益王"的宝座：

• 15年预期IRR达5%
• 25年预期IRR高达6.35%
• 28年预期IRR可达6.5%，全港最高

这意味着什么？假设你现在给孩子存一笔教育金，15年后孩子刚好读大学，**5%**的预期IRR基本能跑赢留学费用的涨幅。

再来横向对比市场同类产品：

第10年，保诚「信守明天」的收益仅次于友邦的新品。但从第15年开始，它的收益就保持持续领先状态了。

收益调整后的保诚「信守明天」，不仅中短期回报极具竞争力，长期回报也很亮眼，在港险市场上处于领先地位。

对于规划教育金的家庭来说，15年这个时间节点刚好卡在孩子读大学的关键期，**5%**的预期回报确实很香。

货币转换对比：真转换vs假转换

很多家长问我：孩子将来留学目的地还没定，万一去英国、澳洲怎么办？

这就涉及到一个很多人忽略的功能——货币转换。

保诚「信守明天」支持6种货币转换：美元、港元、人民币、澳元、加元、英镑。从第3个保单周年日起，可以不限次数转换保单货币。

但这里有个关键细节，很多人不知道：

市面上不少产品也号称支持货币转换。但转换后的保单，未来回报率会按新计划的条款来算，可能比原来低。

而保诚「信守明天」的货币转换是**"真转换"**——转换后未来回报率与原有计划下的相同货币一样，保单条款也完全一致。

我自己就是这么规划的：先用美元保单锁定，等孩子确定留学目的地后，再根据需要转换成英镑或澳元。

现在英国G5大学的学费也在涨，牛津大学国际生学费已经到了**£35,260-£59,260**，伦敦地区生活成本每月**£1,500-£2,000**。

如果孩子将来去英国，直接转成英镑保单，就不用担心汇率波动了。

这个功能看起来不起眼。但对于留学目的地还没确定的家庭来说，真的太实用了。

红利结构对比：单红利vs双红利

接下来说一个很多人容易踩坑的地方——红利结构。

这几年保诚红利回撤的事情闹得沸沸扬扬，很多人因此对保诚产生了顾虑。但说实话，那些产品大多是只有终期红利的老产品，比如隽F系列。

隽F这种只有终期红利的产品，再加上保诚投资风格偏进取，本身就是要做好波动预期，及长期持有的规划。

但保诚「信守明天」不一样，它采用的是双重红利结构：归原红利+终期红利。

这两种红利有什么区别？

归原红利：一旦公布即锁定，并累积在保单中。就像存进银行的定期，不会因为市场波动而缩水。

终期红利：虽然非保证，但有机会带来更快的财富增长。

全新双重红利结构，更好提升提取能力，杜绝分红回调风险。

更重要的是，这种结构支持**"567"提取**，做到早提取不断单。

什么意思呢？就是你可以在孩子读大学期间，每年提取一部分钱交学费，而不用担心提取后保单价值大幅缩水。

对于教育金规划来说，这一点太关键了。毕竟孩子读书的时间是固定的，你不可能等市场好了再交学费。

传承功能对比：自主传承的独特价值

如果说收益和红利结构是"能打"，那传承功能就是"能传"。

「信守明天」的优势，不止于收益高，更在于实现了增值与传承的完美平衡，解决了很多家庭的痛点。

先说身故赔偿的支付方式。保诚「信守明天」提供4种选择：一笔过、分期支付、组合支付，还有新增的自主传承。

"自主传承"是市场首创，你可以预先指定不同的身故赔偿百分比，结合每月分期+经历特定人生事件/达到指定年龄时支付。

新增的人生事件触发条件包括：非自愿性失业、离婚、买入住宅物业、更改主要居住城市。

这意味着什么？假设你担心孩子将来挥霍，可以设置成每月领取一部分，只有在买房、失业这些特定情况下才能额外支取。既保障了孩子的基本生活，又避免了一次性拿到大笔钱乱花。

再说一个我特别喜欢的功能——自主入息。

从第5个保单周年日起，你可以设置自动提取现金价值，定时、定额、指定收款人。这个收款人可以是家人、雇员，甚至慈善机构。

我给自己的规划是：等孩子读大学时，设置每年自动提取一笔钱到孩子账户，专门用于交学费和生活费。这样既能控制支出节奏，又能培养孩子的财务规划意识。

别让学费成为孩子的天花板。但也别让孩子觉得钱是天上掉下来的。

公司实力对比：保诚的长期分红实绩

说完产品，再说说保诚这家公司。

很多人因为红利回撤事件对保诚有顾虑。但如果拉长持有周期来看，保诚的几款中长期存续产品实际表现，基本都能重新回到预期的增值路径。

保诚在长达20年的分红收益披露数据显示，产品平均回报率高达5%-6%。这个数据是实打实的历史兑现，不是画饼。

再看公司的财务状况。从保诚公布的2024年最新年报来看：

• 保诚总投资资产达1600亿美元，同比增加81亿美元
• 全年新业务利润达30.78亿美元，同比增长11%，创下新纪录

保诚依然展现出强劲的活力，在香港市场的表现亮眼，业绩甚至呈现出断层式领先。

对于教育金这种10-20年的中长期规划来说，选择一家经营稳健、分红兑现能力强的保司，比单纯追求收益数字更重要。

收益明细补充：上调前后对比

最后补充一下收益上调的具体数据，供大家参考。

以5年缴的美元保单为例，首45年预期回报全面上调，预期现价增长幅度**1.5%-8%**不等。

假设缴付保费总额50,000美元，20年预期总现金价值138,567美元，IRR 5.81%。

保单前40年的收益提升明显，中短期回报超亮眼。

对于规划教育金的家庭来说，这个收益曲线刚好匹配孩子成长的时间线。15年左右孩子读大学，20年左右孩子研究生毕业，正是用钱的高峰期。

对比之后，答案清晰

把保诚「信守明天」和市场竞品逐项对比下来，结论其实挺清晰的：

无论是想稳健增值，还是做长远资产规划，保诚「信守明天」都能满足需求。

对既想要中长期高收益，又想为孩子留一笔钱的家庭来说，这款产品几乎找不到短板。

大家在选择产品的时候，"适配性"很重要。如果你的规划周期是15-25年，目标是教育金或养老金，又希望有灵活的货币选择和传承功能，这款产品确实值得重点考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品对比，其实最重要的还是怎么买、怎么买得划算。同样一款产品，不同渠道的成本差异可能比你想象的大得多。