永明星河尊享2：提领天花板的隐藏优势，99%的人买前都不知道

你好，我是大贺。

北大硕士，深耕港险9年，服务过上千个中产家庭。

今天聊一款我个人非常看好的产品——永明**「星河尊享2」**。

教育金、养老金，你最怕什么？

前几天，一位在深圳做外贸的客户跟我说了句话，让我印象很深：

"大贺，我不怕赚不到钱，我怕守不住钱。"

这句话，道出了太多中产家庭的心声。

2025年《中国家庭风险保障体系白皮书》有个数据很扎心：中国家庭的风险认知正在发生变化——传统生存型风险焦虑下降，但财富风险感知明显提升。

说白了，大家不再担心吃不饱穿不暖，而是担心辛苦攒下的钱，一不小心就缩水了。

房子跌了，理财亏了，股票套了。

上有老下有小，每一笔钱都容不得闪失。

尤其是给孩子准备的教育金、给自己留的养老钱——这些钱，你最怕什么？

怕用的时候拿不出来，怕拿出来的时候缩水了，怕提了几年账户就见底了。

如果你也有这样的焦虑，今天这篇文章，值得你花5分钟认真看完。

现金流规划的三大核心诉求

在帮客户做现金流规划时，我通常会问三个问题。

第一，够不够稳？

这笔钱是给孩子读书用的，是给自己养老用的，不能今天100万，明天变80万。稳住基本盘，再谈增长。

第二，够不够灵活？

孩子高中要用钱，大学要用钱，留学可能还要用钱。养老也是，60岁要用，70岁要用，80岁还得用。

不能说钱在账户里，想拿却拿不出来。

第三，够不够持久？

最怕的就是提了几年，账户余额越来越少，最后提完了，人还在。

这三个诉求，听起来简单，但市面上能同时满足的产品，真不多。

永明**「星河尊享2」**，恰恰在这三个维度上，都做到了行业顶尖。

在现金流规划的稳定性与灵活性上，至今没被超越，全港独一份。这不是我说的，是香港储蓄险圈的共识。

接下来，我就从这三个维度，帮你拆解这款产品到底强在哪里。

提领能力：7大密码，灵活适配

先说灵活性。

很多人买储蓄险，最担心的就是钱被"锁死"——存进去容易，拿出来难。

永明**「星河尊享2」**在这方面，可以说是把灵活做到了极致。

它支持7大提领密码：

225、236、2/20(150%)/21(10%)、555、567、588、5/21(150%)/22(8%)

这些数字看起来像密码，其实代表的是不同的提领方案。

比如"566"方案：5年交，第6年起，每年提取总保费的6%。

再比如"225"方案：2年交，第2年起，每年提取总保费的5%。

不同的缴费年期、不同的提领时间、不同的提领比例，排列组合出多种方案，几乎能适配任何用钱场景。

举个实际案例：

5年交，年交5万美元，共25万美元。第6年起，每年提取1.5万美元（总保费的6%）。

这笔钱可以用来干嘛？

• 孩子10岁开始投，16岁上高中时开始领，每年1.5万美元，正好覆盖国际学校或留学预科的学费
• 45岁开始投，51岁开始领，每年1.5万美元，作为养老金的补充
• 创业者把一笔钱存进去，几年后开始提领，作为生意周转的现金流

真正实现了"提领不断单，灵活又安心"。

从上图可以看到，在同样的提领方案下，永明**「星河尊享2」**的账户余额表现，在主流产品中处于领先位置。

第30年，账户余额57.8万美元；第50年，账户余额146.2万美元。

这意味着什么？意味着你每年稳定提钱的同时，账户里的钱还在持续增长。

提领后余额：越提越多的秘密

很多人会问：每年都在提钱，账户余额怎么还能涨？

秘密就在于归原红利占比。

永明**「星河尊享2」的归原红利占比高达22.76%**，在主流储蓄险中属于第一梯队。

什么是归原红利？简单说，就是保险公司每年派发给你的"确定性收益"。

归原红利占比越高，意味着你每年拿到的"稳定收益"越多，账户的增长基础越扎实。

这就好比种树——归原红利是树根，终期红利是树冠。树根扎得深，树才能长得高。

从对比表可以看到，永明**「星河尊享2」的5-50年归原红利均值达到22.76%**，和周大福匠心传承2并列第一。

而友邦盈御3只有3.71%，差距非常明显。

这也是为什么永明**「星河尊享2」**被称为"提领天花板"——在提取后的收益表现上，全面领先市场同类产品。

而且随着时间拉长，这个差距还会越来越大。

**中产最怕的不是没钱，是钱变少。**而这款产品的设计逻辑，恰恰是让你的钱"越提越多"。

稳定性：保证收益+条款双保障

再说稳定性。

中产家庭做财务规划，最忌讳的就是"赌"。别把鸡蛋放一个篮子里，更别把身家性命押在不确定的东西上。

永明**「星河尊享2」**在稳定性上，有两个核心优势。

1. 保证收益率，同类天花板

在5年缴产品中，永明**「星河尊享2」达到7年预期回本，13年保证回本**。

什么意思？就是即便分红一分钱都不给你，13年也能拿回本金。

更重要的是，它的保证IRR从第10年起一路领先所有竞品，后期甚至能达到1%。

1%听起来不高？你看看其他产品——保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

在"保证"这个维度上，永明几乎是同类高收益英式分红的天花板。

2. 条款保障，全港唯一

这一点很多人不知道，但非常重要。

永明**「星河尊享2」是全港唯一一个在条款上明确：归原红利一经派发，面值和现金价值即为保证**的产品。

什么意思？就是保险公司派给你的归原红利，白纸黑字写进合同，不会变、不会撤、不会打折扣。

其他产品呢？归原红利的面值保证，但现金价值不保证。

也就是说，账面上是你的，但真要提出来，可能会打折。

从对比表可以看到，只有永明的归原红利现金价值是"保证（√）"，其他产品全是"不保证（×）"。

这个条款优势，相当于给你的钱上了一道"双保险"。

**财富保值比增值更重要。这句话，在永明「星河尊享2」**身上体现得淋漓尽致。

压力测试：最坏情况下的表现

有人会问：你说得都挺好，但万一市场不好呢？万一分红实现不了呢？

这个问题问得好。

买储蓄险，一定要看"悲观情景"——也就是最坏情况下，你能拿到多少钱。

我们来看一个案例：5年交，年交6万美金，共30万美金。

在悲观情景下，第30年，总现金价值仍有106.6万美金，复利IRR 4.63%。

什么概念？即便市场极端不好，分红大打折扣，你的钱30年也能翻3.5倍，年化收益4.63%。

这样的表现，无疑为投资者吃下了一颗"定心丸"。

上有老下有小，容不得闪失。而这款产品，就是帮你守住底线的。

保司实力：130年老店的底气

最后说说保司背景。

买储蓄险是长期投资，30年、50年甚至更久。保险公司靠不靠谱，直接决定了你的钱安不安全。

永明金融集团1865年在加拿大成立，1892年进入香港，扎根香港超过130年。

这是什么概念？清朝光绪年间，永明就已经在香港开展业务了。

截至2025年6月30日，永明金融管理的总资产约为1.54万亿加元（约8.88万亿港元），是全球TOP25的资产管理公司。

永明被称作"保险公司里做投资最厉害的"，也是"投资公司中做保险最厉害的"。

再看分红实现率。

永明一共公布了28款产品，分红时间超过10年的有12款。

10年+保单分红实现率：最低62%，最高105%，平均86%。

虽然产品数量不算多，但分红波动区间比较稳定，黑马潜质足。

130年老店，8.88万亿资产，稳定的分红表现——这就是永明「星河尊享2」的底气。

你的现金流规划，值得更好的选择

回到开头那个问题：教育金、养老金，你最怕什么？

怕不稳定、怕不灵活、怕提几年就没了。

而永明**「星河尊享2」**，恰恰解决了这三个问题：

• 稳定：保证收益率同类天花板，归原红利派发双保证，全港唯一
• 灵活：7大提领密码，适配任何用钱场景
• 持久：提领后账户余额持续增长，越提越多

另外，它还支持4种货币（美元、港币、人民币、英镑），保单回报相同，方便兑换使用。

如果你计划送孩子出国留学，或者未来有海外置业的打算，这个功能非常实用。

如果你正在为教育、养老、生意周转规划一笔安全、稳定、灵活的现金流，这款产品值得你重点考虑。

大贺说点心里话

说了这么多产品优势，但我知道，真正让你犹豫的，可能不是产品本身，而是"怎么买更划算"。

毕竟，同样一款产品，不同渠道买，成本可能差出好几万。

这里面有个信息差，很多人不知道。