友邦环宇盈活VS永明万年青星河尊享2：给孩子存钱选错50年差10倍？

你好，我是大贺。

最近咨询这两款产品的家长特别多，问的都是同一个问题：给孩子存一笔钱，到底选哪个？

说实话，这两款产品都不错。但适合的人完全不一样。今天就把结论直接告诉你，省得你看完还是一头雾水。

三种场景，三个答案

先说结论，记住这三句话就够了：

场景一：追求前30-50年的高收益选友邦环宇盈活。30年预期收益率就能达到6.5%，比永明万年青星河尊享2早了整整20年。如果你愿意承担一定风险、想让钱跑得更快，这款更适合你。

场景二：做财富传承、留给下一代选永明万年青星河尊享2。虽然它50年才到**6.5%**的峰值。但收益的确定性和安全性更强。传承这件事急不得，确定性比收益更重要。

场景三：有明确的提领需求还是选万年青星河尊享2。它的提领表现更优秀，收益安全性也更高。如果你打算边存边取，比如给孩子做教育金、生活费，这款更稳妥。

下面展开说说，这三个结论是怎么得出来的。

论据一：静态收益谁更强？

统一以0岁男孩、25万美元分5年交为例。

直接看预期总收益：

• 环宇盈活：10年IRR 3.47%，20年IRR 5.67%，30年IRR 6.5%
• 万年青星河尊享2：10年IRR 3.1%，20年IRR 5.71%，30年IRR 6.3%，50年IRR 6.5%

自从限高政策出来后，产品的预期收益率上限就是6.5%。环宇盈活30年就触顶了，万年青星河尊享2要等到50年。从这个角度看，环宇盈活的预期收益表现确实更亮眼，跑得更快。

论据二：确定性谁更高？

但收益高不代表拿得稳。留给孩子的钱要稳，我们得看看确定性。

保证回本时间：环宇盈活18年，万年青星河尊享2只要13年。

保证收益对比：

• 环宇盈活：30年IRR 0.12%，50年IRR 0.23%，100年IRR 0.32%
• 万年青星河尊享2：30年IRR 0.52%，50年IRR 0.84%，100年IRR 1%

万年青星河尊享2的保证复利整体高出一大截，这意味着就算分红不达预期，它的底线也更高。

复归红利占比：环宇盈活均值8%，万年青星河尊享2是22.76%。

这个指标很关键。复归红利一经公布就锁定，不会撤回。而终期红利是浮动的，可能缩水。环宇盈活的终期红利占比太高，说明它是牺牲了一些确定性来换取极致收益。安全第一的话，万年青星河尊享2更让人放心。

论据三：提领表现谁更优？

很多家长买储蓄险不是纯放着。而是打算边存边取——给孩子交学费、补贴生活费、甚至当养老金。这时候就要看提领表现了。

提取的时候，钱会优先从复归红利里扣。复归红利比例低的产品，提完后就得动终期红利，这会影响保单的长期复利增值。

实际对比三种提领方案：

• 566提领（第6年起每年提15000美元）：万年青星河尊享2账户余额更多
• 567提领（第6年起每年提17500美元）：环宇盈活直接断单，万年青星河尊享2正常运行
• 5/10/8提领（第10年起每年提20000美元）：万年青星河尊享2账户余额更多

时间越长，差距越大。有确定现金流需求的话，万年青星河尊享2确实更适合。

2025年1月延迟退休正式实施，养老规划需要更早开始。给孩子存的这笔钱，如果未来还要承担养老功能，确定性强的产品才是长久之计。

附加参考：功能与货币选择

投保货币：

• 环宇盈活：只支持美元/港元投保，但第二年起可转换成9种货币（含人民币、英镑、欧元等）
• 万年青星河尊享2：支持6种货币投保（含人民币），第三年起可转换

如果你一开始就想用人民币投保，万年青星河尊享2更方便。

其他功能：两款产品基本功能都有——保单分拆、更改受保人、货币转换、红利锁定等。环宇盈活有灵活提取选项、未来守护选项；万年青星河尊享2有保费假期、保单价值锁定。有对应需求的可以综合参考。

一句话总结

时间是最好的朋友，选对产品才能让时间帮你赚钱。

如果你更看重前50年的静态收益，愿意承担一点风险博取高收益，环宇盈活更适合你。

如果是做财富传承，50年后两款产品收益率都到**6.5%**了，差距不大。但万年青星河尊享2的确定性和安全性更强，我更推荐它。

如果有明确的提领需求，或者更看重收益的安全性，万年青星河尊享2无疑是更稳妥的选择。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。