富卫危疾应援保对比友邦爱伴航2：我更偏向富卫

你好，我是大贺。北大硕士，做港险规划9年。

最近问重疾险的人明显多了。尤其是内地朋友赴港配置重疾险。这个趋势并不奇怪。2025年前三季度，内地访客新造保费达到473亿港元。重疾险占比约18%。同比也在涨。

今天聊两款经常被拿来比较的产品。

富卫「危疾应援保」。以及友邦「爱伴航2」。

这两款都不是小产品。也都不是不能买。

但如果你问我。真正生病时，哪款更像一张能兜住事的网。

我的判断很明确。我会更偏向富卫。

不是因为它每一项都赢。友邦的公司背景确实强。产品也没有明显硬伤。

但重疾险不是买名气。它买的是理赔那一刻。钱够不够。赔得顺不顺。后面复发转移时，还能不能继续赔。

这块我见过太多案例。条款里的一个选择。可能就是后面几十万美金的差别。

富卫应援保和友邦爱伴航2，谁的门槛更友好

先看投保规则。

这个部分不复杂。但很现实。它决定你能不能买。也决定缴费压力大不大。

富卫的投保年龄上限是70岁。友邦是65岁。

对年纪偏大的客户。这个差距很直接。尤其是家里父母想补一张重疾险。65岁和70岁，不是小差别。

缴费期也不一样。

富卫可选10年、15年、20年、25年、30年。友邦可选10年、18年、25年。

我带客户签单时最常被问到的问题。不是收益。也不是保障种类。是每年到底要交多少钱。

现金流紧张的家庭。拉长缴费期很有用。年缴压力会下来。预算没那么紧。

货币方面。富卫支持港元和美元。友邦只支持美元。

这点对香港本地居民很实际。不想换汇。或者本身收入是港元。富卫会更顺手。

保障年期上。富卫到100岁。友邦是终身。

这一点友邦确实好看。终身两个字很有安全感。

不过话说回来。按现在寿命看，100岁已经很够用了。至少对多数家庭的保障规划来说。它不是短板。

前15年确诊重疾，富卫赔得更厚

投保规则只是第一层。

重疾险真正要看的。还是出事时赔多少。

富卫保障62种疾病。友邦保障58种。其中友邦是57种严重疾病，加1种非严重疾病。

数字上富卫多4种。

但我不建议大家太纠结这个数字。高发疾病两边都覆盖了。癌症。心梗。中风。这些核心大病都在里面。

重点是赔付比例。

正常情况下。两款都是赔100%保额。再加上对应分红。

差距出在前期额外赔付。

富卫是首15年内。35岁及以下，多赔75%。35岁以上，多赔60%。

友邦是首10年内。30岁及以下，多赔50%。31岁以上，多赔35%。

你别小看这几个百分比。

以10万美元保额为例。

买富卫。前15年确诊重疾。35岁及以下，一次性可以拿到17.5万美元。

买友邦。前10年确诊重疾。30岁及以下，一次性拿到15万美元。

同样是出事。富卫多赔25%保额。并且额外保障多了5年。

这点我会看得很重。

因为重疾险最怕什么。不是老了才出险。是刚买没几年就出险。房贷还在。孩子还小。家庭收入也没完全稳定。

这时候多出来的25%保额。很可能不是锦上添花。是真能撑住家庭现金流。

友邦也不是完全没优势。它对非严重疾病里面的须手术脑动脉瘤，有额外赔付。比例是17.5%-25%。

但看主线保障。看严重疾病的一次性赔付。富卫明显更有力。

癌症多次赔付，富卫保到100岁更占优

再看多次赔付。

这个部分很关键。尤其是癌症。现在很多癌症不是一次治疗就结束。复发。转移。长期治疗。都很常见。

富卫的设计是。针对癌症等6种高危重疾。第1到第2次赔120%。第3到第7次赔150%。保障到100岁。

友邦的设计是。癌症最多赔6次。每次100%。心脏病加中风合共赔3次。每次也是100%。保障到85岁。

等候期方面。两边差不多。癌症等候期都是3年。其他重疾等候期都是1年。

这里我的判断很直接。

多次赔付这块，富卫含金量更高。

它的优势有两个。

一个是赔付比例更高。120%和150%。比100%厚很多。

另一个是保障时间更长。100岁和85岁，差了15年。

这几年心脑血管疾病年轻化也很明显。2025年10月国家卫健委发布的信息里提到，40岁以下心梗患者占比已经达到20%。中风发病年龄也有提前趋势。

年轻人买重疾。不是只看眼前10年。也不是只看60岁前。

你要看70岁以后。80岁以后。身体开始走下坡时，保障还在不在。

友邦保到85岁。不能说差。但富卫保到100岁。更踏实。

尤其是癌症、心梗、中风这种高发病。多次赔付规则越厚，越有价值。

真正拉开差距的，是这些特色权益

前面讲的是主保障。这里才是两款产品真正拉开差距的地方。

很多人看重疾险。只看疾病数量。只看保额。其实不够。

真到理赔那天。你会发现一些看着不起眼的附加权益。反而特别要命。

癌症现金权益，富卫不用二选一

富卫有一个3大疾病现金权益。

癌症确诊1年后。每年可以领5%-10%保额。升级版是10%。最长领5年。

重点来了。

它不影响后续多次赔付资格。

也就是说。你一边拿现金做持续治疗。一边还保留后面复发、转移时的多次赔付资格。

友邦也有持续癌症现金选项。癌症赔偿1年后，可以每月领5%原有保额。最多到100个月或85岁。

但它有个条件。选择现金权益后，就不再支付10X多重危疾赔偿。

这个选择很重。

我给你换成理赔场景。

一个客户确诊癌症。第一年治疗花钱很猛。靶向药。营养。护理。家庭收入下降。

这时候现金权益很诱人。

但选友邦现金权益。后面多次赔付就没了。万一三年后复发。或者转移。那张牌已经用掉了。

选富卫。现金照领。多次赔付资格还在。

这点我站富卫。很明确。

重疾险本来就是为了不让客户在病中做痛苦选择。富卫这个设计更像保障。友邦这个设计更像选择题。

ICU保障，富卫不是简单预支

两家都有20% ICU预支赔付。

这算标配。不是重点。

重点是富卫还额外提供50%-100% ICU保障。而且这部分不占用保额。

说白了。它不是提前拿你自己的保额。是额外给。

友邦的ICU保障更偏预支型。相当于先借给你。最后还是要从保额里扣。

理赔门槛也不同。

富卫要求是。ICU连续3天以上。并且有侵入性维生支持。

友邦级别二ICU赔付条件是。ICU连续120小时以上。加复杂手术。

120小时就是5天。还要叠加复杂手术。

这类条款。平时看不出差距。真到医院里。每一个条件都可能卡人。

我不说友邦这个设计不好。它有它的逻辑。

但从客户拿钱的顺畅度看。富卫更友好。

家添守护，补的是父母和孩子的缺口

富卫还有一个「家添守护」。

父母56-85岁。子女18岁以下。可以免核保。各享20%保额。上限是200,000港元 / 25,000美元。

友邦没有这个项目。

这个权益我很喜欢。不是因为金额多大。而是它补了一个真实缺口。

很多家庭的父母。年龄大了。有糖尿病。有三高。以前做过手术。

在内地再买重疾险。很难。不是除外。就是加费。甚至直接拒保。

富卫这个设计。等于给家庭里最难买保险的人。留了一道口子。

金额不算夸张。但方向很对。

对上有老、下有小的家庭。这个权益很实用。真到用的时候你就懂了。

不孕症治疗和试验性药物，属于关键时刻的后手

富卫还有两个特色权益。

一个是不孕症治疗权益。赔10%保额。

适用场景是。医生因危疾诊断确认需要生育治疗。比如冻卵。或者试管相关治疗。

另一个是试验性药物报销。针对癌症、阿尔茨海默、帕金森。实报实销。最高20%。

友邦没有家添守护。也没有不孕症治疗权益。

这些权益单独看。很多人会说自己用不上。

我理解。买保险时，大家都觉得自己不会生病。更不会用到这么细的权益。

但重疾理赔不是数学题。它是家庭真实困境。

治疗方案一变。药物一换。现金流压力马上上来。

这些权益用不上最好。用上时，差别就很大。

35岁女性12.5万美元保额，富卫少交约1.7万美元

最后看保费和现金价值。

这个部分很现实。保障再好，也要交得起。

以35岁非吸烟内地女性，12.5万美元保额为例。

富卫总保费是83,025美元。20年缴。

友邦对应案例是34岁。同样12.5万美元保额。总保费100,373美元。18年缴。

富卫少交约1.7万美元。

这不是小钱。

再看回本。

富卫保证现金价值回本期是32年。友邦是46年。

算上分红后的总回本期。富卫是20年。友邦是25年。

第50个保单年度。富卫总退保价值是628,726美元。友邦是496,269美元。

当然。分红不是保证的。这个要说清楚。

港险重疾里的现金价值。尤其是总退保价值，里面会有非保证部分。不能把演示数字当承诺。

但在同一套对比里。富卫保费更低。回本更早。长期现金价值也更高。

从性价比看，我还是选富卫。

友邦不是贵得没道理。品牌、渠道、历史积累，都在里面。

但普通家庭买重疾。预算有限。保障想做全。每一美元都要花在刀刃上。

富卫这张单。更符合这个逻辑。

写在最后：我会把富卫放在更前面

聊到这里。结论其实很清楚了。

**富卫「危疾应援保」**的优势在保障厚度。前期额外赔付更高。持续时间更长。癌症等高发病多次赔付更强。

特色权益也更完整。癌症现金不用牺牲多次赔付。ICU有额外保障。还有家添守护、不孕症治疗、试验性药物报销。

保费这块。它也更轻。回本也更快。

所以从综合保障角度。我会优先推荐富卫。

尤其适合三类人。

年轻人。预算想控制住。又不想牺牲保障。

家庭责任重的人。有房贷。有孩子。有父母。

还有想把重疾险一次配扎实的人。不想后面再反复补缺口。

友邦「爱伴航2」适合谁？

适合特别看重公司背景的人。也适合对友邦品牌有强信任的人。

友邦保障本身没明显硬伤。公司实力也强。

但只看产品条款和保费表现。我不会把友邦排在富卫前面。

这就是我的真实判断。

买重疾险，不是买一份好看的计划书。是买生病时真正能用的钱。这个标准下，富卫赢得更实在。

大贺说点心里话

重疾险最怕只看品牌，忽略条款里的选择条件。你要是正在比较港险重疾，建议先把预算、病种、赔付次数和后续现金流一起算清楚，再决定怎么买。